Blog Archive
Fullbevakade bolag
Se fullbevakad bolagspresentationElectra utvecklar, äger och driver IT-intensiva och kostnadseffektiva koncept inom varuförsörjning, distribution, IT och detaljhandel i Norden. De erbjuder kundanpassade lösningar och färdiga koncept som skapar förutsättning för lönsamhet i både egen och kundernas värdekedja.
Electra är organiserat i två affärsområden – Electra Retail och Electra Logistik & IT. Konkurrensen inom varje affärsområde är stor, men de båda affärsområdena har också många beröringspunkter på kund- och leverantörssidan som tillsammans gynnar bolaget och dess kunder...
Se fullbevakad bolagspresentationQuartiers Properties är ett svenskt börslistat fastighetsbolag med verksamhet på den spanska solkusten. Quartiers har under en period om cirka två och ett halvt år byggt upp en fastighetsportfölj värderad till motsvarande 560 miljoner kronor. I portföljen finns både utvecklingsfastigheter och förvaltningsfastigheter för att skapa en långsiktighet i portföljen samtidigt som bolaget kan växa genom försäljning av lägenheter på den allt starkare fastighetsmarknaden i Malagaregionen.
Se fullbevakad bolagspresentationFastpartner är ett börsnoterat fastighetsbolag som äger, förvaltar och utvecklar i huvudsak kommersiella fastigheter i Sveriges största befolkningscentrum. Med hyresgäster som täcker spannet från nystartade bolag och entreprenörer till några av Sveriges ledande och största industribolag skapar Fastpartner hållbara miljöer med god värdetillväxt.
Kreditvärdighet
För ett par dagar sen skulle vi beställa en grej på nätet. Det var en grej med ganska lång leveranstid som kostade drygt 10 000 kr. Min fru tänkte betala men jag kom på att jag skulle passa på att göra ett litet test och gjorde istället beställningen i mitt namn och valde faktura som betalningsalternativ (vi har pengarna ihop så vem som betalar spelar ingen roll). Tanken var att jag ville se om min låga inkomst skulle ställa till problem på ett relativt stort inköp med betalning via faktura. Det här med möjligheten att ta bolån, teckna abonnemang, kreditkort och betala på faktura utan lön är något som regelbundet kommer upp som frågor kopplat till FIRE och tidig pension. Frågan var senast uppe i kommentarsfältet här på bloggen för några dagar sen.
Krediten på det aktuella köpet hanterades av Svea Ekonomi och beställningen gick igenom utan problem. Så igår fick jag ett mail från kreditupplysningsföretaget Bisnode i Kivra om att Svea Ekonomi gjort en upplysning på mig. Inkomstuppgifterna som syntes i upplysningen gällde åren 2018 och 2019.
Att det fortfarande en bit in på 2021 är 2019 års siffror är självklart då ingen deklarerat för beskattningsåret 2020 än, men det kan kanske vara en lärdom för den som planerar att sluta jobba och är orolig för om den obefintliga inkomsten skulle kunna ställa till problem. Om man tex slutar jobba på sommaren ett år med lite sparad semster så kommer det synas nästan ett helt års lön fram till ungefär två år senare. Så det ställer inte till några akuta problem på den här fronten samma månad som du inte längre får någon lön.
Åter till mitt fall. Nu har jag fortsatt tjäna lite pengar i min lilla firma. Under 2019 dvs det sista året som fanns med i upplysningen så hade jag en inkomst på runt 200 000 kr. Vilket är en väldigt låg inkomst, men det motsvarar ändå en lågavlönad person som jobbar deltid, dvs påminner ändå om en inkomst som någon som såg sig själv som lönearbetare skulle kunna ha mitt i yrkeslivet. För många skulle det dock kanske kunna vara problem att köpa grejer för över 10 000 kr på faktura om lönen före skatt låg på 16 000 kr i månaden. Men mitt köp gick igenom utan problem.
Jag fick också ett Score på 699 och en beräknad kreditrisk på 0,10%. Jag har försökt googla lite på dessa siffror för att se hur man ska tolka det men den som är mer insatt får gärna komplettera i kommentarsfältet. Hur dyr sak hade jag kunnat beställa tror ni med dessa siffror? Då jag hade en liknande inkomst 2020 som jag hade 2019 borde detta också betyda att jag har minst 1 år till kvar som relativt kreditvärdig. Sen får jag återkomma och testa köpa något om 3-4 år när inkomsten troligtvis är ännu lägre och se om det blir någon skillnad.
Jag vet inte om vi blev så mycket klokare av detta lilla test, men det går att köpa grejer på kredit även med väldigt låg lön i alla fall. Så länge man inte har några tidigare anmärkningar.
När jag läst detta så gick jag och kollade min senaste kreditupplysning som togs när jag ansökte om kredit på Avanza. 0,49% så jag löper nästan fem gånger så stor risk än vad du gör att inte kunna betala tillbaka. I verkligen är det nog lågt räknat. Om de hade tagit hänsyn till kapital hade du/ni hamnat på 0,00% risk för de flesta inköp man kan tänka sig.
Men spännande att se hur detta påverkas om ett par år och kreditupplysarna tycker att du nolltaxerar.
tack för inlägg och för ditt test! Ska bli spännande att följa detta ämne framåt.
Den kredit som jag är lite oroad för för egen del är möjligheten att få större lån, typ bolån. och där misstänker jag att det är rätt hårda regler (typ 4.5 ggr årslön som tak).
Ja bolån är helt klart en större utmaning. Men å andra sidan något man inte behöver ta så ofta (och förhoppningsvis kan planera lite) och dessutom kanske kan förklara läget för banken om man lägger ner lite tid på det. Något man inte orkar så fort man ska köpa något på kredit.
Framöver kommer du väl ändå att ha en god inkomst av kapital?
Vad gäller siffran 699, så är det bara en intern skala för Svea ekonomi, för att de ska kunna relatera till hur god kreditvärdighet du har egentligen. Det kan vara vad som helst, AAA, 32 eller 12, alla har olika skalor. Gissnigsvis går denna skala 0-999, så det säger väl något om var på skalan du anses ligga.
Men detta är förstås bara ett sätt att automatisera kreditbedömningen m h a scorekort, så att beslutet om kredit görs utan att någon person är inblandad. Kreditgivaren har satt upp en gräns för vilket betyg som ska kunna få krediter automatiskt, de som får lägre score än tröskelvärdet görs kanske en manuell bedömning av, eller så har mangeln enkelt satt en regel att score under xxx blir avslag.
Oftast brukar man kunna kontakta kreditgivaren om man fått ett nej för att de inte förstår ens ekonomi, eller för att deras parametrar i scoringen inte stämmer överens med din faktiska ekonomiska situation. Absolut störst vikt brukar läggas vid betalningshistorik, extern och intern.
Bisnode noterar på min senaste upplysning att deras skala är 0..100% där 100 är såklart högsta risk. Mina inkomster för räkenskapsåret 2019 var nästan 1 milj SEK men jag fick beräknad kreditrisk på 0.5% :))) Score 652. Har 0 skuldsaldo men det visade även inga fastigheter på mitt namn per 2019-01-01 så det kanske hade minskat lite..
Banken: Inkomst av kapital kommer nog inte öka så mycket utan blir troligtvis på ungefär samma nivå. Men det blir ju väldigt låga siffror med 5-6 miljoner per person fördelat på ISK och KF.
Ek: Inte dåligt att jag ansågs ha lägre risk än dig med tanke på att din lön var 5 gånger högre.
:-) Visst är det ändå ganska spännande med olika perspektiv. För 5-6 år sedan avslutade jag min master i ekonomi och innan dess hade jag aldrig tjänat över 250 000 kr/år. När jag slutade som kock några år tidigare hade jag 22000 kr/mån och med lite skador och andra sjukskrivningar var 200-225 k/år ungefär var jag landade. Det har ändrats ganska mycket sedan dess :-) men om jag inte minns helt fel hade jag aldrig problem med några fakturaköp eller avbetalningsköp däremot var det nästan omöjligt att få kortkredit och banklån var aldrig att tänka på...
Angående bolån,
Har en taxerad förvärvsinkomst på ca. 110k brutto per år. Och lever till största delen av utdelningar från aktieinnehav. Aktieportföljen är stor nog att leva gott på utdelningarna. Har besökt bankkontor, ringt banker som inte har kontor på orten, förklarat hela min finansiella ställning. Men har inte lyckats hitintills att få ett bolån på 25-50% av tänkta köpeskillingen. Så att lägga ner tid och försöka förklara, har inte gett något. Alltid faller det på för låg förvärvsinkomst.
Är det någon här som har lyckats att få ett bolån i liknande situation som mig, eller har några tips, så är jag mer än tacksam!
(Bluestep med 4,5% ränta är inget alternativ)
När frågan var uppe tidigare nämnde någon att Handelsbanken hade räknat motsvarande 2% av ett aktiekapital som inkomst av tjänst. Dvs 10 miljoner i kapital motsvarar 200 000 kr om året i inkomst.
Detta byggde nog dock på en redan upparbetad relation med banken. Dvs kanske inte så lätt att bara ringa banken och berätta att man har 10 miljoner i kapital på annan bank och nu vill ha ett bolån.
Belåna portföljen istället för bostaden är nog enklast i många fall.
Intressant kalkyl med 2% hos HB. Håller med om att det bästa ändå verkar vara att belåna portföljen.
Handelsbanken var dem som visade störst intresse, de ville dock att jag skulle flytta över kapitalet till deras avgiftsbelagda kapitalförsäkring. Avgiften var procent baserad, och i kronor räknat blev det helt orimligt dyrt.
Belåna portföljen är helt klart ett bra komplement/alternativ.
Belåna portföljen för att ta ut pengarna sedan från bank funkar hos Nordnet men inte hos Avanza
Du kan ju sälja 1000 Investoraktier och ta ut de 630 000 kr som frigjordes. Sen en sekund senare låna upp 630 000 kr i portföljen och köpa 1000 investoraktier för pengarna.
Då har du lika många aktier som tidigare och ett lån i portföljen motsvarande den summan du har i kontanter utanför portföljen.
Ser inte hur det ska kunna vara fel eller otillåtet vilket även Avanzas kundtjänst bekräftade när jag frågade om alternativ till brygglån vid bostadsaffär.
Ett annat sett är att dela upp innehavet på Avanza, på olika ISK. Och enbart koppla kredit till ett av dem. Kontot utan kredit, kan man givetvis sälja av och ta ut.
Kräver dock planering i förväg.
Alltså lärdomen är att det är värt att låna upp sig maximalt innan pensionen (oavsett om det nu är vid 40,50 eller 65)
Går alltid lätt att betala av ett befintligt lån, svårare tydligen att få nya när inkomsten minskat
Det jag fick till svar från två banker när jag sålde och köpte en mindre lägenhet.
Banken räknar med arbetsinkomst i övrigt tjänstepension, livränta som är livsvarig.
Tjänstepension,/livränta som är tids bunden samt akter/fonder etc med äknas inte.