En oviss framtid

Jag läste bloggaren Koll på kontots genomgång av olika typer av FIRE. Även jag har skrivit liknande inlägg tidigare om dessa och ännu fler fantasifulla namn och varianter på att gå i pension tidigt.

Att det finns så många olika varianter tror jag helt enkelt beror på att just friheten och oberoendet som ligger till grund för FIRE ger just många olika val och varianter. För den med höga lån men litet sparkapital och där lönen precis täcker kostnaderna varje månad är det inte så mycket att fundera på mer än att jobba på. Men med låga kostnader och ett stort kapital där en stor del av lönen kan sparas varje månad finns det många olika sätt att lägga upp livet och eventuellt fortsatt arbete på.

För den som börjar närma sig nivån där kapitalet blivit så stort att någon typ av FIRE är möjlig är det dags att göra vissa antaganden och bedömningar av framtiden. Det handlar framförallt om tre större frågor:

• Vilken avkastning vågar jag räkna med? Det avgör på vilket sätt och hur mycket av kapitalet som kan plockas ut varje år.
• Hur kommer kostnaderna se ut på kort och lång sikt?
• Kommer det komma in lite nya pengar utöver portföljen och dess framtida avkastning? Det kan vara jobb i någon form, en hobby som går att tjäna pengar på, arv, flytt till billigare boende etc.

När man fått koll på dessa punkter blir det tydligt om FIRE, och i så fall vilken av de olika varianterna, är möjlig.

Slutar man jobba vid 35-50 års ålder behöver dessa antaganden göras på kanske 30-60 års sikt. Vilket så klart är helt omöjligt. Det gör att avvikelserna mot planen kan bli ganska stora när det är flera parametrar som oberoende av varandra börjar avvika från planen.

Åt vilket håll det mest sannolikt avviker är som jag ser det dels en ren slump. Inflation, börsens svängningar, bostadspriser, händelser i privatlivet som var svåra att förutse, erbjudande om roliga uppdrag eller extrajobb etc. Men det är också väldigt beroende av vilka antaganden som gjordes. 

Jag var exempelvis väldigt försiktig innan jag vågade ta steget. Jag räknade med att börsen skulle rasa med 50% med start dagen efter att jag gick hem från jobbet i januari 2018 (globalt index har istället gått upp nästan 150% och Stockholmsbörsen runt 100% sedan dess, visserligen mätt utan hänsyn tagen till inflationen), att min fru skulle sluta jobba inom 1 år (hon jobbar fortfarande deltid 5 år senare), att jag skulle tjäna nära 0 kronor redan 2019 (har legat på runt 200k i bruttoinkomst varje år sedan dess) osv.

Jag vet andra som slutat jobba i ung ålder där några av parametrarna slagit åt andra hållet. Som sagt delvis beroende på slump, men kanske också på antagandena om framtiden gjordes med en annan inställning och jakt på trygghet genom säkerhetsmarginal. 

Det bästa är väl egentligen så små avvikelser som möjligt mot den ursprungliga planen, då har du ju fattat ett beslut på så riktiga siffror som möjligt. Eller att de olika posterna kan jobba ihop och jämna ut varandra. Om börsen avkastar bättre än beräknat under en 20 årsperiod kanske kostnaderna kan få gå upp lite eller om det blev lite mindre jobb än beräknat kanske kostnaderna kan skruvas ner lite.

Att löpande följa upp siffrorna, utvärdera läge och möjligheter tror jag är A och O för en lyckad FIRE. Oavsett vilket variant som man väljer.