Sparar du på mer än 46,2 års sikt?
Ni kanske kommer ihåg tidningen Allas som mer eller mindre berättade för sina läsare att de kunde glömma att spara ihop en miljon. Det skulle nämligen ta 40 år med ett sparande på 2 500 kr i månaden. Problemet var så klart att man räknade helt utan avkastning. Och glömde att det är 12 månader varje år och inte 10.
Men det visade sig att det inte bara var journalister på en tidning med fokus på "hälsa, relationer, handarbete som stickning och virkning, trädgårdstips och mycket annat" som är lite dåliga på ekonomi.
Även en vänsterpartistisk riksdagsledamot som är ersättare i finansutskottet räknade nämligen på ungefär samma sätt. Hon hävdade därmed att högre skatt för personer med över 1 miljon på kontot inte var något problem för vanligt folk som poliser och sjuksköterskor som sparar 2 000 kr i månaden. Men om man nu ska spara i 42 år utan avkastning blir det ju faktiskt lägre skatt på ett Aktie- och fondkonto med 30% skatt på vinsten än på ett ISK där stackarna i exemplet skulle få betala skatt varje år på ett kapital helt utan avkastning. Så vänsterpartiet föreslår ett upplägg som skulle leda till lägre skatteintäkter?
Hon tog sedan bort Tweeten och sa att hon var mycket väl medveten om hur ränta på ränta fungerade men att hon "förenklade" sitt exempel. Patrik Wahlén hade en rolig alternativ förklaring till att hon räknade med 0% avkastning för investeringar på ISK de kommande 42 åren.
Jag hävdar till skillnad från tidningen Allas och politikern Ilona att 1 miljon i ett ISK är långt ifrån omöjligt att spara ihop och något som de flesta borde få ihop innan de går i pension. Vilket kan stärka upp den låga pensionen, som alla politiska partier verkar oroa sig för hur man ska lyckas höja, med några tusenlappar i månaden. Om hennes siffror nu stämmer att det bara är 142 000 personer som har minst 1 miljon i ISK så tycker jag fokus borde ligga på hur vi ska få fler och inte färre personer att komma över denna gräns. Och absolut snabbare än på 42 år.
På tal om ISK och en begränsning av detta "extremt förmånliga sparande" som flera partier nu verkar störa sig på. Visste du att för ett sparande i aktier eller fonder utan utdelning på riktigt lång sikt så är det troligt att ett sparande på Aktie- och fondkonto med 30% skatt på vinsten bättre än ett ISK med 1% årlig skatt (vilket är lite högre än dagens ISK-skatt men troligtvis en rimlig uppskattning baserat på statslåneräntan över tid).
Så du som sparar till barnbarnbarnens pension snarare än din egen kanske bör hoppas att ISK skrotas illa kvickt. Staten får ta konsekvensen att det inte blir någon skatteintäkt alls de första 99 åren. Men sen kommer fina 165 miljoner på ett bräde när barnbarnbarnet som ännu inte fötts cashar ut lagom till sin 70-årsdag år 2121.
Själv sparar jag på mindre än 46,2 års sikt och dessutom till stor del i aktier med utdelning. Så jag kommer ligga kvar med mina tillgångar i ISK/KF så länge det är tillåtet. Så vitt jag kan förstå är det nu bara MP och V som föreslår begränsningar för ISK över ett visst belopp (även om S förmodligen helst skulle vilja verkar de backat ur förslaget) så risken borde vara liten den kommande mandatperioden.
Det betyder att vi tills vidare får behålla den extrema förmånaden att bara betala 50 000 kr i om året i skatt på vårt kapital som vi byggt upp med redan skattade pengar. Oavsett om kapitalet växer eller minskar i storlek det aktuella året. Om det nu är så extremt förmånligt fattar jag inte riktigt varför inte staten lånar upp pengar till statslåneräntan och köper aktier för pengarna. Så kan staten tjäna pengar på den riskfria mellanskillnaden som vissa verkar tycka råder mellan avkastning på börsen och statslåneräntan.
Tillägg: Stefan Thelenius kom med en bra kommentar och det är att fördelen med depå blir större vid lång tid/hög avkastning då schablonmetoden går att använda vid 400% uppgång. Om den finns kvar om 100 år kan man dock inte veta. Kan som många gånger tidigare rekommendera Stefans olika kalkylatorer för den som vill testa egna alternativ. Finns på olika avancerad nivå. Deluxe och Grand Deluxe väljer automatiskt schablonmetoden när det är mest gynnsamt.