Pensionssparande och följ mig på Shareville

Då jag slutade jobba på riktigt innan jag fyllde 40 år så kommer jag få en låg pension i form av vanliga pensionsutbetalningar. Det var också en av de vanligaste frågorna eller farhågorna från min omgivning när jag slutade jobba. "Hur blir det med pensionen om du slutar jobba nu?" De verkade av någon anledning mer bekymrade för hur jag skulle klara mig på en låg pension om 30 år än hur jag skulle klara mig helt utan lön om 3 år.

Om man som mig planerar att leva på portföljen och lyckas göra det utan att den minskar i värde över tid så kommer den vanliga pensionen att lägga sig som en bonus på toppen den dagen det är dags. Att pensionen blir lägre än mina jämnåriga kamraters gör alltså inte så mycket, eftersom jag har en portfölj som jag kan leva på egentligen helt utan vanlig pension. Trots att jag är rätt obekymrad om det här med hur hög eller låg pension jag kommer få om 20-30 år så har jag ändå valt att ha ett litet dedikerat pensionssparande vid sidan om huvudsparandet till portföljen. 

Under de sista åren när jag jobbade tjänade jag en bit över gränsen för statlig skatt. Det hade med andra ord kunnat vara rationellt att löneväxla en del av lönen. Dvs göra extra avsättningar till tjänstepensionen i utbyte mot lägre lön, eftersom skatten på min kommande pension kommer vara lägre än den skatt jag betalade på sista tusenlapparna i lön. Min arbetsgivare hade dock ingen bra lösning för detta och då tjänstepensionen dessutom var kollektivavtalad så fanns det begränsade möjligheter att flytta och förvalta tjänstepensionen som jag ville. Det gjorde att jag istället valde att pensionsspara privat via IPS.

IPS (individuellt pensionssparande) var en sparform som var vanlig fram till 2016 då även en vanlig löntagare kunde spara avdragsgillt. När avdragsrätten försvann så försvann också mycket av intresset för IPS. Det finns dock två grupper som fortfarande kan spara avdragsgillt i IPS.
1. Du som saknar tjänstepension på ditt jobb som anställd
2. Du som har eget företag.
I båda dessa fall tycker jag IPS kan vara ett förmånligt alternativ, förutsatt att du tjänar över gränsen för statlig skatt. 

Nu tjänar jag själv under gränsen för statlig skatt eftersom jag bara jobbar 10-15% i min firma. Det gör att man normalt sett inte rekommenderar avsättningar till IPS eftersom du dels inte betalar så hög skatt på din nuvarande lön och dels att avsättningen minskar din taxerade lön och därmed avsättningar till allmän pension och underlaget för andra sociala förmånader. Ändå har jag alltså valt att gå emot de vanliga råden och göra mindre avsättningar till IPS. Mer om det i slutet av inlägget.

Fördelarna med IPS för dig som tjänar över gränsen för statlig skatt. 
- Du minskar andelen av lönen som du får betala hög skatt på. Du kommer troligtvis ha lägre pension än dagens lön och chansen finns därmed att du kommer få betala lägre skatt på pensionen än på lönen.
- Den årliga schablonskatten är lägre i IPS än i ISK/Kapitalförsäkring.
- Du har alltid fri flytträtt i din IPS och kan köpa både aktier och fonder (vilket inte alltid gäller för tjänstepension).

OBS ovanstående gäller bara om du saknar tjänstepension i din anställning eller har eget företag så du får göra avdrag. Annars är IPS alltid ett dåligt alternativ eftersom du då inte får göra avdrag för sparandet och betalar skatt två gånger på samma pengar!

Värt att påpeka är att du som har eget företag som du sköter vid sidan om din anställning får göra avdrag för sparande i IPS även om du har tjänstepension i din anställning. Det var under dessa år som jag gjorde mina stora avsättningar till min IPS. Med en lön över gränsen för statlig skatt skulle skatten på intäkter i min enskilda firma bli väldigt hög då det läggs på toppen av lönen som anställd. Nu hade jag under dessa år ingen jätteomsättning i firman men jag satte konsekvent av maximalt, dvs 35% av firmans överskott. Det här tycker jag är ett väldigt bra tips för dig som är motiverad att spara maximalt, att starta en enskild firma är väldigt lätt och du kan kanske hitta på något som du kan fakturera 10-20 000 kr per år för vid sidan om ditt vanliga jobb. 

Varför väljer jag då att fortsätta sätta av pengar till IPS trots att jag inte tjänar över gränsen för statlig skatt? Det är ju helt emot alla vanliga rekommendationer.
- Jag är inte intresserad av sociala förmåner som baseras på lönen. Jag kommer inte gå på a-kassa, få föräldrarpeng eller sjukpeng. 
- Jag tror jag kan få betydligt bättre avkastning på pengar jag fritt kan placera i aktier och fonder på 20 års sikt jämfört med det som sätts av till allmän penison där 16% går i någon form av oklart räntesparande och 2,5% till premiepensionen som jag själv kan placera i fonder. Att avsättningen till min allmänna pension går ner något i och med att jag har lägre inkomst kan jag alltså leva med.
- Jag ser en viss fördel med att ha en något högre taxerad pension som pensionär. Kanske kommer det underlätta om jag behöver söka ett lån, kreditkort, anlita städhjälp med RUT-avdrag etc. Detta är så klart exremt osäkert både hur hög min taxerade pension blir och om jag kommer ha någon nytta av en högre pension på pappret jämfört med att bara ha pengar i ISK/KF.
- Lägre årlig avbränning i form av schablonskatt jämfört med ISK/KF.

Nu gör jag inte längre avsättningar med maximala 35% av firmans överskott utan snarare runt 10% om året. Det betyder avsättningar på ca 20-30.000 kr om året 2018-2019 och jag skulle tro någon liknande eller något mindre nu i år. Sen får vi se om jag har tillräckligt med verksamhet i min firma för att möjliggöra ytterligare avsättningar från 2021. Totalt har jag idag ett värde på 250 000 kr i min IPS, vågar man hoppas på 1 miljon innan det är dags för första uttaget?

Du kan följa min IPS-portfölj där jag kommer vara något mer aktiv än i min stora vanliga portfölj via Shareville. 
(Hos Shareville kan du följa olika investerare och få en notifiering i realtid när de gör förändringar i sin portfölj).

Du kan läsa mer om IPS och få svar på de vanligaste frågorna (tex hur låg schablonskatt det är och hur den beräknas) här hos Nordnet.

Reklam: Jag har ett samarbete med Nordnet kopplat till min IPS-portfölj som jag har placerad hos dem och som därmed går att följa via plattformen Shareville. Innehållet i inläggen är däremot helt mina egna. 

Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.