Fantastiska Farbror Fri
Likes
302
Antal inlägg
1332
Följare
65
Medaljer
0
Om användaren
FRIHET ÄR MÅLET - SPARSAMHET ÄR NYCKELN! Jag heter egentligen Oskar Lindberg men bloggen drivs av mitt superhjälte alter ego Fantastiska Farbror Fri. Fantastiska Farbror Fri (FFF) är en ekonomisk superhjälte tillika familjeman med en fantastisk fru och tre underbara barn. FFF blev ekonomiskt fri (pensionär) strax innan sin 40-årsdag. Fantastiska Farbror Fri är utrustad med superkrafter utöver det vanliga inom sparsamt och enkelt leverne. Hans svaghet (för en sån har alla superhjältar) är en tumme som sitter mitt i handen någon som han tänker råda bot på under sina fria år. Den här bloggen handlar framförallt om hur man sparar ihop kapital och hur man får det att räcka länge genom sparsamt leverne och mer effektivt tänkande kring sitt liv och sin ekonomi vilket i förlängningen kan göra oss alla mer fria.
Kontakt email

RSS

RSS feed

Blogg

Avkastning vs. Sparsamhetsmuskler...

Då och då får jag känslan av att läsare av den här bloggen tror att vår väg till frihet till stor del rört sig om avkastning på aktieportföljen snarare än sparande. Min syn är istället att sparsamhetsmuskler är det absolut viktigaste medan avkastning är en betydligt mindre komponent. Tror att det på många sätt är mer bekvämt att tro att avkastning på kapitalet är det som ska ge en frihet eftersom träningen av sparsamhetsmuskler precis som träniningen av vanliga muskler kan göra lite ont under uppbyggnadsfasen. 

För att se om min tes kring sparande höll tog jag fram två exempel för en medelklass familj med en inkomst på 50 000 kr i månaden efter skatt (mannen är lärare, frun är IT-konsult de har två barn och får därmed barnbidrag). Exemplet bygger också på att lönen ökar med 2% per år över perioden och att detta läggs i lika delar till ökad konsumtion och sparande som redan existerande sparande. 

  • I det första exemplet (röd linje) gör familjen ett halvhjärtat försök att bli mer sparsamma och lyckas spara 10 000 kr i månaden vilket motsvarar 20% eller 120 000 kr om året. Genom att ta väldigt hög risk, använda hävstång med mera så räknar dem med 15% avkastning (vilket är väldigt osannolikt att de kommer nå men jag tog i i överkant för att göra exemplet mer intressant)
  • I det andra exemplet (blå linje) så bestämmer sig samma familj för att bli lite mer badass och trimma sparsamhetsmusklerna ordentligt. De lyckas därmed spara 30 000 kr i månaden  vilket motsvarar 60% eller 360 000 kr i månaden. De satsar större delen av detta på aktier utan hävstång och räknar med avkastning på 7,5 % (även det i det högsta laget men bara hälften så hög som i exempel 1) 

Även med denna mycket höga antagna avkastning för exempel 1 så tar det 15 år innan den strategin går ikapp kapitalmässigt. Se diagram nedan. 

Men det är egentligen nu det blir riktigt intressant för som jag skrivit om tidigare så kan man när man har sina löpande månadsomkostnader täckta för 25 år se sig som fri enligt den så kallade 4% regeln. Så efter de första 15 åren så kan famlijen som sparat mycket kallas sig själva för fria eftersom de kan leva på hälften så mycket som den andra familjen. Familjen som sparar mindre får vänta ytterligare 5 år för att bli fria...och det förutsatt att de löpande kan leverera 15% avkastning vilket i realiteten är fullständigt orimligt över tid.

Så vad är slutsatsen? Jo för den som vill bli fri så är sparsamhetmuskler oslagbara jämfört med avkastning. Inte ens vid ett vansinnigt högt avkastningsantagande enligt ovan så slår avkastningen sparandet under överskådligt tid. Du har dessutom betydligt större möjlighet att påverka dina kostnader ner till en viss nivå medan avkastningen påverkas av så många svårstyrda externa krafter att det är omöjligt att göra en prognos på detta (vilket i min bok gör att man bör vara väldigt konservativ i sina avkastningsantaganden) Personligen använder jag 6% för aktier, 2% för traditionell pensionsförvaltning och 0% på bankmedel och bostad. Om jag lyckas leverera mer så är ju det bara ett plus i kanten. Bara för att ytterligare göra denna poäng så återupprepar jag diagramen ovan men nu med samma avkastningsantagande (7,5% i båda exemplen vilket är något mer rimligt)

Hur ser ni på detta med avkastning kontra sparande? Vad fokuserar du på och varför?  

Taggar (blogg): 
Anonymous's picture
Sparräven (ej registrerad)

Mycket bra artikel, är oftast man som sparare fokuserar överdrivet på avkastning istället för att försöka identifiera onödiga utgifter. För egen del har jag vart tvungen att kapa mitt sparande en månad på grund av en stor men väntad utgift, slutsatsen av det är att förutom det långsiktiga sparandet måste även en större kortsiktig buffert finnas för att inte missa sparmålen man sätter upp. Detta trots att jag hade en buffert samt kan flytta vissa utgifter en månad fram om det behövs. Slutligen, även om det är trist att missa målet ger det förnyad energi vad gäller sparsamhet och jag har tryckt ner utgifterna för mat till hälften och har knappt märkt av det i vardagen utan bara handlat smartare, undvikit svinn och bytt vissa varor mot billigare substitut. 

Fantastiska Farbror Fri's picture
302
1332
65
0
Fantastiska Far...

Hej Sparräven och stort tack för din kommentar, 

Det gäller också att lägga in i budgeten lite "luft" för sällan återkommande utgifter som reparationer etc. Om man gör en rimlig budget kommer den stämma på totalen i slutet av året men enskilda månader kan avvika mycket. Det gäller också att tydligt kunna skilja vad som är en sällan återkommande "engångspost" från vad som är en negativ trend. Att en enskild månad behöva lägga ut några extra tusenlappar kommer inte vara något problem i längden men att sakta men säkert göra av med mer pengar månad för månad är ett jätteproblem.

Mat är en kärt ämne för mig för det kan verkligen kosta hur mycket som helst utan att man får nämnvärt bättre kvalitet. (I den mån man äter mat ute kan det till och med vara så att det är sämre kvalitet men dyrare....)

 

 

Anonymous's picture
Kilo (ej registrerad)

Min spontana reaktion när jag började läsa inlägget (som för övrigt är mycket intressant och talande) var att det förefaller så "ofritt" att vara sparsam. Som att vara fången i ett evigt sparande för "förmånen" att få vara fri från lönearbete. En del ensamstående arbetslösa med bidrag anser nog inte att tillvaron ter sig så trevligt att vara "fri från lönearbete" trots att de kanske överlever med hjälp av idogt sparande. "Träna sparmusklerna" låter tråkigt och jobbigt som sagt.

Den viktigaste poängen som jag tycker man inte får glömma är att med att "träna sparmusklerna" avser (för mig) att skaffa nya vanor som över tid känns naturliga och självklara. Lite som Kata i kampsport där man tränar in en rörelse så att den sätter sig i muskelminnet och inte längre känns svår eller jobbig. Armen åker med automatik ut från kroppen och släcker lampan när man lämnar rummet, cykla eller gå korta sträckor för att man *vill*, inte för att spara bensinpengar på bilen, utveckla en djup grundläggande aversion mot att konsumera för lånade pengar, undvikande av shopping för att färre prylar för att det ger en trevligare och mindre stressad tillvaro och bara görs för att spara pengar, och så vidare.

Kan man hitta sina *äkta* "högre mål" med sitt sparande än att det enbart handlar om pengar tror jag det är lättare att lyckas på lång sikt. Spara och gneta ordentligt några år för att få ihop en påse pengar tror jag många klarar om de vet att det finns ett mål och ett slut. Men att leva sparsamt resten av livet för att man "måste" för att klara sig på kapitalet tror jag är svårare om det inte finns "något högre" som man värderar högre än konsumtion.

Det är mina fem öre. 

Anonymous's picture
Hemmapappan (ej registrerad)

Jag väntar fortfarande med spänning på din genomgång på tjänstepension sparandet. Vilket fondbolag och fond är mest prisvärd...

Fantastiska Farbror Fri's picture
302
1332
65
0
Fantastiska Far...

Hej Hemmapappan,

Jag håller fortfarande på att gräver i det där..får se om/när projektet kommer i mål;-)

Fantastiska Farbror Fri's picture
302
1332
65
0
Fantastiska Far...

Hej Kilo och tack för din långa kommentar, 

Sparandet är aldrig ett syfte i sig på något annat sätt än i motsats till slösande som alltid måste ses som negativt. Man kan heller aldrig sammanblanda frihet med situationen för en bidragstagare som är föremål för detaljerade myndighetsregler och politiska nycker...det är inte frihet...snarare motsatsen. Det är också väldigt annorlunda att leva på 20 tusen i månaden som ett livsstilsval jämfört med att leva på samma belopp för att man är tvingad där till...återigen det senare är inte frihet. 

Sparsamhetsmusker är ju precis som vanliga muskler något som kräver lite arbete för att bygga upp men ganska lite arbete för att underhålla, man blir van att välja hemlagat framför hämtmat. Att planera semesterar så att de är effektiva ur penga och tidsperspektiv och släcka lampan, sänka temperaturen, köpa råvaror istället för halvfabrikat, cykla istället för att ta bilen, skippa shopingen..med mera. Det är en liten omsätllning från början men sen går det bå autopilot. 

Hur skulle man kunna värdera konsumtion högre än frihet....i min värld är det endast om man inte förstår vad man byter bort som man gör det valet. 

Kommentera som anonym eller registrera dig/logga in
CAPTCHA
This question is for testing whether or not you are a human visitor and to prevent automated spam submissions.

Blog Archive

Blog Archive
2017 (216)
Nov (3)

Taggar