7 Feb, 2019

Svar på frågor om min sparresa och att leva på portföljen

Förra fredagen skrev jag ett inlägg om min sparresa från 1990 fram till idag. Det dök upp lite frågor på mail, Twitter och här på bloggen som jag tänkte kommentera. Frågorna var ungefär dessa:

Hur kan man spara ihop så mycket pengar på så kort tid? Hur mycket har du slagit index med egentligen? Hur mycket är insättningar och hur mycket är avkastning? 

Här önskar jag att jag hade ett ännu tydligare svar men att jag har bytt bank under årens lopp och även slagit ihop min ekonomi med min fru rör till det lite. Men ska göra ett bra försök. 

Tittar jag på grafen hos Avanza sen jag öppnade mitt första konto där 2008 till idag så är utvecklingen i paritet med  SIX 30 Return index med ungefär 100% upp under dessa 10 år. Tittar jag däremot sen början på 2015 till idag överpresterar jag kraftigt mot samma index med cirka 40% upp mot svenskt storbolagsindex som är upp 20% under samma period. Och det är också här som insättningarna var som störst både via lön och att jag en period 2015 hade mycket kontanter utanför börsen. Tittar man på mitt månadssparande i sammanställningen från förra veckan handlar det om cirka 2,7 miljoner kronor i totalt månadssparande som blev ungefär 5 miljoner innan jag slog ihop pengarna med min fru. Men de sparade 2,7 miljonerna har inte alls varit jämnt fördelade över åren. Under de tre åren 2005-2007 så sparade jag totalt 276 000 kr medan jag under de tre åren 2015-2017 sparade 890 000 kr. Så det är lite svårt att räkna på årlig avkastning i portföljen, även om 2,7 miljoner som blivit 5 miljoner konstigt nog ändå stämmer bra med grafen som visar 100% upp.

Att förstå Avanzas graf och dess påverkan av insättningar och uttag är en hel vetenskap. Men som jag förstår det betraktar man innehavet som en fond dvs insättningar och uttag av pengar på kontot påverkar inte grafens utveckling. Det är troligtvis bästa sättet att göra det hela på, men jag tror det kan bli missvisande i fall där man sparar mycket. Man kommer nämligen bara titta på hur innehaven i portföljen gått under perioden som helhet. Inte om man varit duktig på att stoppa in extra mycket nya pengar i rätt lägen.

Låt säga att vi har en person som bara äger aktier i ett bolag för att göra det tydligt, vi tar H&M som exempel som många känner till hur de gått senaste 10 åren. Man ägde 1 aktie i H&M 2009, värdet på hela kontot var då 150 kr. Då stoppade man in 1,5 miljoner på kontot och köpte 10 000 aktier i H&M för 150 kr styck. Nära toppen 2015 sålde man de 10 000 aktierna för 330 kr styck, tog ut 3,3 miljoner och behöll bara den första aktien man hade. Trots en vinst på 1,8 miljoner kronor under perioden kommer grafen se ut exakt som den gjort om man bara hade ägt 1 aktie under hela perioden och att man ligger på minus i procent. Så tolkar jag det i alla fall.

Men oavsett hur grafen funkar och om det är rätt eller fel att jag gått ungefär som index sen 2008 så kan jag ta ett konkret exempel i kronor. Under 2017 månadssparande jag och min fru runt 25 000 kr i månaden per person vilket gav 600 000 kr i sparande. Under det året gick vår portfölj enligt Avanzas graf upp med lite över 700 000 kr. Vilket gav 1,3 miljoner i ökat portföljvärde under ett enskilt år. Så de sista åren blir helt klart väldigt avgörande för portföljens totala avkastning i kronor.

Hur kan det tagit så lång tid för dig att spara ihop pengar för att kunna sluta jobba när det gått på 6 år för Farbror Fri och hans fru? Jag som följt er båda tycker snarare du borde ha sparat mer?

Jag kan ju inte svara för någon annan men jag tar mig ändå friheten att jämföra några saker som skiljer oss åt.

- Som jag konstaterade ovan så var månadssparandet i början av min sparresa betydligt mindre än på slutet. Man pratar ju om vikten av tid och avkastning, men man kan även argumentera för att det viktiga är att man har en hög sparkvot under ett antal år med hög lön. Ränta på ränta räknar jag framförallt med ska ge effekt från idag och framåt.

- Oskar och Maribel med familj räknar med att kunna ta ut 20 000 kr i månaden medan jag och min fru räknar med 30 000 kr i månaden. Dessutom räknar de in pensionspengarna som är låsta i runt 15 år till och att de därför kan leva upp delar av det fria kapitalet fram till pensionen kommer och stärker upp kalkylen. Vi har räknat på våra 30 000 kr i månaden enligt 4% regeln på enbart aktie- och fondportföljen och ser pensionen och värde i bostad som en bonus som kickar in på toppen någon gång i framtiden. Här kan du se hur Oskar och Maribel räknar.

- Om man lever ett antal år med hög lön och hög konsumtion innan man börjar räkna de sparsamma åren så kommer man spara ihop mycket tjänstepension utan att man tänker på det innan man börjar leva sparsamt. Jag räknar mina sparsamma år från så gott som noll då jag började jobba direkt efter studierna och då började spara på riktigt, köpa första bostaden, betala av CSN etc. Jobbar man med hög lön och höga pensionsavsättningar från 25 till 55 men utan att spara speciellt mycket privat så kommer man klara sig med några få sparsamma år om man kommer på att man vill sluta jobba i förtid. Nyckeln blir då snarare att vänja sig leva på mindre pengar varje månad än de de nya pengar som sparas, då man redan jobbat ihop flera miljoner i pension.

Om man under perioden av sparande till ekonomisk frihet vill göra något riktigt dyrt som tex resa eller gifta sig. Hur skulle du då lagt upp det? Sparat långsiktigt till ekonomiskt frihet parallellt med sparande till kortsiktiga drömmen eller pausat långsiktiga sparandet under en period?

Ska jag vara ärlig tror jag inte det spelar någon roll hur man lägger upp det. Ska man under resans gång göra något som kommer kosta tex 300 000 kr så kommer det minska kapitalet med 300 000 kr vid det givna tillfället hur man än gör. Däremot bör man inte ha pengar investerade på börsen som man behöver ta ut i klump i närtid. Så sparandet till en sån händelse bör ske separat från det långsiktiga sparandet till ekonomisk frihet.

Det är absolut inget fel enligt mig att göra en avbrott i sparandet under tex ett år om man väljer att vara tjänstledig och resa. Eller att gifta sig för 300 000 kr om man vill det. Är ju ganska lätt att sätta det i relation till hur mycket längre man får jobba i slutet av yrkeslivet och sen avgöra om det är värt det.

TradeVenue
TradeVenue är en samlingsplats för investerare och noterade bolag. Vårt fokus är att främst uppmärksamma små- och medelstora bolag men ni finner givetvis även information om de största bolagen i Sverige. På denna hemsida kan ni ta del av aktietips, läsa uppdragsanalyser, blogginlägg och massvis av aktuella börsnyheter.