Optimalt upplägg för FIRE

Jag fick en fråga på mail som jag först tänkte var omöjlig att svara på, men som jag ändå tänkte jag kunde göra ett försök med. Frågan handlade om ett optimalt upplägg över livet när det kom till att lägga upp jobb och sparande med målet tidig pension (FIRE). 

Frågeställaren insåg att det så klart var bäst om man redan när man var 17 år och bodde hemma fick en lön på 150 000 kr i månaden efter skatt och sparade allt i någon aktie som gick mycket bättre än börsen de kommande 50 åren. Så han önskade ett “mer realistiskt upplägg” men baserat på mina erfarenheter.

Så jag tror igång Excel och gjorde ett litet försök så här blev det.

Innan vi går in på motiveringen varför jag gjort som jag gjort så kan vi börja med förutsättningarna då jag inser att det är många siffror och svårt att hänga med i uträkningarna. 

Siffrorna är per månad. Mellan 18 och 24 har jag räknat på en väldigt låg lön/studiestöd och vid 25 får man första riktiga lönen. Lönen stiger sedan med 4% om året fram till 40. Konsumtionen tillåts öka ett snäpp när man börjar jobba, därefter stiger utgifterna med 2% om året fram till 45, där höjs utgifterna plötsligt med 5 000 kr i månaden och fortsätter därefter stiga med 2% från denna högre nivå. Mellan 41 och 45 jobbar man lite och från 46 till 50 ännu mindre. Portföljen växer med insättningar + 7% värdetillväxt om året. Möjligt månadsuttag är räknat på aktuellt portföljvärde x 4% delat på 12 månader. (Tillägg dagen efter inlägget skrevs: Min tanke var att utgå från att man idag är 18-25 år och i början av tabellen och planerar framåt. Dvs lönen för en 40 åring ska snarast ses som en framtida nettolön på de då rådande priserna. Inte att alla 40 åringar idag har 45k netto.)

Tanken är så klart att man lever längre än 65 men då är möjliga uttaget större än konsumtionen och vanliga pensionen kan troligtvis börja tas ut. Detta innebär att det hela med god marginal funkar för evigt bara man tar sig till 65.

De viktigaste punkterna jag baserat det hela på är: 
- Det är inte nödvändigt att spara jättemycket redan i ung ålder. Det går jättebra att prova sig fram, plugga, resa och göra lumpen eller vad man nu vill utan att oroa sig för att man förlorar år och kommer efter. Börja jobba vid 25 räcker jättebra.
- Det behövs ingen hög lön eller fantastisk avkastning.
- Försök börja spara direkt när du får första lönen när du är van att leva billigt som ung. Att vänja sig med att konsumera 25 000 kr i månaden och sen inleda ett sparsamt liv vid 30 kommer bli mycket svårare.
- Försök att få en löneökning som stiger snabbare än din konsumtion. 
- Bit i och jobba på till möjliga uttaget motsvarar din konsumtion. Att ta massa pauser och fira första miljonen med en ny bil och den 3e miljonen med 6 månaders tjänstledighet och testa på det fria livet kommer kosta väldigt många år i slutet.
- Bygg lite säkerhetsmarginal genom att inte sluta jobba helt så fort möjliga uttaget motsvarar din konsumtion. Börsen kan gå ner 50% och du kan vilja öka konsumtionen någon gång i framtiden när du får mer fritid. Att bara ta ut 1-2% istället för 4% de första åren bygger stor marginal.

Om vi jämför med mitt upplägg har jag gjort det här lite mindre extremt. Jag hade ett sparande på drygt 100 000 redan när jag började jobba, jag låg kvar på studentbudget i flera år när jag började jobba med högre sparkvot som följd och jag fick mer än 4% löneförhöjning. Jag slutade också jobba lite innan 40 och hade då i min kalkyl räknat med 0 kr i inkomst rätt omgående (även om det inte blev så). 

Den extra inkomsten mellan 41 och 50 var som sagt inget som låg med i min plan då jag verkligen eftersträvade att så snabbt som möjligt bli helt “fri”. Men med facit i hand skulle jag nog ändå säga att den är värd att ta med redan i planen. 

Att få bygga lite säkerhetsmarginal, få trappa ner jobbandet lite försiktigt och känna sig för, tjäna pengar till låg skatt etc är helt enkelt så fördelaktigt att jag tycker man inte ska vaska den chansen. Det är de extra inkomsterna under dessa år som möjliggör det högre uttaget på 5000 kr i månaden från 46 i mitt exempel. Kan man tänka sig att hoppa över dessa ökade utgifter från 46 går exemplet ihop helt utan extrajobb mellan 41 och 50. Men man bör då vara förberedd på att risken blir lite större att det inte går ihop pga dålig börs med lägre konsumtion som följd. Eller att det finns viss risk att man får göra det extra arbetet mellan 50 och 60 istället och kanske är det då svårare att hitta jobb.

Nu är detta ett väldigt enkelt exempel. 7% årlig avkastning är ingen garanti och kommer garanterat inte så jämnt fördelat som i mitt exempel, ISK-skatt är inte medräknat, som bekant kan det komma enstaka år med mer än 2% inflation, jag har inte använt 4% regelns upplägg där uttaget höjs med inflationen utan räknat på 4% av portföljvärdet som stiger orimligt linjärt etc. Jag har heller inte räknat på några avbrott i form av frivillig föräldraledighet eller ofrivillig arbetslöshet/sjukskrivning. 

Nu blev detta ett exempel som jag försökte göra lagom extremt med ändå ett tidigt jobbslut, då frågan gällde FIRE. Inget kommer passa alla och det går att argumentera både för att man ska spara mer och mindre mellan 25 och 40. Vad tycker ni om exemplet?