En läsares situation

Jag fick en fråga från en läsare om jag kunde titta på deras situation och komma med lite inspel från utsidan. Och det lät som ett kul upplägg för bloggen tyckte jag. Så här beskrev läsaren läget:

Bakgrund:
Jag har likt dig alltid sparat en del. Aldrig så extremt som du och inte med målet att sluta jobba tidigt. Mitt mål har mer varit att ha tillräckligt för att känna att jag jobbar med något jag gillar och ha kontroll över mitt eget liv. 

Med åren har kapitalet vuxit till en summa som gör att det helt klart kan användas på något sätt. 

Om oss: 
Två personer med två hemmaboende barn i övre tonåren. Båda jobbar idag ca 80% för att få tid till saker vi gillar att göra utanför jobbet. Vi är inga pryltokar men vi gillar aktiviteter och resor. Vi använder idag ca 50-60tkr/mån för att dra runt familjen.

Gemensamma tillgångar: 
- ISK på ca 6milj.
- Villa med marknadsvärde på ca 8milj, belånad till 3 milj.
- Framtida arv på kanske 3-4milj. 
- Barnsparande på ca 2milj. Tänkta att räcka till en bra start i vuxenlivet utan att påverka vår ekonomi.

Person 1:
Snart 50 år
Inkomst: ca 45 netto deltid
Allmän pension: Ca 3milj
TJP+IPS: ca 4milj
Trivs bra på jobbet och vill jobba ett tag till.

Person 2:
Ca 55 år
Inkomst: ca 30 netto deltid
Allmän pension: ca 3milj
TJP+IPS: ca 1.5milj
Periodvis ganska trött på jobbet.

Framtida planer:
Barnen hänger kanske kvar hemma i 3-8 år. Efter det borde månadskostnaderna sjunka lite och nuvarande hus bli på tok för stort. Gissningsvis kommer ett framtida boende inte vara mycket billigare. Det kanske visserligen är mindre men har säkert bättre läge. Vi har inga planer på att dö med noll på kontot, utan vill lämna arv till barnen. Kanske 4milj per barn i dagens penningvärde.

Mina tankar:
Det här är så klart jättesvårt när man inte har alla detaljer. Men hela upplägget var ju att få lite tankar från utsidan, så jag gör ett försök. Kanske kan det bli en start för egna tankar och funderingar som leder vidare till ett bra beslut.

Den löpande vardagsekonomin påminner på sätt och vis om oss. Klart mer jobb, men också högre månadskostnader så det blir en del pengar över varje månad utan att ta hänsyn till att det finns ett relativt stort kapital vid sidlinjen. Frågan är när och hur detta kapital ska börja användas, en fråga vi själva brottas med.

Den stora skillnaden mot vår situation är som jag ser det barnen, inte minst förhoppningen om att lämna ett arv efter sig på totalt 8 miljoner i dagens penningvärde. Och det tycker jag nog man kan fundera ett varv extra kring. Ni har det bra ställt och är 50-55 år. Låt säga att ni får ärva de 3-4 miljoner ni räknar med om 10 år. Sen ska era barn få 4 miljoner var i dagens penningvärde om låt säga 40 år när de är runt 60. Vad ska de göra med dessa pengar? Spara de så era barnbarn kan få ärva 8 miljoner var i dagens penningvärde? För mig låter inte det som optimal användning av släktens pengar, men svårt för mig som inte har barn att komma med råd.

Beroende på var man landar i frågan om behovet av 8 miljoner  i dagens penningvärde på kontot om 40 år tycker jag nästa fråga blir hur man ser på att jobba mindre här och nu. Det låter inte som det finns något jättebehov av att kunna spendera mer pengar varje månad just nu. Men hur tänker ni att det ska se ut om 10 år ifall ingen av er jobbar då? Är det verkligen som ni antar nu troligt att kostnaderna är lägre om 10-15 år (när barnen flyttat hemifrån och ni slutat jobba) jämfört med idag eller kommer den ökade fritiden driva mer kostnader?  

Tror ni att kostnaderna kommer gå ner, ni får runt 20 000 kr över varje månad och en är trött på jobbet låter det i mina öron självklart att antingen dra ner på jobbet ytterligare ett steg eller testa att helt sluta jobba för den personen under en period för att se hur det känns. Med över 10 miljoner i samlat pensionskapital, en person som kan tänka sig jobba ett tag till som täcker 75% av månadskostnaderna med sin lön och ett ISK på 6 miljoner borde kalkylen gå ihop.

I slutänden blir det ändå en fråga om prioriteringar och val. 
- Hur centralt och bra läge måste den nya mindre bostaden ha egentligen i förhållande till hur trött är person 2 på jobbet? 
- Hur jobbigt skulle det vara att spendera 10 000 kr mindre varje månad om börsen går sämre än ni räknar med? 
- Hur mycket är det värt att bygga upp sån säkerhetsmarginal att ni inte behöver oroa er ens om det blir världskrig och 2025-2050 blir de 25 sämsta åren i börsens historia? 
- Hur mycket skulle det tillföra att kunna spendera 10 000 kr mer varje månad om 10 år tack vare att ni både jobba vidare som nu några år till?
- Hur illa skulle det vara om era barn bara fick ärva var sin miljon i dagens penningvärde om de redan fått var sin miljon när de flyttade hemifrån?