Veckans fråga: Om låg pension

Veckans fråga handlar om låg pension till följd av tidigt avhopp från arbetslivet och lyder som följer.

Fråga:
Jag planerar att hoppa av ekorrhjulet inom kort. Jag är inte så orolig för börsen och ekonomin i närtid. Jag kan leva billigt och utdelningarna täcker mina kostnader. Men däremot känner jag lite oro för beslutet på lång sikt. För när jag går hemma och lever på utdelning tjänar alla andra in till sin framtida pension. Kanske kommer jag ångra mitt beslut? Har du något tips för att komma bort från denna oro?

Svar:
Intressant fråga som jag delvis känner igen mig i.

Jag tror egentligen det omvända tänket är vanligare och ett större problem för befolkningen som helhet. Många lever i nuet och är hellre lyckliga idag än om 30 år vilket leder till att man inte sparar tillräckligt och i vissa fall tar dåliga lån med hög ränta för konsumtion här och nu. Så får resten lösa sig någon gång i framtiden. Den dagen den sorgen. Men att vi som sparat väldigt mycket under många år har kommit bort från det här tänket och istället landat i att det är bra att göra en uppoffring här och nu för att få tillbaka med ränta på ränta i framtiden.

Så när man är helt inkörd i rutinen att jobba och spara en stor del av lönen och varje månad bygga upp ett större och större möjligt framtida uttag ur portföljen kan det kännas lite läskigt att helt plötsligt avbryta detta. Inte minst om man som i frågan tänker på att alla kompisar som går till jobbet varje månad tjänar ihop låt säga 5 000 kr till sin framtida pension även om de spenderar hela lönen och inte sparar något privat.

Nu framgår det inte i frågan i detalj vilka förutsättningar som gäller. Men det låter som du har en aktieportfölj med utdelningar som täcker dina kostnader och jag gissar att du är yngre än 55 år idag. Dvs att du klarar dina kostnader helt utan uttag från någon form av pension idag.

Vissa som gjort tidigt uttåg från arbetslivet vet jag har räknat in pensionspengar i någon form av 4% regel dvs räknar med att det fria kapitalet i tex en ISK får minska genom lite större årligt uttag/regelbunden försäljning vid sidan om utdelningar fram till en viss ålder och att pensionspengarna sedan kliver in och täcker upp från exempelvis 60 års ålder när övriga kapitalet troligtvis är klart mindre än idag. Ett sådant upplägg funkar säkert många gånger, men personligen tycker jag det skulle kännas lite för läskigt. Jag har istället valt att exkludera pensionspengar från det möjligga årliga uttaget och räknar med att leva på ungefär 4% av den skattade och klara portföljen och sen kommer pensionspengarna som en bonus på toppen/extra säkerhetsmarginal om ett antal år i framtiden. Vilket gör att all pension blir en ren bonus. Dvs om jag klarar mig på portföljens avkastning när jag är 52 bör jag verkligen klara mig när jag är 67 eftersom det då läggs pension på toppen, även om denna pension är låg jämfört med vad den hade varit om jag jobbat med hög lön och tjänstepension till jag fyllde 66. Och när du säger att du klarar dina kostnader på portföljens utdelning låter det ju som att du har ett liknande upplägg. Så jag tror oron för låg pension mest är ett hjärnspöke.

Samtidigt är det så klart en avvägning att sluta jobba tidigt. Du kommer ha mer pengar här och nu och högre pension i framtiden om du jobbar heltid med så hög lön som möjligt så länge som möjligt. Så det är alltid en avvägning av hur du värdesätter friheten idag med mindre pengar än vad du hade haft om du jobbat mer och längre.