Blog Archive
Idag är det den 27 september vilket betyder att vi ”firar” tjänstepensionens dag för snart 10e gången. Syftet med dagen är så vitt jag kan förstå att få fler att uppmärksamma tjänstepensionen och öka medvetenhet och engagemang bland vanliga löntagare kring frågan.
Ska man vara ärlig kanske inte riktigt dagen fått samma genomslag som mors dag, alla hjärtans dag eller kanelbullens dag. Vilket är rimligt med tanke på att tjänstepension av de flesta uppfattas som både tråkigt och ganska krångligt. Frågan är däremot om det inte finns en del saker man skulle kunna göra för att det skulle bli lättare att engagera löntagarna i det här med tjänstepension? För egentligen är det ju ganska kul att få flera tusenlappar i månaden från sin arbetsgivare vid sidan om den vanliga lönen.
Har man haft många olika arbetsgivare och därmed olika tjänstepensioner så kan det vara svårt att få en vettig överblick, men det är inte bara det som gör det krångligt. Även jag som bara haft en arbetsgivare som betalat i tjänstepension och jag som dessutom har ett stort intresse för sparande och investeringar tycker tjänstepensionen är jättesvår att överblicka. Visst att logga in på minpension.se och få en första överblick är ganska enkelt, men i nästa steg när man ska välja hur pengarna ska förvaltas blir det värre. Då ska jag logga in på en ”valcentral” för att välja bolag som ska förvalta pengarna och när jag väl valt bolag ska jag logga in på det aktuella bolagets hemsida för att välja i deras begränsade utbud av fonder. Fonderna som går att välja mellan är då fonder som jag inte har någon koll på eftersom det är helt andra fonder än de jag har att välja på i mitt vanliga privata sparande. Att löpande få någon överblick för hur mina pensionsfonder utvecklats jämfört med index är nästan omöjligt.
Tänk om jag kunde se min tjänstepension varje gång jag loggade in i min vanliga portfölj och dessutom kunde välja fritt bland aktier och fonder som jag är van att spara i. Troligtvis hade jag då kunnat välja billigare och bättre fonder eftersom utbudet hade varit större och de valbara investeringsalternativen skulle vara de som jag är van att följa och som jag lägger ner 99% av mitt engagemang på. För att inte tala om ökade medvetenheten av att se pensionen varje gång man loggade in för att titta till övriga portföljen.
Kanske är du så lyckligt lottad att du kan flytta din pension och därmed få bättre överblick och en större frihet i valet av placeringar än vad jag har? Nätmäklaren Nordnet erbjuder sig att gratis hjälpa till och kolla upp om och i så fall vilka av dina tjänstepensioner som går att flytta. Även själva flytten är gratis från Nordnets sida. Läs mer om det här.
Ett brett utbud av billiga och bra sparprodukter ökar verkligen chansen till god avkastning vilket gör stor skillnad när vi pratar så långa tidsperioder som i ett pensionssparande. Nordnets sparekonom Frida Bratt har skapat mycket bra debatt kring det här med begränsad flyttmöjlighet för tjänstepension både i Sparpodden, på Nordnetbloggen och i media det senaste halvåret. Idag såg jag på Twitter att Nordnet dessutom lanserat ”Flytträttens dag” istället för ”Tjänstepensionens dag”, kul med en uppstickare som vågar vara lite fräck mot pensionsjättarna.
Jag hoppas det kommer få effekt och att möjligheterna i framtiden blir större att styra hur jag ska kunna placera mina egna pensionspengar. Läs gärna Fridas förslag om max 500 kr i flyttkostnad och 2 månader i tid för att flytta med den så kallade 500:2-metoden.
Inlägget är en del av ett samarbete med Nordnet men tankarna är helt mina egna.
Lästips för dig som vill läsa mer om flytträtt: https://www.nordnet.se/tjanster/pension/flytta-pension.html
Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.
Idag hände det som bara varit en tidsfråga de senaste åren. Magdalena Andersson meddelade att det nu är slut på skattefria uttag av tjäntepension i Portugal från och med 1/1 2020. Som jag fattat det kommer Sverige ta ut skatten i väntan på att Portugal själva får ett system på plats. Men rimligtvis borde Portugiserna se till att lösa det ganska snart då det är bättre för dom att få skatten där än att Sverige ska ta ut den nu när det ändå kommer dras skatt. Tidigare har Portugal tydligen tyckt det varit värt att strunta i skatten på tjänstenpension för att locka köpstarka utlänningar till att flytta till landet, konsumera och betala skatt på annat än just tjäntepension. Så det är Sverige som tryckt på och då det på sikt troligtvis blir så att Portugal kommer ta ut skatten så har Magdalena sagt att det inte handlar om att dra in skattepengar utan en ren principsak.
Själva påverkas vi inte på något sätt av detta. Uttag av pension är många år bort och jag har kallt räknat med att det inte ska vara möjligt med skattefritt uttag oavsett land när det är dags för oss. Detta bekräftade även skatteexperten Göran Andersson när jag intervjuade honom för några månader sen.
När vi ändå är inne på det här med tjäntepension såg jag en intressant diskussion på Twitter för några dagar sen som bloggkollegan Utdelningsseglaren drog igång. Jag och många med mig har nog tänkt att tjäntepension som redan tjänats in och betalats in av våra arbetsgivare kommer kunna tas ut med de regler som gällde under den period när de tjänades in. Tex uttag möjligt redan vid 55 års ålder som ju gäller idag. Det jag tidigare läst mig till är att det blir svårt att höja detta i framtiden då det redan är inbetalt och avtalat enligt dessa villkor. Men jag såg nu att Tomas Carlsson som är pensionsexpert på Collectum hävdade att man ska se det som att det normala uttaget är vid 65 års ålder och att ta ut det redan vid 55 år är en förändring av "normala" upplägget. Och att göra en ändring från det som är grundupplägget ska anpassas till de regler som gäller där och då.
Stämmer detta är det alltså fullt möjligt att tidigaste uttag av tjänstepension kommera vara vid en högre ålder än 55 när det är dags för oss som är 40 år eller yngre idag. Ingen stor fråga som jag ser det eftersom det ändå är samma pengar som ska tas ut och det spelar mindre roll om jag tar ut pengarna under fem år mellan 55 och 60 eller under tio år mellan 60 och 70. Jag räknar med att leva till minst 80, så pengarna ska nog hitta plockas ut. Det kan dock vara ett argument mot att löneväxla väldigt stor del av lönen och istället spara skattade pengar i en ISK eller Kapitalförsäkring där man har större kontroll på pengarna. Även om det alltid råder viss osäkerhet om framtida skatter där.