PerPenning
Likes
252
Antal inlägg
542
Följare
54
Medaljer
0
Stad
Lund
Om användaren
Tid är pengar, pengar är makt, makt över din tid! För vad är pengar om du saknar tid att använda dem? Får du verkligen ut tillräckligt per penning spenderad? Jag är en knappt femtio år gammal pappa och make med två barn i skolålder, villa, bilar, amorteringar och kostnader - ganska lik många andra i det hänseendet. Vad Per däremot under senare år har insett är att en privatekonomi med mer trygghet, utrymme och frihet är något värdefullt att sträva mot. Många mer än Per behöver sätta sig ned och fundera igenom vilka prioriteringar som är viktigast och vilka som egentligen inte spelar någon roll. För egen del har Per insett att det värdefullaste han äger - tiden - byter han bort mot pengar. Dessa pengar är därför synnerligen värdefulla. Per vill att de ska ge god utväxling - han vill ha mer nytta och glädje per penning spenderad.
Kontakt email

RSS

RSS feed
26 oktober

Tynger

 

Det finns så mycket skrivet kring hur man sparar och förräntar pengar. Den skrift som jag fortfarande håller högst, efter så många lästa rader, är The richest man in Babylon. Jag tror att det var tjugohundraåtta som jag under en resa till England läste denna, ganska tunna bok för första gången. Och jag vill påstå att all annan litteratur i ämnet egentligen bygger på denna bok men att man väljer att komplicera det hela - det som är så enkelt. Egentligen.

 

Jag avser inte att recensera The richest man in Babylon för det har gjorts så många gånger förr och med den hedern. Men att en bok från 1921 är lika aktuell idag som alltid och att det på 144 sidor både finns skön- och facklitteratur i ett är lite ovanligt. De sju kurerna för en redig plånka fungerar utmärkt som en sparstrategi i alla tider. Att låna pengar i Babylon gick tydligen bra och att pantsätta sig själv kunde man sluta som slav - hur sant detta är vet jag inte men skulder, de är alltid bojor som hindrar oss att göra det vi vill fullt ut.

 

Att maxa sitt lånelöfte är inget att rekommendera. En sak är att vilja, en annan att kunna. Alla lån sammantaget är lån oavsett ränta - från billiga studielån till dyra SMS-krediter, privatleasad bil till skatteskulden på bostadsförsäljningen. Du kommer aldrig undan en skuld i Sverige. Du kan förhandla om lägre ränta och göra hopbakslån så dina lån blir billigare men utan amortering så finns skulderna kvar. Att inflationen ska rädda dig och göra lånen mindre värda är mer en saga från förr än en verklighet dessa dagar. Men eftersom lån kan te sig abstrakta med märkligt många nollor i talen så är de dina ekonomiska bojor. Jag brukar att försöka se dem som något jag lurar mitt framtida jag på - för när jag lånar pengar idag så låter jag Per om ett, fem och tio år få betala min slösaktighet med sin möda och sin inkomst.

 

Att svensken ännu inte lärt sig eget ansvar är tydligt. Var sjätte medborgare med en lön upptill tjugofyratusen kronor per månad anser sig inte klara av en oförutsedd utgift på ettusen kronor utan att låna. Ja, läs det igen. Två femhundringar finns inte sparat. Och det gör en väldigt sårbar.

 

Att ha en låg inkomst är inte nödvändigtvis sämre än att ha en hög utan i all väsentlighet är det storleken på kostnadskostymen som spelar störst roll. En billig etta kan vara din räddning om du blir arbetsoförmögen medan din bror som tjänar stora pengar faller okontrollerat med sin lyxvilla i samma situation. Bert Karlsson fattade det och myntade uttrycket att det är inte de stora inkomsterna man blir rik på utan de små utgifterna. Eller så var det kanske inte han utan en man i forna Babylon?

 

Spara alltid tio procent av det du tjänar. Det tutar jag i mina barn så ofta jag kan. De har verkligen tiden för sig. För mig är det för sent att åka med på det tåget utan jag får arbeta med ett högre sparande. Samtidigt möter jag nästan aldrig en enda vuxen människa, undantaget de i bloggosfären, som bygger en stabil ekonomi på detta enkla sätt. Varför? Det är ju inte svårt att räkna på.

 

När jag var runt de tjugofem var jag fortfarande sorg- och medellös. Idag är ekonomin i en helt annan dignitet - men jag är mer missnöjd än då. Jag vill bli av med alla lån. Jag vill vara helt skuldfri. Skulder tynger. Samtidigt behöver jag ha de där två femhundringarna och lite till för att klara oförutsett, förutsett och önskat. Även om det forna Babylon är historia så har inte slaveriets bojor gått samma väg.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

3 oktober

Verktygslåda

 

Jag blir så förbannad. Hade ett riktigt uselt lönesamtal som i princip renderade mig skulor. Argumentet för att det inte skulle bli mer än så var så småaktigt att det inte ens gör sig i pränt. Mulen, men inte motstulen, planerar jag mina drag framåt. Jag har en ganska bra lön och det i sig gör att jag för stunden ger min arbetsgivare ett virtuellt finger. Lönearbete åt andra är och förblir ett modernt frivilligt slaveri. Däremot så är lön ett verktyg i sig.

 

För lön är viktigt men inte allt - förmågan och utrymmet att spara av den är faktiskt än mer väsentligt. Det är ju så enkelt - spara tio procent varje månad och du har en hel månadslön undanstoppad efter blott tio månvarv. På dylikt sätt ökar man på sin lön på ett alternativt sätt. Till sist så blir lönen helt underordnad och det är dags att tacka för kaffet och önska chefen ett fortsatt långt arbetsliv.

 

Verktyg har man aldrig för många av. Här kommer ett av mina. Jag har satt upp en sparmatris som jag kallar något så fantasieggande som Målsparande. Vi har alla lärt oss att målsparande - det betyder att vi sparar till något som vi ska köpa, det vill säga själva målet. Så är det inte med familjen Pennings målsparande även om pengar ska användas till något förr eller senare. Nej, målet här är att nå en viss nivå på sparandet och det är ungefär 49 procent av inkomsterna.

 

För stunden ser denna matris ut enligt bild.

 

Det här är själva målen. Vi ser en schablonintäkt och ett gäng poster som är sparande av olika slag - amorteringar, insättningar, sparanden och investeringar. Varje månad fyller jag i faktiska inkomster och målen balanseras därefter mot dessa. 

 

Mål ska vara uppnåeliga och inte alltför svåra. Just femtio procent kändes tufft så därför valde vi fyrtionio som kändes lite bättre. Och september blev en fin månad och hela 55 procent nåddes, minsann. 

 

Vad betyder då de olika posterna? 

 

  • Amortering är bolån och studielån
  • Spar- och semesterbuffert är respektive till för trista ting och roliga äventyr
  • De så kallade överbetalningarna är att krediter i slutänden ska uppgå till att vara förbetalde i sin helhet.
  • Och så ett gäng olika investeringskonton

Det fina med min tjusiga målsparartavla är att det finns en morot som innebär att varje procent vi lyckas nå utöver målet får vi lägga 25 procent av dessa till restaurangkontot. Ja, det vill säga att eftersom vi nådde 6 600 kronor över mål läggs 1 650 kronor av dessa i äta gott. Att äta och dricka gott är för mig en livsnjutning av rang.

 

Om vi missar målet då? Måste vi då böta från restaurangkontot? Blir det springnota? Nej, det blir det inte. Uppfyllt mål är lika med belöning. Missat mål - då är förlorarna ändå vi. Det blir revision, det blir det - men inte mer.

 

Vad har du för verktyg i din låda? Något vasst?

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

23 september

Räkna med

 

Lördag morgon, kunde inte sova trots att jag egentligen hade behövt vila ut någon timme till. Ont i ryggen, sträckt någonting och förmådde inte ligga ned längre. Blir lite matt - jag behöver mina helger och i en så hög kvalitet det bara går. Inledningen blev nu lite avmätt. Dock lycklig över morgondimman över nejden och att få bo och leva i detta vackra landskap.

 

Så jag har tittat lite på ekonomin i stora drag. Det finns i princip ingen utveckling just nu, kan konstateras. Däremot har jag börjat sprida gracerna i flera korgar och på olika sätt:

 

  • guldhönan bor kvar hos Avanza i form av en ISK
  • hos Avanza har ett konto mot Alternativa öppnats men är än så länge tom
  • en guldkyckling har startats hos Nordnet som en ISK
  • en guldanka finns sedan ett bra tag hos Pepins Invest
  • Lendify 
  • Sparlån
  • En sparbuffert
  • En bilbuffert
  • Ett semestersparande

Avanza har jag varit trogen länge men jag har upplevt att tjänsterna dröjer och tar tid att implementera. Glädjande nog dök nu Avanza Auto upp så som ett svar till Nordnet:s Robosave som jag avser att investera ett mindre belopp via. Det är bra för alla parter med lite konkurrens, det håller katterna smala och smäckra, eller vad säger ni, Nordnet och Avanza?

 

Jag har ett bra tag varit intresserad av att investera lite på Alternativa listan och nu är det möjligt att göra. Det är nog Per H Börjesson som slutligen jagat in mig i den här okända fållan.

 

 

Anledningen till öppnandet på Nordnet var initialt ett enda, nämligen Shareville - jag avser att skugga några få väl utvalda investerare med mindre belopp. Men jag kommer också att prova deras nya tjänst - Robosave - med ett månatligt belopp.

 

Pepins är hittills en framgångssaga. Mina investeringar i Alvestaglass, Escapat och Urban Green är rejält på plus och det är glassen som leder det tåget med 120% i uppgång på drygt ett år.

 

Jag lånar numera ut en slant via både Lendify och Sparlån - vi får se vilken som presterar bäst över tid.

 

En trippel i buffertsparande finns - den första för bostaden, den andra för bilköp och den tredje för allt semestrande. 

 

Utöver detta finns så klart pensionerna som är spridda så som aska för vinden. Det är sorgligt att det fortsatt är hart när omöjligt att samla sitt pensionssparande. Jag har försökt att göra så goda val som möjligt i de olika tjänstepensioner jag samlat på mig genom åren - den svåraste är tyvärr den som är aktiv nu där min arbetsgivare valt att använda SEB Trygg liv - jag hatar att bara kunna välja smalt. Jan Bolmeson:s tips står där som mall numera. I PPM jobbar jag nu aktivt på ett tydligare sätt.

 

Jag har nu skapat en trevlig sparmatris i excel där jag kan se om jag uppnår de sparmål vi satt upp månatligen. Jag återkommer till den när den börjat fyllas på. Ska vara en motivator.

 

Nu börjar axellyftningar och liniment ge effekt på min stackars nacke och mina axlar - det kan nog bli en bra dag ändå.

 

Må gott i höstljuset!

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

Taggar (blogg): 
12 september

Heta känslor

 

Ja, även jag har gått i taket. Många har gjort det och vädrat sina känslor, något inte heller jag kan låta bli. Det har självfallet inte förbigått er att socialdemokraterna, det parti som borde stå småspararna bland arbetarklass närmast, har gjort en riktigt ful överenskommelse med gammelkommunisterna i Vänsterpartiet där de nu tydligt pekar finger - att ha egna besparingar för sin och sina barns trygghet är inte längre något bra utan ska ytterligare beskattas.

 

Att förslaget i sin grund kommer ifrån Vänsterpartiet är inte förvånande - inget annat parti ser lika tydligt dina pengar så som statens egendom att förvalta och förslösa så som man finner lämpligt. Partiets ekonomiska talesperson, förskolläraren Ulla Andersson, ser beskattningen så som en fullträff då det i hennes ögon slår mot både patriarkalet och de rika - en slutsats som är så skrämmande felaktig. Proteststormen har bara dragit igång - signalvärdet är enormt: sparande ska beskattas mera medan att låna fortsatt ska subventioneras via statskassan.

 

Vilka är det som sparar i ISK? Jo, inte är det Wallenbergarna i första hand utan alla vanliga svenskar som försöker spara en del av sina löner för sin egen trygghet. Det som är riktigt magstarkt är att Ulla ursäktar skatten med att den är förhållandevis låg. Ulla har förresten inget eget ISK så hon kommer undan helt och hållet. Skam på dig Ulla. Vad är det för fel på att människor vill försöka att försörja själv? Fast jag slår väl inte öppna dörrar - ränderna går ju inte ur på en gammelkommunist.

 

 

Mer pinsamt är att sossarna gjorde den här överenskommelsen med kommunisterna - det är riktigt, riktigt illa. Vår klåpare till finansminister, Magdalena Andersson, har dessutom mage att skylla ISK-skatten på oppositionen - eftersom denna blockerade andra skattehöjningar som regeringen ville genomföra, så som ändring i 3:12-regelverket, som i praktiken handlade om att det skulle bli svårare för företagare att ta utdelning från bolaget i stället för lön. Det känns så som små barn resonerar.

 

Mina barn har med min hjälp sparat ett tag i ISK - de är inte glada, vill jag påstå. Dessutom så tappar jag en del av det pedagogiska resonemanget - vikten av att se om sitt eget hus och vilja försörja sig på egen hand, även i bistra tider.

 

Min enda tröst är att jag tror att vår regering förlorar valet under nästa år. Bort med all skatt på sparande och bort med ränteavdragen - helst imorgon.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

Taggar (blogg): 
5 september

En årslön på banken

 

Det visar sig i Yougov:s undersökning kring svenskarnas sparande att det spretar en hel del. Att spara i fonder och aktier ter sig roligare än att spara till en buffert även om färre gör det. På frågan om hur mycket pengar man hade på ett sparkonto visade det sig att 15% hade mindre än en månadslön placerat där, 17% ville inte svara och 6% visste inte vad de hade.

 

Hur mycket pengar bör man ha i en buffert kan man fråga sig. Inga alls, vill jag påstå - avkastningen på de flesta så kallade sparkonton är noll och intet så varför ha dem där? Familjen Penning har ganska spridda gracer när det gäller placeringen av pengarna och gömda lite här och var. Sämst avkastning har vi på det som är semesterslantarna med 0,7% i ränta årligen.

 

Istället så har vi det mesta i olika slags placeringar - lite glass, en del vin, någon fond, guld, silver och så guldhönan som är störst och är en ISK. Behöver vi pengar akut kan vi alltid sälja av från något innehav - hellre lite avkastning än ingen alls.

 

Men om börsen går ned då och vi förlorar allt på våra placeringar? Ja, risken finns men är måttlig. I dagsläget sitter mycket av fjädrarna i ränteavkastningar som slår 0%:s ränta med hästlängder.

 

 

Därför har också guldhönan suttit kvar på sin pinne och inte fallit ned i volatiliteten.

 

När det gäller sparande i aktier eller fonder hade 22% inget alls i dessa placeringar, 15% ville inte svara och 11% visste inte vad de hade. Detta är inte helt förvånande.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

Taggar (blogg): 
24 maj

Krypande livsstil

 

Så som inte helt purung finansman så är pensionspengar ett intressant ämnesområde. Ja, jisses - jag är inne på mitt femtionde levnadsår, något jag inte riktigt begriper eller kan ta till mig. Den finns både fasa och fascination i detta ålderstreck - jag är en femtioårig snorvalp, inte gubbe, allt enligt egen måttstock.

 

Troligen är jag ganska nära den punkt i livet som innebär att jag tjänar mycket och kan spara rejält - barn som börjar närma sig flygfärdighet, hyfsat välbetalt jobb och än så länge ganska attraktiv i arbetsgivarnas ögon. Möjligheterna är stora för sådana som mig och min hustru. Och vi är så klart inte ensamma om det. Däremot finns det många som låter sin livsstil blomma ut och därmed sänker möjligheternas fartyg.

 

Det finns ett engelskklingande uttryck som heter Lifestyle Creep. Det är ingen insekt eller så utan handlar om att när människor ökar sina inkomster så låter de sin livsstil kosta mer - det blir inte mer pengar över. Speciellt problematiskt är detta för den kategori människor som har fem eller kanske tio år kvar tills pensionen med utflugna barn och nedbantade lån och petar in de överblivna kronorna i ny bil, fler boenden, köksrenoveringar och dyra resor. När väl pensionen infinner sig mäktar man inte med att upprätthålla den nya livstilen rent ekonomiskt.

 

Men alla människor, oavsett ålder, kan drabbas av livstilskrypande. Familjen Penning har gjort flera sådana genom åren och det har varit dumt och dumt igen. Insikten idag är bättre, om inte god, och vi försöker att leva våra liv så som relativt fattiga i vardagen -  matlåda med, gamla bilar och barn med begagnade kläder.

 

Jag förmodar att jag tänker lite för mycket emellanåt - men jag kan inte låta bli. Efter en hård arbetsdag så räknar jag på mina fem ungefär hur många kronor det inbringade. Då blir mina slantar mer värda att vurma. Eftersom livsstilskrypande gärna smyger sig på så gäller det att vara vaksam - och dessutom jobba i motsatt riktning så ofta det är möjligt. Säg upp en prenumeration, byt ned bilen i storlek, börja cykla till jobbet och byt oxfilé mot stekfläsk.

 

Man mår inte sämre, om någon trodde det, för att man lever mindre vidlyftigt. Snarare är det i sig befriande med färre och billigare prylar.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

Taggar (blogg): 
22 november 2016

Allt har sin arbetstid

 

Det är mörkt. Så becksvart både när väckarklockan surrar och lika dystert när det är dags att stänga ned på jobbet och bege mig hemåt. Det sägs att vi blir tröttare vid den här årstiden och det gäller åtminstone mig. Lite väl mycket av den energi jag besitter dräneras under arbetsdagen och väldigt lite är över därefter. Sådan tur att jag tjänar så bra då, tänker jag. Det är ju i sig en lögn.

 

För det är skillnad på lön och lön. Dels den som står på min lönelapp som är ganska solid. Men också den som är den riktiga - den lön som inte bara ersätts av lönearbetet utan allt runtom. Och hur det då ter sig så orealistiskt att betala med så mycket livsenergi för att erhålla de intjänade kronorna. För det är inte gratis på något sätt att jobba.

 

Jag måste pendla till jobbet, det tar tid och energi. Jag behöver en viss nivå på klädsel som kostar pengar och som måste strykas och tvättas. Jag har med mig matlåda men jag har kollegor som dagligdags unnar sig en åttiofemkronors luncher. Jag behöver förbereda mig innan arbetsdagen, inte minst genom att sova ut, äta frukost och göra mig anständig.

 

Efter arbetsdagen kan jag behöva varva ned och slappna av. Oftast är jag inte pigg och glad vid hemkomsten och för den delen full av energi för hobbies och intressen. Lite för ofta blir det en stund i soffan framför en menlös serie på tv:n.

 

Slår jag samman allt detta så sjunker timlönen drastiskt. Den sanna lönen är jobbtimmarna men också allt därutöver som kan kopplas samman med jobbet på ett eller annat sätt.

 

På grund av dessa sanningar så blir också varje intjänad slant desto mera värd. Ja, att slösa bort inkomster på något annat än det som jag finner mest värt är att förringa mig själv.

 

Men jag får fortsätta ett tag till. Jag behöver spara än mer och slösa än mindre. Det gäller bara att bibehålla fokus trots tröttheten. Sinom tid blir det vår och ljuset kommer åter.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

20 november 2016

Den chockerande enkla matematiken bakom en tidig pension

 

Idag har jag putsat fönster. En sådan där meningslös syssla som inte har ens någon veckas varaktighet på höstkanten. Men jag hoppas på att frugan blir glad då detta är viktigare för henne än för mig. Samtidigt så var aktiviteten en mental avkoppling efter ännu en ganska tuff arbetsvecka. Nu sitter jag iallafall ned men en rykande het kopp kaffe och funderar i finans.

 

Insikten är brutal men nog så nödvändig. Jag borde nog egentligen inte ägna mig åt att investera mina egna pengar, jag är helt enkelt inte duglig nog på området. Ett sådant område är min premiepension. Jag har petat och pulat och bytt men snittar sedan start med tre procent. Förfärligt. Samtidigt så har jag en del av tjänstepensionen, som jag inte ägnat något intresse alls, som ökat mer än femfaldigt sedan 2005. Nej, vad tycker ni? Hur ska jag investera klokt och få en god avkastning via fonder där jag är en passiv intressent?

 

Jag och frugan har ett bättre arbetsområde att ägna oss åt, nämligen sparandet. Från och till har jag genom åren läst, förtjusats och förfärats av Mr Money Mustache och hans fantastiska förmåga att spara undan nog med pengar för att dra sig ur ekorrhjulet för gott. Hans inlägg om den chockerande enkla matematiken bakom en tidig pension borde alla läsa - åtminstone för att skaffa sig en insikt i just enkelheten. Och vilken är den? Jo, ju mindre du spenderar av din inkomst desto mer har du över till att spara.

 

Herr Penningmustasch gör några enkla antaganden i sin kalkyl:

  • att dina besparingar presterar en femprocentig årliga avkastning.
  • att du lever enbart på avkastningen.

Utan att fördjupa mig för mycket i artikeln så innebär detta att man kan gå i pension vid lite olika tider beroende på sparförmågan:

  • spara 5% och gå i pension efter 66 år.
  • spara 10% och vila efter 51 år.
  • spara 25% och ta det lugnt efter 32 år.
  • spara 50% och stämpla ut efter 17 år.

Att ens spara undan 10 procent av sin inkomst är mindre vanligt idag. Men att gå ifrån 10 till 15 procent innebär åtta års mindre tid av löneslavsarbete. Som sagt, läs artikeln om ni missat den - den gör dig antingen insiktsfull eller chockerad.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

Taggar (blogg): 
14 december 2015

Skuldfrihet och utan skuld

 

Jag ser skuldfrihet som en ren frihet. Ingen som längre kan avkräva mig månatliga betalningar, räntekostnader och en orolig magkänsla. Att vara skuldsatt är att ha tecknat in sina framtida inkomster. Ett modernare uttryck för att vara livegen, på gränsen till slav.

 

Många människor som belånar sig tungt tänker inte alls i de här banorna. Att låna är så märkligt självklart att det är mer regel än undantag.

 

Det finns två olika sätt att se på skuldfrihet och inga av dem är fel. Den renaste formen är så klart inga skulder - punkt. Enkelt att förstå och enkelt att administrera. Inte mycket att ta fel på och inget att hålla koll på. Jag ser på livet så som där enkelhet och kvalitetstid går hand i hand.

 

Den andra varianten är att vara skuldsatt men där man äger medel som snabbt och enkelt kan omsättas till skuldfrihet. Det är också denna modell som mest troligt är den mer lönsamma i en lågräntevärld och också den familjen Penning praktiserar för stunden. Ja, eller rättare sagt strävar mot med hjälp av Frihetsfonden, vår aktie- och fondportfölj. När denna en dag i framtiden motsvarar vår belåning så är vi skuldfria per definition.

 

Exakt hur en modell ska se ut beror inte minst på ens duglighet i att investera. Saknar man helt detta intresse så är amorteringsvägen den optimala. En del människor väljer att enbart investera och inte amortera men så gör inte familjen Penning. Vi har en grundamortering i dagsläget på 5 000 kronor och investerar mellan 5 000 och 15 000 kronor per månad. Det är en flytande modell som också kan förändras om det blir svårt att investera framgångsrikt.

 

Oavsett hur enastående Frihetsfonden kan komma att bli så kommer den någonstans på vägen att få bekosta en ren skuldfrihet. Varför? Jo, för att jag vill uppleva känslan - den kan inte skapas presumtivt. Jag vill kunna säga rakt ut: jag är fri och jag är utan skuld.

 

Debt is the slavery of the free

Publilius Syrus (85 f.Kr.-43 f.Kr.)

8 december 2015

En budgeterad jul

 

Jag behöver antagligen inte påminna dig om att tiden är på väg att rinna ut. Julen är bara drygt två veckor bort. Har du finansierat julen i förväg? Är alla klappar, pynt och julmat redan ihopsparat under året som gått? Då tillhör du en rar skara för det stora flertalet vet redan med sig att januari blir en fattig månad.

 

Om det nu är fallet så kan du iallafall trösta dig med att det kommer fler jular och då kan du vara bättre förberedd. Om du väljer att budgetera och spara en slant varje månad för att kunna betala för en fullt finansierad jul nästa år - då är din budget din egen jultomte som kommer med den bästa presenten. Ingen ångest och inga betalningssvårigheter efter nyår, det låter väl prima?

 

Din budget kan hjälpa dig att hitta lite extra pengar och visa hur mycket du har. Budgeten kommer att ge dig några hälsosamma gränser. Det kanske inte blir den fetaste julen - men den är betald! Och kanske det kommer att kännas som en stor uppoffring - eller inte alls.

 

Det är nämligen överraskande kul att ha kontroll över sina pengar och fatta beslut baserade på uteblivna utgifter och med äkta prioriteringar som kommer från hjärtat. Att inte skuldsätta sig för sådant som du egentligen inte bryr dig om! Oavsett hur julen sedan blev så kommer januari att bli en mycket ljusare start på ett bättre år. Öppna ögonen och njut av helgfrid som du har råd med!

Taggar (blogg): 

Sidor

Blog Archive

Blog Archive
2017 (126)
Nov (8)

Taggar