Vad är viktigast för en hög pension?

Igår publicerade valcentralen för tjänstepension Collectum resultatet från en undersökning som SIFO gjort på deras uppdrag. De hade frågat 1039 personer mellan 18 och 65 "Vilken av följande faktorer tror du är viktigast för att få en hög pension?" 
- Att du har tjänstepension
- Att arbeta länge
- Att ha hög lön
- Att ha ett privat sparande

Ni kan väl pausa här och själva låtsas att ni fick frågan och se vilket alternativ ni väljer. 

Frågan är ju inte helt lätt att svara på tycker jag. Ska man utgå från sin egen situation eller från folk i allmänhet? Vad betyder "en hög pension"? Det vill säga, den som har 5 miljoner på ett ISK den dagen jag går i pension som den planerar att ta ut löpande är det "pension"? Och vad är en hög respektive låg lön?

Collectrum själva tycker däremot inte alls det var någon svår fråga med många möjliga svar beroende på situation, utan gör en stor poäng av att bara 18% svarade "rätt". Det vill säga att tjänstepension är det viktigaste. 

Jag håller inte med om att det är det enda rätta alternativet för alla 1039 personer och att vi kan dra slutsatsen att 82% inte har någon koll. Låt mig ta några exempel.

- Låt säga att du är 62 år och står i valet att byta jobb. Du står inför två val som har exakt samma lön. Det ena stället är tungt fysiskt och du räknar med att orka jobba där i 3 år, här får du tjänstepension. Det andra stället är mindre slitsamt och roligare och du räknar med att orka jobba där 5 år, men får ingen tjänstepension. Svaret i det här fallet skulle jag säga är att det som kommer ha störst effekt är alternativet att arbeta länge. 

- Genomsnittslönen i Sverige är enligt SCB 36 100 kr i månaden. Det betyder att genomsnittspersonen som skulle få 5 000 kr i månaden högre lön skulle få en högre allmän pension (eftersom det är långt upp till taket för de avsättningarna), man skulle inte heller behöva betala statlig skatt på löneökningen och rimligtvis borde man ju kunna spara minst 2 000 kr i månaden av denna extra och oväntade löneökning om man ville. Vilket ska jämföras med en avsättning på 4,5% av lönen som en tjänstepension motsvarar för någon som tjänar 36 100 kr, dvs 1 620 kr i månaden. Att få en högre lön som gör att ditt uttag efter skatt blir högre än 1 620 kr i månaden som du sparar kommer alltså få större effekt eftersom du förutom ditt eget sparande automatiskt får en högre allmän pension tack vare den högre lönen. I detta fall skulle jag alltså säga att det går att argumentera för att en högre lön är viktigast då det inte är helt orimligt att gå från 36 000 kr i lön till 41 000 kr i lön genom att byta tjänst eller arbetsgivare.

- Att spara 10% av lönen är ett vanligt tips som de flesta som läser den här bloggen tycker är ett väldigt försiktigt råd. Och att då påstå rakt av att tjänstepension på 4,5% av lönen för de flesta utan tvekan skulle vara rätt svar och det viktigaste för alla blir ju lite märkligt. Själv har jag runt 10 gånger mer kapital i den privata och skattade portföljen jämfört med tjänstepensionsportföljen. Och då ska alltså tjänstepensionen skattas vid uttag. Visst, mitt fall med 70-80% sparkvot under 10 år år rätt ovanligt, men att spara 15-20% av lönen skulle jag inte säga är något jättekonstigt och då kommer detta vara mycket viktigare än tjänstepensionen. För den som sparar 10% eller mer av lönen kommer det privata sparandet vara det viktigaste.

Det är så klart jättebra med en tjänstepension som tickar på i bakgrunden och som inte riskerar att spenderas varje månad på sushi och tatueringar eller som inte kan tas ut vid 40 för att gå till en ny bil även om det var tänkt som pensionssparande. Så i många fall är säkert tjänstepension det viktigaste. Men inte i 100% av fallen. Och därför kan vi inte säga att 82% svarade fel. 

Håller ni med?

OBS. Glöm inte att du som saknar tjänstepension dessutom fortfarande kan spara avdragsgillt på ett IPS. Vilket främst bör vara intressant om du har hög lön dvs betalar statlig skatt.