Bolån till 8,50% ränta?
Igår när jag tittade på skidskytte på TV var Svensk Hypotekspension en av sponsorerna innan programmet började. Jag kom då på att jag kollade upp det här upplägget för en massa år sedan när boräntan var lägre och att det skulle vara intressant att se hur räntan ser ut med dagens förutsättningar.
Svensk Hypotekspension är ett varumärke under Nordax Bank som i sin tur ägs av NOBA Group, där Sampo (dvs jag) är en delägare. Och jag kan väl börja med att säga att jag inte har några problem med att man erbjuder olika typer av lån eller några moraliska betänkligheter mot att låna ut pengar med hög ränta. Så länge det är tydligt upplägg och man inte bedriver någon form av uppsökande verksamhet där man aktivt söker upp 85-åringar och övertalar dem att ta ett lån till dåliga villkor. Vilket jag inte hört något om att detta bolag gör.
Så det här blir mer ett nedslag i hur det fungerar än något inlägg i debatten om det ska få finnas eller inte. Se det som lite allmänbildning i något som kanske ibland flimrar förbi i reklamen eller som ni kan prata med era föräldrar om.
Svensk Hypotekspension vänder sig till personer över 60 år med lågt eller obelånat boende. Det rör sig inte om ett bolån, utan något som heter kapitalfrigöringskredit. Du betalar ingen ränta eller amortering på lånet utan räntan läggs på det lånade beloppet och tas ut först när du säljer bostaden eller dör. Då räntan är hög, över 8%, och ingen ränta eller amortering görs löpande växer lånet snabbt i storlek. Enligt deras egna exempel som är tydliga på hemsidan dubblas lånet i storlek var 10e år med dagens ränta. Vilket i sin tur gör att man måste vara rätt gammal för att få låna en större del av bostadens värde.
Så här mycket av bostadens värde får du låna:
60 år = 25%
65 år = 30%
70 år = 34%
75 år = 38%
80 år = 44%
85 år = 50%
Med dagens ränta där alltså lånet dubblas i storlek var 10e år borde siffrorna ovan bli ett problem då den som lånar 25% vid 60 har en belåning på 50% vid 70, 100% vid 80 och 200% vid 90. Om inte bostaden stiger något i värde under dessa 30 år vill säga.
Bland det negativa måste så klart den höga räntan nämnas. Det blir helt enkelt väldigt dyrt att låna pengar till över 8% ränta, inte minst när ingen betalning görs löpande så det blir ränta på ränta i sin fulla kraft. Extra illa blir det för den som redan har ett lågt bolån då detta måste lösas via Hypotekspension. Dvs om du har bostaden belånad och betalar låt säga 5% så löser de detta bolån med en kredit som istället kostar 8,5% när du vill få ut ytterligare en del av bostadens värde.
Till det positiva kan man nämna att det ingår skuldfrigaranti dvs man kan aldrig bli skyldig mer än vad man får ut från bostaden vid en försäljning. I exemplen ovan där lånets storlek efter 30 år överstiger bostadens värde är det alltså Svensk Hypotekspensions problem. Eller problem och problem, det är ju inte en förlust av riktiga pengar utan mer att de kanske fått ut 6% om året snarare än 8,5% som det egentligen skulle vara.
I teorin borde vi väl kunna vara målgruppen för detta om 30 år med låg belånat boende och utan arvingar. Och det är så klart svårt att veta hur man tänker om 30 år. Men som jag känner nu skulle jag aldrig göra en såhär dålig deal och betala jättehög ränta även om det kanske inte drabbade mig personligen.
Som jag känner det behöver man nästan vara säker på att man ska bo i ägt boende tills man antingen dör eller flyttar direkt till ålderdomshem och är då gammal och trött att man verkligen inte har nytta av några pengar. Annars måste alternativet att flytta till hyresrätt eller billigare bostad vara ett bättre sätt att få loss pengar.
Vad säger ni? Finns det lägen där det faktiskt skulle kännas ok att låna pengar till dessa villkor?