Amorteringskravet är tillbaka

Från och med idag är det slut på pausen i amorteringskravet som infördes förra året. Det betyder att den som behövde amortera på sitt bolån innan pandemin nu måste börja amortera igen. Vilket gäller lån tagna efter 1 juni 2016 som har mer än 50% belåningsgrad (på lån tagna efter 1 mars 2018 kan även extra amortering krävas om lånet är stort i förhållande till inkomsten). Efter 5 år kan man värdera om bostaden och få en ny belåningsgrad och därmed en lägre amorteringstakt om bostaden stigit i värde.

Jag har fått en del frågor kring vad jag tycker om amorteringskravet både innan pausen kom, under pausen och nu när vissa tvingas börja amortera igen. Och egentligen är det väl inte så mycket att fundera på. Måste man amortera så måste man och då är det bara att gilla läget och ingen större mening att bekymra sig över det.

Sparar man för att få en stark ekonomi och uppleva någon form av ekonomisk frihet tror jag det är bäst för de flesta att äga sitt eget boende. Min erfarenhet är att det ofta blir billigare än att hyra. Och att på lång sikt sträva efter runt 50% belåningsgrad på sitt boende tycker jag absolut är rimligt för den som är intresserad av långsiktigt sparande och en stabil privatekonomi. Så ur den synvinkeln bör det inte vara någon nackdel att relativt snabbt amortera ner lånet till under 70% belåningsgrad och därefter lite långsammare ner till 50%. Det vill säga precis så som kraven idag ser ut. Så jag tycker inte det är så jättemycket att bekymra sig om.

Sen är det så klart trist för de som måste lägga 10-20.000 i månaden på amortering på ett lån med 1,5% ränta, vilket gör att sparandet som kan ske på börsen till 6-10% årlig avkastning blir betydligt lägre eller i värsta fall obefintligt. Men det är något man får väga in innan man köper ett så dyrt boende.

Jag har en lite yngre kompis som tillsammans med sin fru har ett bolån på 8 miljoner (bostadens värde är runt 10) som de nu måste amortera 3% om året på. Vilket blir 20 000 kr i månaden. Då hon är föräldraledig misstänker jag att det inte blir så mycket annat sparande. Men om värdet på bostaden stiger med 4% om året och de amorterar 3% om året i 5 år så har de gått från 80% belåningsgrad till 58% och kan med en omvärdering av bostaden då sänka amorteringen. Garanterat ett bättre upplägg än de som belånade sig till 85% innan amorteringskravet och gör slut på pengarna varje månad utan att amortera nu när räntan är väldigt låg. De kan få en tråkig upplevelse om räntan stiger och de varken sparat några pengar eller amorterat av en krona på lånet.

De kommande 5 åren blir troligtvis 5 förlorade år på börsen för min kompis, men förhoppningsvis har de vant sig vid att klara sig utan dessa 20 000 kr i månaden och kan då lägga dessa pengar på ett långsiktigt sparande när amorteringen går ner. Inte optimalt för den som vill sluta jobba vid 40 eller 50. Men troligtvis helt ok för den som vill bo i ett fint hus och är helt ok med att jobba till 60, eller till och med 67.

Min slutsats blir som vanligt att du inte bör köpa dyrare än nödvändigt, men om du nu redan köpt och måste amortera är det bara att gilla läget och köra på några år och hålla koll på när du kan värdera om bostaden. Är belåningsgraden ner mot 50% av aktuellt marknadsvärde tycker jag de flesta kan försöka minimera sin amortering genom omvärdering och lägga pengarna på något annat som avkastar bättre.