Kapitalbehov för konsumtion enligt 4%-regeln

4%-regeln tror jag de flesta som läser den här bloggen känner till. Det vill säga att du kan ta ut 4% är en rimlig gissning på hur mycket kapital du kan ta ut från din portfölj varje år. Med hjälp av den här metoden räknar många som vill sluta jobba tidigare än normal pensionsålder ut hur mycket kapital som behövs för att man ska kunna hålla en viss månadsbudget. Om man till exempel vill spendera 20 000 kr i månaden så blir det 240 000 kr om året vilket kräver ett kapital på 6 miljoner kronor (eftersom 240 000 är 4% av 6 miljoner). Så långt inget nytt under solen.

Fördelen med metoden är att det blir ganska lätt att förhålla sig till siffran redan under tiden när man jobbar och sparar ihop pengarna. Eftersom hur mycket pengar man spenderar varje månad är något som de flesta med intresse för sparande vet. Kanske lever man lite billigare under några år för att kunna spara mer, men då kan man samtidigt ganska enkelt räkna upp kostnaderna för vad den konsumtion man önskar lägga till kommer landa på. Det hela blir då en fråga om hur länge man vill jobba, hur mycket man kan spara varje månad och hur mycket man önskar spendera varje månad efter att man slutat jobba. Det går helt enkelt att räkna ut att om jag jobbar si och så länge till innan jag slutar så hinner jag spara ihop 100 000 kr till vilket gör att jag varje månad resten av livet (även om inte 4% regeln är 100% säker att fungera ett helt liv så är det troligt) kan spendera 333 kr till i dagens penningvärde.

Vill man dra det ett steg längre så kan man alltså sätta det i relation till en specifik sak. Till exempel jobba vidare ett tag till enligt exemplet ovan för att kunna gå på en kafeteria och köpa bulle och kaffe för 80 kr varje måndag resten av livet. Vantrivs man på jobbet och tycker det är smidigare att fika hemma och redan har plats för bryggkaffe och knäckemacka med ost i sin budget finns det kanske inget behov av att jobba vidare i just det exemplet. Men det kan vara lättare att väga x månaders arbete mot något konkret som en återkommande utgift än bara fler kronor på kontot.

Här kommer några exempel på vad olika återkommande aktiviteter kräver för kapital enligt 4% regeln.

Det här är så klart bara exempel och det går säkert att hitta på bättre saker och framförallt diskutera om siffrorna för dyrt vin eller medeldyr bil är rätt. Men det är inte riktigt poängen här, så ta siffrorna för vad de är.

Jag tycker det här sättet går att använda på flera olika sätt:

- Att prioritera och lägga sina pengar på sånt som ger mest glädje. Dvs får jag mest glädje av lunch ute, dyrare vin eller finare bil? För ekonomi handlar ju om att prioritera (eller hushålla med begränsade resurser som själva ordet betyder). Kanske en finare flaska vin hemma på fredagen om man kör matlåda på torsdagen. Eller några färre hästkrafter på nya bilen kanske frigör pengar till en lite finare cykel.

- Att hitta några billiga alternativ som man tycker funkar bra och inte är några problem att hålla sig till. Till exempel hitta några luncher som man tycker är bra som bara kostar 10 kr som man kan tänka sig äta en eller några gånger i veckan resten av livet utan att känna att det är en uppoffring. Själv tycker jag såväl ärtsoppa, sill och potatis, blodpudding och linsgryta är fyra luncher som jag äta ofta utan att känna att min livskvalité påverkas det minsta åt det negativa. Om man köper något för 10 eller 20 kr vid ett tillfälle spelar ingen roll. Men är det en återkommande grej som man förbrukar flera i veckan av så blir det 10 000-tals kronor i minskat kapitalbehov.

- Men det går så klart att använda åt andra hållet också. Säg att man bestämt sig för att 20 000 kr i månaden och 6 miljoner är rätt nivå för att kunna sluta jobba. Men sen funkar det bra på jobbet och det känns inte lika akut att sluta jobba ett visst datum. Eller man har egentligen slutat men får ett erbjudande om ett extrajobb som ger bra betalt under en begränsad period. Finns det då samtidigt saker som man vill göra i framtiden som inte riktigt ryms i 20 000 kr budgeten så kan man alltså lätt räkna ut vilken extra lyx man kan unna sig resten av livet om man drar in dessa extra pengar. Vilket gör att jag tycker det blir lättare att värdera om dessa pengar är bra i förhållande till arbetsinsatsen.

- Dessutom kan den som redan lever på kapitalet men inte behöver plocka ut hela möjliga beloppet enligt 4%-regeln en viss månad se hur det påverkar kommande månaders budgetar. Säg att du kan ta ut 25 000 kr i månaden enligt 4% regeln men under en månad bara spenderar 15 000 kr. Då kan du så klart välja att spendera 35 000 kr månaden efter för att hålla dig till snittet 25 000 kr per månad. Men du kan också låta de 10 000 kr ligga kvar vilket höjer budgeten från 25 000 kr till 25 033 kr resten av livet. 33 kr varje månad resten av livet som kan höjas med inflationen eller fläska på med något lyxigt för 10 000 kr nästa månad. Bara att välja.