Planera inte ihjäl dig

Jag såg en fråga igår i Facebookgruppen ChooseFI Scandinavia som fick mig att tänka på att jag under årens lopp fått liknande frågor många gånger. Frågan var från en ung tjej som fortfarande bodde hemma och som hade som mål att bli ekonomiskt fri vid 40. Hon satt då och funderade på hur mycket pengar hon skulle behöva vid 40 och framförallt hur mycket hon behövde tjäna och spara varje månad för att kalkylen skulle gå ihop.

Missförstå mig rätt nu. Jag har själv räknat jättemycket på liknande saker och även haft exempel på uträkningar i mina böcker i stil med att om du sparar x% av lönen så kan du sluta jobba efter si och så många år. Dessa uträkningar tycker jag är bra för att det ger en bild av ungefär vad som krävs och vad som är rimligt i olika situationer. Men det går inte att sitta hemma och räkna ut hur mycket man ska spara varje månad om 12 år eller hur mycket pengar man behöver ha om 20 år för att kunna plocka ut en viss mängd pengar i månaden som ska räcka resten av livet.

Kan du så här i slutet av året börja fundera på vilka inkomster och kostnader du kommer ha under nästa år och vad som är ett rimligt sparande så är det jättebra. Väljer man att investera i aktier med utdelning kanske man även kan göra en uppskattning av hur många aktier man kan köpa under nästa år och vad som skulle vara en grov uppskattning på rimlig utdelning för åren 2020 och 2021. Men att försöka räkna ut om man ska kunna sluta jobba om 15, 20 eller 25 år är enligt mig helt meningslöst. Man får helt enkelt ta ett år i taget och jobba på.

Jag tror heller inte på att fråga andra om vad som är en rimlig sparkvot vid en viss livssituation. Vi får komma ihåg att det är mycket lättare att spara den första tusenlappen varje månad jämfört med den sista. Med det menar jag att det för en person som tjänar 20 000 kr i månaden efter skatt troligtvis är ganska enkelt kan dra ner kostnaderna till 19 000 kr och spara den sista tusenalappen, bara genom att ta bort de mest onödiga kostnaderna. Men när man redan sparar 12 000 kr i månaden på en lön på 20 000 kr så kommer det bli rätt kämpigt att hitta 1 000 kr till att spara genom att sänka kostnaderna från 8 000 kr i månaden till 7 000 kr. Både förändringarna ger 1 000 kr i månaden i ökat sparande, men är väldigt olika svåra att uppnå. Så någonstans där finns en brytpunkt där nästa sparade krona blir en så stor uppoffring att den inte är värd att spara in på för att få sluta jobba några dagar tidigare om 10 år. Var denna brytpunkt ligger måste man prova sig fram till för egen del. Och var brytpunkten ligger kommer också variera över tid.

Ifrågasätt gärna kostnader och jaga det där extra sparandet om du tycker det känns kul. Att här och nu bestämma att just idag tar jag cykeln istället för bussen trots att det är minusgrader är ganska lätt, men att bestämma att jag minsann inte ska ha något busskort på hela vintern år 2028 är värre.