Fråga utan bra svar
Under åren jag bloggat har jag fått rätt mycket frågor på mail. Och många vänner och bekanta vet att jag är lite intresserad av sparande och investeringar så även där kommer det frågor med jämna mellanrum.
Ofta är det rätt enkla frågor där svaret är något i stil med att öppna ett ISK hos en nätmäklare, starta ett autogiro i en svensk och en global indexfond och vänta i 20 år.
Ibland finns det en lite större klumpsumma att starta med och då kan man resonera lite kring risk/möjlighet och sätta klumpsumman i förhållande till hur stort det kommande månadssparandet är. Här är det inte riktigt lika tydligt vad som är rätt och fel men med ganska enkelt resonemang brukar den som frågar känna sig nöjd med svaret. Och att få in en klumpsumma som idag ligger på sparkonto utan tydlig plan för användning de kommande 5 åren i indexfonder är troligtvis bra oavsett om man sätter in allt direkt eller 25% per kvartal det kommande året.
En fråga som jag fått rätt många gånger som jag fick även nu i veckan av en kompis har jag däremot inget bra svar på. Den handlar om sparande till barn och hur man ska få det rättvist om man har 2-3 barn med 3-7 års spridning i ålder. Att det kan vara bäst att spara i kapitalförsäkring i sitt eget namn med barnen som förmånstagare så man kan välja när och hur de ska få pengarna brukar de flesta köpa rakt av. Men just när det kommer till att få det rättvist mellan barnen är ju mer eller mindre ett helvete att reda ut rätt strategi för.
Nu var äldsta barnen i det här fallet redan 7 år och inget sparande hade startats. Men det var ju inte barnets fel och nu hade de kommit på bättre tankar och skulle starta ett sparande motsvarande barnbidraget varje månad. Men då låg ju ett av barnet som inte fått något sparande de 7 första åren långt efter den som skulle få ett sparande nu redan vid 1 års ålder. Och vad händer om börsen går ner just när första barnet ska få ut pengarna och sen går börsen upp 6 år när yngsta barnet ska få ut sina pengar? Och om man sparar på ett gemensamt konto hur många procent av kontots värde ska 20 åringen få ut när det yngre syskonet är 14 år och ska få nya insättningar 4 år till. Ja de hade verkligen tänkt till på alla problem och frågor och jag hade inte alla svar. Och då var det ett enklare upplägg än många andra gånger med två föräldrar som var gifta och bara hade sina två gemensamma barn. Med separerade föräldrar och bonusbarn där ena exet sparar till barnet på sitt håll men inte det andra exet osv kan det ju bli hur invecklat som helst.
Min enda synpunkt som kanske bidrog med något nytt var att man kan ju ge dem ansvaret för pengarna exempelvis när de fyller 20 år men trycka på att pengarna inte behöver tas ut och användas just då. Och att man därmed inte behöver stirra sig blind på det aktuella värdet just när barnet fyller ett visst antal år. Om ena barnet tar ut pengarna och använder som en del av en kontantinsats vid 25 års ålder när bostadsmarknaden kraschat medan det andra barnet köper en bil vid 21. Så är värdet just när man fyller 18 år kanske inte är enda sättet att räkna och se om det blivit rättvist mellan barnen.
Men exakt hur man ska göra och hur hemskt det är om ett barn får lite mer pengar än det andra får nog föräldrarna själva avgöra. Om inte någon i kommentarsfältet som funderat mer än mig på detta har en smart lösning som jag kan använda mig av alla kommande gånger som frågan dyker upp.