Ett "optimerat" arbetsliv

Ibland hör man argument om att det är dumt att spara för mycket pengar som ung eftersom man har roligare för 10 000 kr en sommar som 20-åring än man har för 100 000 kr som 50-åring. Och så kan det så klart vara. Andra saker att ta hänsyn till är att det kan vara svårt att spara mycket pengar mellan 30 och 40 om man under den tiden får flera barn och köper större boende, har kostnader för barnen och lägre inkomster pga föräldraledighet. Eller att det är rimligt att man behöver mindre pengar mellan 70 och 90 än mellan 40 och 60.

Men om vi struntar i dessa individuella förutsättningar och preferenser och istället tittar på hur man kan optimera ett arbetsliv och sparande sett till några saker som skatter, löneutveckling och avkastning så tycker jag ändå man kan hitta några riktigt kraftfulla grejer som det går att dra nytta av.

Förutsättningarna här är att man kan spara 25-75% av en heltidslön och har någon typ av intresse av att kunna bygga upp ett kapital för att jobba mindre eller friare. Den som vill spendera hela lönen och är fine med att jobba till 67 och sen få lite lägre pension än vad man hade i lön kan bara köra på utan att fundera. 

Medan den som klarar sig på exempelvis 50% av en heltidslön har ett antal alternativ. Man skulle ju exempelvis kunna jobba halvtid hela livet, med risk att man får sänka utgifterna vid 67 eftersom pensionen kommer bli lägre än slutlönen. Men jag hävdar att det finns effektivare sätt att lägga upp det för den som klarar sig på 50% av en heltidslön. En sådan variant är att jobba heltid i 15 år och spara halva lönen i indexfonder. Med en historiskt börsavkastning kan man sen leva på kapitalet resten av livet. Den som börjar jobba vid 20 kan alltså jobba heltid 15 år och vara ledig 32 år om vi räknar på 67 år som pensionsålder istället för att jobba halvtid under 47 år. Detta tack vare börsens avkastning och ränta på ränta. Men jag anser att man kan förfina det hela ytterligare lite.

Få upp lönen tidigt
För den som tänker sig göra 10-30 år i yrkeslivet och vill kunna spara mycket pengar skulle jag säga att det viktigaste de första 10 åren är att få upp lönen. Oavsett om du ska jobba kvar hos samma arbetsgivare eller byta jobb några gånger så kommer du ha nytta av att få upp lönen tidigt, då lönesänkningar är ovanligt. 

En löneökning som 25-åring kan du alltså tillgodoräkna dig under många år framöver jämfört med att avsluta karriären med en chefspost och tjäna bra de sista åren på jobbet.

Jag hade ingen ambition att göra karriär och jobba 50 timmar i veckan för att få en klapp på axeln, chansen att få lite högre lön om fem år och en fin titel, men gjorde några år där jag visade framfötterna runt 30 vilket jag hade nytta av så länge jag jobbade.

Kom igång med sparandet tidigt
Oavsett vad man tycker om att man inte ska slänga bort ungdomsåren på ett extremt högt sparande går det inte att komma ifrån två saker. Ränta på ränta och att sparandet är lite av en vana som går av sig självt för den som kommit in i tänket. 

Det finns intressanta exempel där en person börjar spara vid 20 och en vid 30. Det krävs ett jättehögt sparande för att den som tappat 10 år ska komma ifatt.

Sluta inte jobba helt
Även om det så klart kan vara skönt att bygga upp ett kapital som täcker alla kostnader och räcker för evigt så ska man inte underskatta att få lite inkomster även efter det att man slutat heltidsarbeta. 

Tex betalar du bara runt 8% i skatt om du tjänar 5 000 kr i månaden. Samtidigt som det fortsätter göras avsättningar till din pension. 

Jobba som egen företagare efter 66
Att prata om att man ska jobba efter 66 kan så klart kännas lite bakvänt på en blogg som framförallt handlar om hur man ska kunna sluta jobba innan man fyller 40.

Men precis som i punkten ovan kanske man kan jobba väldigt lite från en tidig ålder och på så sätt ha ork och motivation kvar att jobba i liten omfattning längre. Jämfört med att jobba heltid och slita och vara trött på jobbet både fysiskt och psykiskt vid 67.

Den som är egen företagare betalar nämligen bara 10% i ålderspensionsavgift från januari det år man fyller 67 vilket ska jämföras med arbetsgivaravgift/egenavgift på runt 30% fram till och med 66 års ålder. Till råga på allt får man dessutom ett förhöjt jobbskatteavdrag från januari det år man fyller 66. Som om inte det vore nog får man dessutom ett förhöjt grundavdrag från januari det år man fyller 67 vilket betyder lägre skatt. Det vill säga lägre skatt på arbete i eget företag i tre olika lager.

Lägg till den redan låga skatten på låga inkomster går det nästan inte att argumentera emot att man ska försöka hitta något där det går att fakturera några tusenlappar i månaden på något roligt via eget företag från 67 och några år framåt.