Skydd mot dåliga beslut

Jag pratade nyligen med en kompis som var rejält stressad över sin ekonomiska situation. Han och hans fru har två barn i förskoleålder och i samband med andra barnet tog de steget från lägenhet till villa i Stockholm. Trots att de redan varit inne ett par år på bostadsmarknaden via lägenheten skulle de in med ytterligare några miljoner vid bytet av bostad. De sitter således med ett lån som pga av den snabbt stigande räntan kostar mycket mer än de hade räknat med. Jag vet inte exakt hur stort bolånet är men skulle gissa på runt 6 miljoner, och det blir ju en del med 4,5% ränta. Dessutom minskar ränteavdraget efter 100 000 kr per person.

Kontentan jag tog med mig var att han förbannade sig själv att de varit så dumma att de inte bundit räntan när den var lägre. “Man har ju hela tiden fått höra att rörlig ränta är bäst” sa han flera gånger. Att jag reagerade på detta var att jag själv sagt just detta flera gånger och själv alltid haft 100% rörlig boränta. Dvs vi gjorde i januari 2022 båda ett felaktigt beslut att behålla rörlig boränta, men då den ena familjens bolån är cirka 10 gånger större så skiljer det negativa utfallet sig i omfattning.

Och det här tror jag man kan fundera lite mer kring och försöka lära sig av. De flesta av oss kommer ta en massa dåliga beslut när det kommer till ekonomi. Eller dåliga och dåliga, med facit i hand kunde man garanterat nästan alltid gjort något ännu bättre i alla fall. Så hur kan man i så fall göra för att minimera skadeeffekten av de dåliga besluten? 

När det kommer till investeringar är så klart det enkla svaret riskspridning via diversifiering. Jag missade inte bara att binda boräntan. Jag gick även in i 2023 med nästan 4% av portföljen i SBB D-aktier, en aktie som är ner runt 80% i år. Men då jag även gick in i 2023 med 25% av portföljen i globala indexfonder som är upp 23% hittills i år så ligger jag några procentenheter före svenska storbolagsindexet sedan årsskiftet.

Om vi håller oss kvar på bostadsfronten så bodde jag med facit i hand alltid för billigt under mina år som lägenhetsägare i Stockholm. Jag flyttade och sålde lägenheter i Stockholm vid tre tillfällen, och alla försäljningar innebar en stor uppgång i procent. Men hade jag bott dubbelt så stort hade jag tjänar mycket mer pengar och den ökade månadskostnaden under tiden jag bodde där hade betalat sig flera gånger om. 

Det jag fokuserade på när jag valde boende var att bo i ett område där jag trivdes, på lagom avstånd från saker jag ville göra och att jag fick en lägre månadskostnad av att bo i en mindre bostadsrätt (jämfört med de två rimliga alternativen mindre hyresrätt och större bostadsrätt). Detta innebar ett högre månadssparande på börsen 2004-2017, vilket till viss del kompenserar för det med facit i hand dåliga ekonomiska beslutet att bo på 40 kvadrat i en förort med litet bolån istället för 65 kvadrat innanför tullarna med större bolån.