12 Jan, 2022

De magiska första 3 miljonerna

Den senaste tiden har jag fått ovanligt mycket frågor från personer som grubblar på hur de ska lägga upp de kommande åren i sin kamp mot ekonomisk frihet och möjligheten att jobba mindre och friare. Jag tror det är årsskiftet ihop med att många jobbat hemifrån under Corona som gjort att frågorna hopar sig just nu. Kanske har även det goda börsåret bidragit.

På detaljnivå skiljer sig så klart frågorna och funderingarna åt, men väldigt många verkar fått smak på ett friare liv under hemarbete och gillade inte när friheten minskade under hösten när de skulle tillbaka till kontoret i större utsträckning. Många har också beskrivit det på liknande sätt som jag själv reflekterade kring på bloggen många gånger under mitt yrkesliv att de inte direkt vantrivdes med jobbet i sig, utan snarare själva fenomenet att vara styrd och jobba heltid för någon annan. Man saknar mening och passion för sitt jobb och tycker det tar för mycket tid, men tror inte det skulle bli bättre av att byta jobb.

Det här är jättesvåra frågor att ge några råd kring. Dels får man nästan alltid en ganska kortfattat och vag bild av situationen, dels vet man inte alla alternativ som finns och framförallt passar inte samma lösning för alla. Men i flera fall har personer som jobbat ganska kort tid och därmed är i ett tidigt skede av sin sparresa med under 1 miljon i portföljvärde velat ha synpunkter på om det kan vara läge att börja jobba mindre eller omskola sig med förhoppning att hitta någon roligare bransch eller byta till ett friare med mindre välbetalt jobb.

Det kan så klart finnas exempel på att man valt fel bransch och att man kommer på det efter att ha pluggat 4 år och sen jobbat 2 år. Och tänker man sig ett yrkesliv som ska pågå till 67 är det så klart inga problem att skola om sig som 28 åring, vara klar för jobb i ny bransch som 31 åring och sen jobba 36 år med förhoppning om att trivas bättre. Men kontaktar man mig utgår jag ifrån att man är intresserad av en resa som mer påminner om min än att jobba till 67.

Jag tycker det är för tidigt att börja krångla och jobba mindre, friare eller frivilligt sänka lönen vid 1 miljon i portföljvärde. 1 miljon är mycket pengar och en utmärkt krockkudde om man verkligen vantrivs på jobbet eller om det händer något. Men om man inte direkt vantrivs utan bara känner allmän omotivation för jobbet och inte är övertygad om att det blir bättre på annat ställe skulle jag rekommendera att man biter ihop, jobbar på, försöker få upp lönen, ser över sina kostnader, funderar på möjligheten till extrainkomster etc. Det vill säga gör sparandet till en rolig hobby som skapar mening med ett ganska trist och omotiverande arbetsliv där varje löneutbetalning blir en ljuspunkt i tillvaron. Detta till portföljen är uppe i runt 3 miljoner kronor.

3 miljoner kronor motsvarar 10 000 kr i månaden enligt 4% regeln. Det skiljer så klart väldigt mycket hur långt det räcker för olika människor men få kan leva uteslutande på det. Däremot är det ändå ett belopp som gör skillnad på riktigt. Med 10 000 kr i månaden i passivt kassaflöde blir valmöjligheterna i alla fall ganska stora. Man kan tex:

- Känna att man kommit så långt att snöbollen nu rullar riktigt fort och bita ihop några år till när lönen och ansvaret på jobbet kommit upp lite. Varje år till där man jobbar vidare och fortsätter stoppa in pengar varje månad kommer få stor effekt eftersom portföljen och nysparandet nu båda jobbar i allt högre takt. Kanske är sista arbetsdagen nu bara 1-10 år bort.

- Börja jobba mindre så man inte längre kan nyspara några pengar från lönen men låta portföljen ligga orörd några år till vilket troligtvis gör att den över tid växer lika snabbt i kronor som de första åren där du sparade så mycket du bara kunde via lönen.

- Börja jobba ännu mindre så att lönen inte täcker kostnaderna men med hjälp av de 10 000 kr i månaden från portföljen gå runt på en låg eller ojämn lön.

- Testa någon form av företagande där du bara behöver tjäna så mycket pengar att du täcker upp mellanskillnaden mellan dina kostnader och din passiva inkomst. Behöver du 20 000 kr i månaden för att överleva är det betydligt enklare att dra in 10 000 kr i månaden efter skatt på ditt företagande och låta den passiva inkomsten lösa de resterande 10 000 kr än att du behöver kunna ta ut alla 20 000 kr i månaden från ett nystartat företag. Dessutom blir skatten mycket lägre.

Sammanfattning för dig som vill skapa frihet och inte jobba heltid till 67:
Så länge du inte direkt vantrivs på jobbet blir alltså mitt generella råd att bita ihop, jobba på och fundera inte så mycket på alltför alternativa vägar innan du kommit upp i 3 miljoner. Där öppnat helt plötsligt betydligt större möjligheter. Men ska vi börja karva på snöbollen redan när vi nått den första miljonen riskerar det att bli en lång och krokig resa till ekonomisk frihet. Även om du känner dig jätterik när du nått din första miljon så är det inte så mycket pengar när det kommer till möjligheten att jobba mindre.

Ingen regel utan undantag så klart. Många kan säkert få ett utmärkt liv av att jobba mindre hela vägen, byta bransch ofta, ta sabbatsår och allt möjligt krångel som leder till jobb fram till 67. Men hade det varit det bästa för er får ni skylla er själva som hörde av sig till mig för råd.

TradeVenue
TradeVenue är en samlingsplats för investerare och noterade bolag. Vårt fokus är att främst uppmärksamma små- och medelstora bolag men ni finner givetvis även information om de största bolagen i Sverige. På denna hemsida kan ni ta del av aktietips, läsa uppdragsanalyser, blogginlägg och massvis av aktuella börsnyheter.