30 Jul, 2019

Planering för ett liv i FIRE

Även om vi fortfarande befinner oss inne i systemet i form av bostadsrätt med befintligt bolån från en tid när vi båda jobbade heltid på fast jobb börjar tankarna och planerna på en framtid utanför detta system bli allt mer vanligt förekommande. Det mest troliga är att vi inom några år bor på annat ställe än idag och båda jobbar mindre än 20%, troligtvis i egen regi i mån av roliga saker som dyker upp dvs via varierande och osäker fakturering.

Kanske löser det sig smidigt att vi kan sälja vår bostadsrätt, lösa lånet och flytta till något billigare där vi fyller dagarna med harmonisk småfix av den nya bostaden i vår egen takt. Men det skulle ju också kunna bli så att vi behöver köpa något nytt innan vi säljer vilket behöver finansieras med ett nytt lån (Avanza erbjuder inte brygglån på sitt Superbolån som vi idag har). Och vips är vi inne i snurrorna av diskussion med en trött handläggare på storbanken som inte förstår hur vi ska ha råd att ta ett lån på 1 miljon kronor när vi inte har några jobb.

Det skulle också kunna vara så att vi efter några dagars grävande för hand på det billiga fritidshuset vars dränering visade sig vara undermålig inser att det var ett större projekt än man trodde att gräva upp 80 kubik sten med spade så vi behöver ta in en firma som gräver med maskin för 100 000 kr och göra ett ROT-avdrag för arbetskostnaden. Det vill säga att vi vill få tillbaka lite av den missade skattereduktion som vi gått miste om under alla år när vi dammsugit själva jämfört med våra kollegor som haft städhjälp med RUT-avdrag.

Nu är båda dessa problem ännu hypotetiska i vårt fall, men då det finns 1000-tals FIRE-drömmare där ute som också en dag kan tänkas stå inför dessa frågor så får ju vi som gått i bräschen för denna ”trend” dra vårt strå till stacken och testa hur livet utanför systemet funkar. Så ni som följer efter kan ta ett välgrundat beslut om hur och när ni själva kan lämna ekorrhjulet. 

Om vi börjar med bolånet har jag gjort lite efterforskningar och det är precis som jag konstaterat tidigare så att alla banker är väldigt fokuserade vid en inkomst av tjänst för att erbjuda bolån. Den vanliga handläggaren struntar helt i om du har 1 miljon kronor om året i aktieutdelning från en knippe bolag som aldrig någonsin sänkt utdelningen. Har man riktigt bra relation med banken verkar de kunna ta frågan vidare i någon kommité där ett exempel jag hörde var att man räknar på kapital över 2 miljoner kronor och en rimlig avkastning på 2% om året på detta kapital som en motsvarighet till lön. Det vill säga den med 10 miljoner i kapital bedöms lika bra på att betala tillbaka sitt lån som den som tjänar knappt 20 000 kr i månaden. Det här är så klart olika från bank till bank exakt hur man räknar, men de banker jag har varit i kontakt med verkar rätt ointresserade av att lägga ner alltför mycket jobb på utredningsarbete för att få låna ut 1 miljon kronor till några arbetslösa 40-åringar.

Då det i dagens ränteläge nästan är dumt att inte ha någon belåning alls på ett boende så återstår för den unge pensionären att belåna portföljen. Upp till 25% av portföljens värde kan man ofta belåna till under 1% ränta vilket är i nivå med bästa bolånen. Man bör också kunna få mer än 1% avkastning på portföljen vilket motiverar denna lösning jämfört med att köpa boende helt utan lån. Den som slutar jobba i relativt ung ålder har troligtvis en portfölj som är större än bostadens värde, eftersom det ofta krävs en portfölj på 5-10 miljoner för att kunna sluta jobba och det är dumt att sitta i ett boende för 5-10 miljoner om målet är att slippa jobba. Med lite försiktighet i belåningen av portföljen för att ta höjd för börsnedgångar bör alltså den genomsnittliga FIRE-pensionären kunna belåna sitt boende med kanske 25-50% via portföljbelåning. Det kan kännas lite mer riskabelt att belåna en portfölj än en bostad. Men har man en portfölj på 6 miljoner och en bostad som är värd 2 miljoner och 1 miljon i lån bör risken vara låg oavsett om lånet har portföljen eller bostaden som säkerhet. En skillnad är dock att portföljen prissätts varje dag och att det är lättare för banken att tvångssälja dina aktier eller fonder än att ta nyckeln till bostaden.

Så över till det här med ROT och RUT. Här har jag försökt luska lite och även ställt frågan på Twitter. Har även gjort några försök att ringa Skatteverket men kön var så lång att man inte ens kunde få ställa sig i telefonkö så jag skriver nu detta trots att jag bara är 95% säker på slutsatsen. Om vi lämnar RUT eftersom en person som inte behöver jobba och frigör 40-50 timmar i veckan borde kunna städa själv och håller oss till ROT där man kanske inte kan göra vissa saker som att dra om el, byta tak eller gräva för dränering oavsett hur mycket tid man har. Här är principen att man slipper 30% av arbetskostnaden dvs om jobbet kostar 100 000 kr i rent arbete så betalar du själv 70 000 kr och staten betalar övriga 30 000 kr direkt till hantverkaren. Detta exempel kräver dock att du betalar minst 30 000 kr i skatt det aktuella året, eftersom du inte kan få större avdrag än din skatteinbetalning . Det mesta du kan få i avdrag är 50 000 kr per person och år vilket alltså motsvarar en arbetskostnad på 166 666 kr. Skatt på inkomst av kapital räknas här in enligt vad jag läst mig till vilket gör att du som har 10 miljoner kronor i en ISK får ett schablonintäkt på 149 000 kr (1,49% just i år vilket kommer ändras över tid) på vilket du betalar 30% skatt = 44 700 kr vilket är nästan max vad du kan få i avdrag och alltså motsvarar en arbetskostnad på runt 150 000 kr på ett år. Allt detta räknat på en person dvs är ni två personer när ingen jobbar behöver ni drygt 20 miljoner kronor i ISK för att kunna använda maximalt ROT-avdrag.

Så vitt jag kan förstå är detta en fördel med ISK jämfört med Kapitalförsäkring eftersom skatten på Kapitalförsäkringen inte syns på deklarationen utan betalas direkt på kontot. Men detta har jag inte fått bekräftat och heller aldrig sett när skillnaden mellan ISK och KF listas, så tar gärna emot mer fakta i ärendet. 

TradeVenue
TradeVenue är en samlingsplats för investerare och noterade bolag. Vårt fokus är att främst uppmärksamma små- och medelstora bolag men ni finner givetvis även information om de största bolagen i Sverige. På denna hemsida kan ni ta del av aktietips, läsa uppdragsanalyser, blogginlägg och massvis av aktuella börsnyheter.