Spar- och uttagsstrategier

Ska man förklara upplägget med FIRE på enklast tänkbara sätt handlar det om att under ett antal år jobba och spara mycket pengar för att sedan vid en tidpunkt kunna sluta jobba och leva på de ihopsparade pengarna. 

Jag har flera gånger skrivit om att jag tycker man kan göra det hela lite mer sofistikerat än så, dvs göra övergången lite mer flytande. För egen del skulle man kunna säga att jag delat upp det hela i följande faser.

Hundåren
Tack vare ränta på ränta är de tidiga årens insättningar viktiga. Kapitalet är litet men åren kvar till uttag är många. Här är det alltså fokus på att få in så mycket pengar som möjligt i nysparande. För mig var denna period runt 10 år och inleddes direkt jag fick mitt första heltidsjobb.

Fortsatt sparande
När man vant sig vid ett högt sparande och en sparsam livsstil kan det upplevas riktigt lyxigt att få börja spendera några tusenlappar till varje månad. För den som tidigare sparat 60-80% av lönen kommer det fortfarande vara en hög sparkvot och i rena kronor kanske sparandet blir ungefär som tidigare tack vare löneökningar. Jag gjorde denna övergång de sista 3 åren i arbetslivet då en streamingtjänst, några  uteluncher och dyrare sommarsemester kändes lyxigt och mycket värde för de extra tusenlapparna.

Förskjutna uttag
Man behöver heller inte göra det så abrupt som att gå från att jobba heltid och stoppa in 70% av lönen i ett sparande till att säga upp sig och direkt börja plocka ut 4% av kapitalet varje år. När kapitalet är så stort att man egentligen skulle kunna leva på att plocka 4% om året gör det stor skillnad om det kan få ligga orört några år till. Här behöver man inte stoppa in nya pengar men den som tidigare sparat 60-80% av lönen kan jobba ganska lite och till låg skatt för att hålla sig flytande utan uttag.

Vill man dö med så mycket pengar som möjligt ska man så klart kombinera allt. Dvs göra många riktiga hundår i början, sen fortsätta jobba heltid med högt sparande väldigt länge och efter det förskjuta det första uttaget så mycket det bara går. Men för den som istället vill balansera dessa faktorer kan det vara intressant att se vad som ger störst effekt. 

Dvs ger det mest effekt att jobba övertid och leva extremt sparsamt som 25 åring för att få snöbollen i rullning så snabbt som möjligt? Eller att som 40 åring med ett kapital möjlig att leva på göra några år på halvfart för att vänta med första uttaget till det att man fyllt 43?

Jag testade lite olika upplägg. Allt räknat på 5% real avkastning och att avkastningen kommer helt jämnt varje år.

Standardupplägg:
Jobba 15 år. Spara 20 000 kr i månaden. 
År 16 börjar man plocka ut 30 000 kr i månaden. Efter 25 års uttag är pengarna slut.

Totalt stoppar man in 3,6 miljoner och plockar ut 9 miljoner.

(Det här är ett för aggressivt uttag då man under de första uttagsåret tar ut hela 7% av portföljvärdet. Men det ska bara fungera som ett jämförande exempel.) 

Hundår i början:
De första 10 åren sparar man 5 000 kr mer varje månad, dvs 25 000 kr i månaden. Efter det sparar man år 11-15 samma som ovan dvs 20 000 kr i månaden.
Precis som tidigare börjar man plocka ut 30 000 kr i månaden år 16.  Efter 39 års uttag är pengarna slut.

Totalt stoppar man in 4,2 miljoner och plockar ut 14 miljoner.

(Här utgör första årets uttag 5,9% av portföljvärdet, med 5% jämn årlig avkastning urholkas alltså kapitalet väldigt långsamt.)

Förskjutet uttag:
Här gör vi inga hundår utan kör enligt det första upplägget med 20 000 kr i månaden i 15 år. Men sen kommer 3 år (år 16-18) med varken insättning eller uttag. Efter det börjar man precis som tidigare plocka ut 30 000 kr i månaden. Pengarna tar då slut samma år som i exemplet med hundåren.

Totalt stoppar man här in 3,6 miljoner och plockar ut 13 miljoner.

(Här utgör första årets uttag 6% av portföljvärdet).

Disclaimer: 
Nu blir det här så klart ett väldigt förenklat exempel med 5% real avkastning som kommer helt jämnt över åren. Dvs jag har räknat bort både börsens svängningar och inflation. Skulle man räknat på en annan avkastning och dessutom ta hänsyn till att den kommer väldigt ojämnt där vissa år är +30% och andra är -20% så blir siffrorna annorlunda.

Jag valde också medvetet ett högt årligt uttag i förhållande till insättningarna och kapitalets storlek för att pengarna skulle ta slut i alla exempel. 

Slutsats:
Då siffrorna ovan både vad gäller avkastning, sparande och uttag är rent hypotetiska blir det svårt att jämföra rakt av och genom denna uträkning säga om det är bäst att göra hundår i början eller förskjuta uttaget lite. Men jag tycker exemplet visar att båda uppläggen fungerar och får väldigt stor effekt.

Tack vare hundåren så stoppar man in 600 000 kr extra, men kan plocka ut 5 miljoner mer. Och bara genom att förskjuta första uttaget 3 år så räcker pengarna nästan 15 år längre.