Rimliga förväntningar för den arbetströtte

Så var vi framme vid den punkten på året då jag uppskattar mest att inte behöva jobba. Den där måndagen efter sommarens semester var helt enkelt inget kul de sista åren i arbetslivet för mig. Och kanske är det fler där ute som just idag får upp tanken om att det finns ett liv där du inte behöver gå till jobbet om du inte känner för det. För den som aldrig intresserat sig för sparande och investeringar kan det kanske vara väldigt svårt att uppskatta vad som skulle krävas i form av sparande och hur många år det skulle ta. 

Krävs det 1, 10 eller 100 miljoner på kontot för att inte behöva jobba mer? Många har faktiskt inte en aning. Jag har fått frågan av kompisar om jag kan hjälpa dem så de också kan sluta jobba om 10 år med förutsättningen att de kan sätta in en tusenlapp eller två i månaden. Vilket alltså tyvärr inte är möjligt.

Här kommer en väldigt grov fingervisning av ungefär vad som är realistiskt att uppnå för en person som har ett jobb och börjar spara idag men i skrivande stund har 0 kr på kontot.

Tanken är att du månadssparar en andel av din nettolön i aktieindexfonder med låga avgifter där jag räknat med 7% real avkastning, dvs avkastningen efter inflation och ISK-skatt. Det är ungefär vad börsen gett historiskt.

Ett vanligt råd är att spara 5-10% av lönen. Det är så klart ett bra råd som kommer ge miljoner på kontot för den som håller på hela yrkeslivet. Perfekt för en trygghet och guldkant på tillvaron som pensionär, men inget som kommer göra att du kan sluta jobba så väldigt mycket tidigare. Så här har jag räknat på minst 20% av lönen i sparande (för den som är 50 år och hittills inte sparat något har jag till och med vridit upp lägsta nivån till 40%).

Du är 30 år:
- Om du sparar 20% av lönen varje månad kan du sluta jobba vid 56 års ålder.
- Om du sparar 40% av lönen varje månad kan du sluta jobba vid 50 års ålder.
- Om du sparar 60% av lönen varje månad kan du sluta jobba vid 42 års ålder.

Du är 40 år:
- Om du sparar 20% av lönen varje månad kan du sluta jobba vid 61 års ålder.
- Om du sparar 40% av lönen varje månad kan du sluta jobba vid 57 års ålder.
- Om du sparar 60% av lönen varje månad kan du sluta jobba vid 50 års ålder.

Du är 50 år:
- Om du sparar 40% av lönen varje månad kan du sluta jobba vid 61 års ålder.
- Om du sparar 60% av lönen varje månad kan du sluta jobba vid 58 års ålder.

Förutsättningar:
Det här blir så klart en väldigt grov uppskattning bara för att ge en väldigt övergripande bild av ungefär vad som krävs när man startar från 0. Du som vill räkna mer exakt på dina förutsättningar bör göra en egen uträkning med just ditt startkapital, din lön och dina kostnader i en sparkalkylator.

Som synes spelar det i uträkningen ovan ingen roll hur hög lön man har, det enda som spelar någon roll är hur stor del av lönen som kan sparas. Förutsättningarna är nämligen att du fortsätter leva på samma ekonomiska nivå resten av livet som under tiden du sparar. Det betyder att den som kan spara 40% av en låg lön klarar sig på mindre pengar i rena kronor än den som kan spara 40% av en hög lön. 

Du som tittat närmare på siffrorna tycker kanske det är konstigt att den som är 30 år och sparar 40% av lönen behöver hålla på i 20 år, medan den som är 50 år och sparar 40% av lönen blir klar på 11 år. Det beror på att jag i min uträkning tillåter att man tar ut mer av kapitalet varje år om man går i pension vid 61 jämfört med vid 40. Dels för att 40 åringens pengar behöver räcka mycket längre men också för att den som jobbat till den fyller 61 tack vare fler år i arbete har hunnit jobba ihop mycket mer till den vanliga pensionen.

Jag har här räknat med följande siffror:
Pension innan 45 = 4% årligt uttag
Pension vid 46-55 = 5% årligt uttag
Pension vid 56-60 = 7% årligt uttag
Pension vid 61-65 = 10% årligt uttag