Blog Archive
Tjänstepension och flytträtt
Idag är det den 27 september vilket betyder att vi ”firar” tjänstepensionens dag för snart 10e gången. Syftet med dagen är så vitt jag kan förstå att få fler att uppmärksamma tjänstepensionen och öka medvetenhet och engagemang bland vanliga löntagare kring frågan.
Ska man vara ärlig kanske inte riktigt dagen fått samma genomslag som mors dag, alla hjärtans dag eller kanelbullens dag. Vilket är rimligt med tanke på att tjänstepension av de flesta uppfattas som både tråkigt och ganska krångligt. Frågan är däremot om det inte finns en del saker man skulle kunna göra för att det skulle bli lättare att engagera löntagarna i det här med tjänstepension? För egentligen är det ju ganska kul att få flera tusenlappar i månaden från sin arbetsgivare vid sidan om den vanliga lönen.
Har man haft många olika arbetsgivare och därmed olika tjänstepensioner så kan det vara svårt att få en vettig överblick, men det är inte bara det som gör det krångligt. Även jag som bara haft en arbetsgivare som betalat i tjänstepension och jag som dessutom har ett stort intresse för sparande och investeringar tycker tjänstepensionen är jättesvår att överblicka. Visst att logga in på minpension.se och få en första överblick är ganska enkelt, men i nästa steg när man ska välja hur pengarna ska förvaltas blir det värre. Då ska jag logga in på en ”valcentral” för att välja bolag som ska förvalta pengarna och när jag väl valt bolag ska jag logga in på det aktuella bolagets hemsida för att välja i deras begränsade utbud av fonder. Fonderna som går att välja mellan är då fonder som jag inte har någon koll på eftersom det är helt andra fonder än de jag har att välja på i mitt vanliga privata sparande. Att löpande få någon överblick för hur mina pensionsfonder utvecklats jämfört med index är nästan omöjligt.
Tänk om jag kunde se min tjänstepension varje gång jag loggade in i min vanliga portfölj och dessutom kunde välja fritt bland aktier och fonder som jag är van att spara i. Troligtvis hade jag då kunnat välja billigare och bättre fonder eftersom utbudet hade varit större och de valbara investeringsalternativen skulle vara de som jag är van att följa och som jag lägger ner 99% av mitt engagemang på. För att inte tala om ökade medvetenheten av att se pensionen varje gång man loggade in för att titta till övriga portföljen.
Kanske är du så lyckligt lottad att du kan flytta din pension och därmed få bättre överblick och en större frihet i valet av placeringar än vad jag har? Nätmäklaren Nordnet erbjuder sig att gratis hjälpa till och kolla upp om och i så fall vilka av dina tjänstepensioner som går att flytta. Även själva flytten är gratis från Nordnets sida. Läs mer om det här.
Ett brett utbud av billiga och bra sparprodukter ökar verkligen chansen till god avkastning vilket gör stor skillnad när vi pratar så långa tidsperioder som i ett pensionssparande. Nordnets sparekonom Frida Bratt har skapat mycket bra debatt kring det här med begränsad flyttmöjlighet för tjänstepension både i Sparpodden, på Nordnetbloggen och i media det senaste halvåret. Idag såg jag på Twitter att Nordnet dessutom lanserat ”Flytträttens dag” istället för ”Tjänstepensionens dag”, kul med en uppstickare som vågar vara lite fräck mot pensionsjättarna.
Jag hoppas det kommer få effekt och att möjligheterna i framtiden blir större att styra hur jag ska kunna placera mina egna pensionspengar. Läs gärna Fridas förslag om max 500 kr i flyttkostnad och 2 månader i tid för att flytta med den så kallade 500:2-metoden.
Inlägget är en del av ett samarbete med Nordnet men tankarna är helt mina egna.
Lästips för dig som vill läsa mer om flytträtt: https://www.nordnet.se/tjanster/pension/flytta-pension.html
Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.
För mig som varken får pengar från Avanza eller Nordnet så har jag startat igång en process att få över två av mina tjänstepensioner till Avanza, för de har samma tjänst som Nordnet.
Hoppas på resultat innan året är slut men det kan vara för mycket begärt :/
Läste någon som föreslog att man skulle haft ett pensionskonto istället, precis som man har ett lönekonto, som man ger numret till när man blir anställd. Det plus inga inlåsningar så hade det inte varit så mycket att klaga på. Synd att det inte blev den lösningen som användes när det begav sig.
Tjänstepensioner är ett tragiskt kapital. Storbankerna gör allt för att inte tappa en av sina stora kassakor och att det inte råder fri rörlighet av kapital 2019 är ju helt galet. Fri flytträtt borde vara en självklarhet.
Hade bankerna som vägrar flytträtt haft en riktigt bra tjänst hade det inte varit så farlig - då hade det känts mer acceptabelt men i dagsläget är tjänsterna fullständigt usla och det känns helt absurt att sitta fast i en tjänst med extrema avgifter och helt undermålig funktionalitet.
Om vi tar SEB som exempel (tror inte någon av de andra gammelbankerna är bättre) så har vi först och främst den största hittepå avgiften i bankvärlden - skalavgifter på 0.6% per år på totala kapitalet. Det betyder att för varje timme, dag, månad, år som du strävar på på din arbetsplats så tar banken en liten del. Ju mer du jobbar och ditt tjänstekapital växer, desto mer matar du banken. Galet. Internetbankerna har ingen skalavgift.
Sen har vi fondutbudet - huvudsakligen SEBs egna fonder plus lite pliktskyldigt lite utländska fonder. Utbudet har inte förbättrats den senaste 10 års perioden utan precis lika uselt som det var för tio år sedan.
Funktionaliteten - total underkänd. Om någon annan läsare har SEB, gå tex in och försök titta vad du haft för avkastning på din pension under året? Går inte, om man nu inte lägger ner mkt manuellt arbete. Inte heller här har någon som helst förbättring skett den senaste tio års perioden. Helt ofattbart i en värld av snabb digitalisering och starka fin tech alternativ som växer fram.
Tycker alla som sitter fast i en usel tjänstepensionlösning ska ligga på sin bank och be om att få flytta. Gammelbankerna kommer hänvisa till policy och få det att låta att de inte kan ändra på detta, men det är givetvis bara skitsnack eftersom internetbankerna har full flytträtt oavsett datum för intjänat kapital. Det är helt upp till bankerna själva att komma ut ur 1900 talet..
Tack för inlägg! Har flyttat en del tjänstepension till Avanza och har löneväxlat en hel dit också. Mkt nice att ha det som en ”vanlig” depå med Aktier, fonder efter eget val mm.
Har en lite äldre tjänstepension (typ 8 år gammal) där arbetsgivare inte vill tillåta mig att flytta ”mina” pengar. Tycker att Nordnet gärna borde lobba för detta med, inte bara för att bolagen tar ut avgift för att flytta!! Det är inte bara bankerna som stoppar, av någon anledning gör arbetsgivare detta med. Kanske för att de tycker det är nice/bekväm att jobba med typ Söderberg o Partner m fl?
Loggar in typ 1 ggr / året för att konstatera att det är ett begränsat, rätt risigt utbud av fonder, lite högre avgifter. Och en ansenlig avgift för att de tillhanda håller ett ”skal”. Okay, verkligen ett välfärdsproblem men stör mig ändå på detta....
Lite av anekdot karraktär: flyttade pengar från SPP till Avanza. Rätt mäckigt, SPP kräver att firmatecknare godkänner osv, vilket gör det svårt för avanza och för mig. Avanza var superhjälpsamma men jag fick själv göra en hel del. Och SPP gjorde det verkligen inte lätt, och ringde och skrev brev där man lätt fick bilden att detta var dumt av mig att göra, att jag skulle förlora på det. Jag var ju påläst som 17 och visste att det inte stämde men hade annars kanske börjat tveka.
Avanza och Nordnet är är tycker jag, inte bara bra banker på detta utan typ demokratiserar pensions sparandet. Tack för det!
Om inläggspartnerna Nordnet är inne i tråden så gärna en kommentar om hur ni ser på att arbetsgivare stoppar flytt då det gäller försäkringar som öppnats för typ 10 år sedan? Kan man göra något eller är man fast?
Söderberg och Partners är ett kapitel för sig, ger inte mkt för dem. Sätter man sig in i vad de gör så känns det mesta dyrt och icke värdeskapande. Många fonder håller inte alls klassen:
https://www.di.se/nyheter/fonderna-totalsagas-sparprofilens-arbetsgivare...
Den andra stora pensionsrådgivaren, Max Mathiessen är inte bättre - kallar sig oberoende samtidigt som de har ett systerbolag som äger en hel hop med egna fonder med höga avgifter och usel rating. Att promota sånt samtidigt som man kallar sig oberoende är till gränsen på bedrägeri.
https://blogg.avanza.se/hemberg/2016/04/06/sparare-om-max-m/
https://www.smaspararguiden.se/blogg/topp-5-varsta-skitprodukterna-pa-fi...
Precis som för Kermit hade jag en tidigare arbetsgivare som inte ville hjälpa till flytta min pension för att de blivit uppmanade av sin pensionsrådgivare att INTE hjälpa anställda med flytt. Uselt.
Och gällande skalavgifter - ett rött skynke för mig kan man läsa lite mer här:
https://www.di.se/nyheter/de-dolda-avgifterna-som-blir-livets-storsta-ko...
Man kan summera pensionsbranschen som den sista sovjetstaten och tyvärr verkar det ta tid innan den kraschar och det blir fritt fram att välja smarta, flexibla, kostnadseffektiva lösningar och bli av med gammelbanker och dyra mellanlager.
Kan du kommentera kinnevik trots att du inte äger bolaget? Känns ju inte som att det hör hemma i en utdelningsportfölj längre?
Jag följer inte Kinnevik tillräckligt bra för att kunna kommentera på ett bra sätt. Men i och med den slopade utdelningen så blir det ju svårt att ha den i en utdelningsportfölj.
Som jag ser det blir man med den nya strategin ännu mer beroende av ledningens förmåga att sätta pengarna som skulle delats ut i arbete på rätt sätt. Dvs köper man Kinnevik för att komma åt ledningens kompetens och fingertoppskänsla så bör den slopade utdelningen vara ok. Vill man dock som mig leva ett bekymmersfritt liv med utdelningarna som grund krånglar detta till det hela.
Jag har tidigare sett Kinnevik som ett tänkbart nytt innehav men är just nu ganska långt från ett köp.
Hejhej! Såg ditt inlägg av en slump idag och vill bara säga tack för att du uppmärksammar mitt och Nordnets arbete med det här. Äntligen har politikerna lyssnat och tagit ställning mot regeringens dåliga förslag - igår kom beskedet från finansutskottet att man i ett betänkande visserligen godkänner förslaget (då får man viktig skattedel på plats) men kräver att regeringen återkommer med effektivare åtgärder för att begränsa avgifterna för flytt av fondförsäkrring, i form av ett avgiftstak i kronor. Det är väldigt, väldigt positivt och kan göra skillnad på riktigt! Man kräver också att regeringen tittar på om detta kan gälla försäkringar tecknade innan 2007, som svar på en fråga jag såg här i kommentarsfältet. En sådan upplåsning skulle innebära att före detta arbetsgivare inte kan sätta stopp åtminstone för premiebestämd fondförsäkring. Idag kan både pensionsjättarna och före detta arbetsgivare hindra flytt av försäkringar tecknade innan 2007 och det finns inga möjligheter för spararen att göra något åt det. Tack igen för att du uppmärksammat vårt arbete med frågan och trevlig helg. mvh Frida