Så här blir du miljonär

Jag har bloggat i ungefär 15 år och skrivit långt över 1 000 blogginlägg med lärdomar och tankar som uppstått under tiden. Det gör att jag förstår att det kan vara lite svårt som nybörjare att kastas rakt in i bloggens löpande flöde och hitta rätt ände att börja i. Jag får också många mail med frågor från läsare och har då märkt att många nybörjare gör några grundläggande misstag som kan verka självklart för oss som sparat i 20 år.

Tanken med den här texten är därför att gå igenom grunderna så att du, helt utan förkunskaper, på 30 minuter kan skapa ett upplägg som med stor sannolikhet kommer ge bättre avkastning än den genomsnittlige spararen (statistik visar att genomsnittet av småsparare tyvärr får sämre avkastning än du kommer få det enkla upplägget nedan).

Börja spara

Steg 1 blir att på något skapa förutsättningar för att varje månad kunna stoppa undan lite pengar. Det vill säga skapa ett liv där kostnaderna månad efter månad är lägre än inkomsterna. Är du ung och fortfarande pluggar kanske du kan stoppa undan en hundralapp eller två per månad. Perfekt start för att lära dig hur det funkar och få in vanan att spara.

Du som jobbar kan förhoppningsvis spara lite mer. En bra första målsättning kan vara att spara 10% av lönen efter skatt varje månad. Det räcker långt för att bygga upp en ekonomisk trygghet och på runt 20 års sikt blir du troligtvis miljonär. Siktar du däremot, som mig, på att kunna sluta jobba långt innan normal pensionsålder behöver sparandet vara större än 10% av lönen. Hitta en nivå som känns rimlig och sätt undan pengarna direkt när de kommer in på kontot.

Börja alltså med att betala dig själv och anpassa sen övriga livet efter vad som sen finns kvar på kontot, istället för att spara det som blir över i slutet på månaden. Det bästa är att sätta ett autogiro från lönekontot till ditt långsiktiga sparande. Mer om det nedan.

Börja investera

När du lyckats skapa förutsättningarna att sätta av pengar varje månad är det dags att sätta pengarna i arbete. På lång sikt kan vi förvänta oss 7-10% årlig avkastning på börsen vilket gör att pengarna dubblas på runt 10 år (för det krävs inte 10% om året som man kan tro utan bara 7,2% årlig avkastning, eftersom man från och med år 2 även får avkastning på tidigare års avkastning). Det fina är att avkastningen alltså blir större och större med tiden, men avkastningen kommer ojämnt så under kortare tidsperioder (som i detta fall kan handla om perioder upp på flera år som när man är mitt i dessa känns rätt långa) kan värdet på dina investeringar minska. Se därför till att ha en sparhorisont på minst 10 år, men gärna mer, för pengar som ska investeras på börsen. Om pengarna dubblas på 10 år så fyrdubblas de på 20 år och 8 dubblas på 30 år, 16 dubblas på 40 år och 32 dubblas på 50 år. Som du ser går det fortare och fortare. Ju tidigare du kan komma igång desto bättre med andra ord.

För att sparandet ska bli så enkelt som möjligt och skatten så låg som möjligt så börjar du med att skapa ett konto som heter ISK (Investeringssparkonto) hos en bank med bra utbud och låga avgifter. Jag rekommenderar någon av nätmäklarna tex Avanza eller Nordnet. Nätmäklarna har ett stort utbud och låga priser. Med ett ISK behöver du inte deklarera dina affärer och du behöver heller inte betala skatt på dina vinster. Istället betalar du en relativt låg årlig skatt på värdet av dina investeringar som kommer automatiskt på den vanliga deklarationen.

Nästa steg är att sätta upp en regelbunden överföring av pengar till ditt ISK. Det enklaste sättet att börja är att nöja dig med en enda fond och då välja en Global Indexfond. Denna fond följer du ett index med över 1 500 olika aktier i hela världen, sikta på en avgift på 0,1-0,2%. Du får helt enkelt till en väldigt låg avgift följa med hela världens genomsnittliga börsutveckling.

På sikt kan du utöka med ytterligare någon fond, om du vill ha högre exponering mot någon specifik bransch eller region. Ytterligare ett steg skulle kunna vara att börja investera i några enskilda aktier som komplement till den stabila basen som Globala Indexfonden utgör. Men de första åren (och kanske för evigt) räcker den globala indexfonden väldigt bra!

Det viktiga som nybörjare är att komma igång, göra det enkelt och våga sig ut och ta risk genom att investera i aktiemarknaden genom aktiefonder. Det näst viktiga är att göra det till låga avgifter och på en kontotyp med låg skatt. Allt detta löser du med en global indexfond i ett ISK.

Vanliga misstag:

• Att ha för mycket pengar som ska sparas på lång sikt på sparkonto med mycket låg eller ingen ränta alls.
• Att ha kontanter eller räntefonder på sitt ISK. Här ska du bara ha aktier eller aktiefonder (eftersom det krävs en avkastning på över ca 3% för att det ska vara skattegynnat med ISK).
• Att ha dåliga fonder med hög avgift. Det finns fonder med avgift på 1-2% som är välskötta och värda sitt pris. Dessa måste dock löpande utvärderas för att se att de gör rätt för avgiften. Det lättaste som nybörjare är att välja billiga indexfonder så slipper du fundera på om du blir lurad på en för hög avgift.
• Om du vill börja med aktier sprid riskerna, gör inte för mycket affärer och se till att du betalar lågt courtage. Investmentbolag är en bra början om du i framtiden vill ta steget från fonder till aktier.