Blog Archive
Planera inte ihjäl dig
Jag såg en fråga igår i Facebookgruppen ChooseFI Scandinavia som fick mig att tänka på att jag under årens lopp fått liknande frågor många gånger. Frågan var från en ung tjej som fortfarande bodde hemma och som hade som mål att bli ekonomiskt fri vid 40. Hon satt då och funderade på hur mycket pengar hon skulle behöva vid 40 och framförallt hur mycket hon behövde tjäna och spara varje månad för att kalkylen skulle gå ihop.
Missförstå mig rätt nu. Jag har själv räknat jättemycket på liknande saker och även haft exempel på uträkningar i mina böcker i stil med att om du sparar x% av lönen så kan du sluta jobba efter si och så många år. Dessa uträkningar tycker jag är bra för att det ger en bild av ungefär vad som krävs och vad som är rimligt i olika situationer. Men det går inte att sitta hemma och räkna ut hur mycket man ska spara varje månad om 12 år eller hur mycket pengar man behöver ha om 20 år för att kunna plocka ut en viss mängd pengar i månaden som ska räcka resten av livet.
Kan du så här i slutet av året börja fundera på vilka inkomster och kostnader du kommer ha under nästa år och vad som är ett rimligt sparande så är det jättebra. Väljer man att investera i aktier med utdelning kanske man även kan göra en uppskattning av hur många aktier man kan köpa under nästa år och vad som skulle vara en grov uppskattning på rimlig utdelning för åren 2020 och 2021. Men att försöka räkna ut om man ska kunna sluta jobba om 15, 20 eller 25 år är enligt mig helt meningslöst. Man får helt enkelt ta ett år i taget och jobba på.
Jag tror heller inte på att fråga andra om vad som är en rimlig sparkvot vid en viss livssituation. Vi får komma ihåg att det är mycket lättare att spara den första tusenlappen varje månad jämfört med den sista. Med det menar jag att det för en person som tjänar 20 000 kr i månaden efter skatt troligtvis är ganska enkelt kan dra ner kostnaderna till 19 000 kr och spara den sista tusenalappen, bara genom att ta bort de mest onödiga kostnaderna. Men när man redan sparar 12 000 kr i månaden på en lön på 20 000 kr så kommer det bli rätt kämpigt att hitta 1 000 kr till att spara genom att sänka kostnaderna från 8 000 kr i månaden till 7 000 kr. Både förändringarna ger 1 000 kr i månaden i ökat sparande, men är väldigt olika svåra att uppnå. Så någonstans där finns en brytpunkt där nästa sparade krona blir en så stor uppoffring att den inte är värd att spara in på för att få sluta jobba några dagar tidigare om 10 år. Var denna brytpunkt ligger måste man prova sig fram till för egen del. Och var brytpunkten ligger kommer också variera över tid.
Ifrågasätt gärna kostnader och jaga det där extra sparandet om du tycker det känns kul. Att här och nu bestämma att just idag tar jag cykeln istället för bussen trots att det är minusgrader är ganska lätt, men att bestämma att jag minsann inte ska ha något busskort på hela vintern år 2028 är värre.
En dag i taget!
JMF
Håller med! generellt så är lite längre planeringshorizonter så grymt fyllda med osäkerhet! både planer på individnivå och prognoser/planer för företag, länder, etc.
Jag håller delvis med dig, men ändå inte. För visst kan man inte veta exakt, det kan vara så att det dyker upp nya omständigheter som gör att man behöver mer eller mindre pengar än planerat (barn tex eller ett arv), men jag tror många av oss mår bra av att planera. För om inte jag hade en plan för exit innan 40 skulle jag nog inte orka fortsätta utan skulle nog bli mer medel som alla andra och spara en del, men inte orka med det sista.
Frihetsmamman: instämmer att mål är viktigt!
Jag håller nog också med och förstår hur ni menar. Men tänker att målet får bli mer och mer svävande ju längre bort i framtiden man kommer. Det viktiga är ändå det vi kan påverka och genomföra här och nu.
Men blir vältränad av att träna nu. Inte planera för hur man ska träna jättehårt om några år.
Och man blir rik av att sätta igång och spara tidigt och få lång tid av ränta på ränta. Inte av att fundera på hur mycket som man ska kunna spara sen om 5-10 år. Sen kan ju beslut idag som tex studier, isolering av vinden eller val av storlek på lägenheten påverka hur kostnaderna kommer se ut i framtiden.
Så planera gärna och fundera på framtiden. Men lägg fokus på det som du kan påverka idag.
Bara så att jag förstå det bättre - anser du att du har planerat för mkt eller lagom? Jag menar är det här rådet mer "gör så här istället för hur jag gjorde" eller mer "gör ungefär som jag"? Tack
Jag har nog planerat ganska lite på 5-10 års sikt. När jag började blogga 2006 hade jag visserligen en tanke på att kunna sluta jobba innan 40 men att bloggen heter miljonär innan 30 visar var fokus låg.
Jag har alltid satt upp ganska detaljerade sparmål på kort sikt men inte planerat i detalj för mer än kanske 2 år. 2014 trodde jag nog att jag skulle jobba till 2019 men det blev 2017. Så att lista ut om man ska kunna sluta jobba om 10 eller 12 år måste vara väldigt svårt.
Tack för inspirationen
Jag håller med. Som 25-åring satt jag och drömde om att få 15 000 i månaden i utdelningar, då skulle jag kunna pensionera mig. Idag, med tre barn, hus, bil sommarstuga mm får jag 20 000 i månaden i utdelningar, men jag tycker inte att det räcker för mig. Minst 25 000 ska det vara innan jag slutar mitt jobb. Reviderad plan alltså.
Håller med om det där att överplanera. Jag har en tanke att på sikt kunna sluta jobba. Men exakt när har jag inte definierat. Jag är ödmjuk inför att livet kanske inte alltid kommer se ut som det gör nu, vilket således gör det svårt att planera in i minsta detalj. Jag tycker också att det är viktigt att kunna leva här och nu vilket innebär att jag säkerligen hade kunnat spara några tusenlappar mer i månaden om jag hade snålat mer, men jag tycker inte det är värt det. Jag sparar mer än många andra och det får räcka. Om det gör att det tar några år extra att gå i pension, så må så vara.