När gör extra pengar mest nytta?

Jag pratade lite med en likasinnad person kring det här med uttag och när extra pengar gör mest nytta. Säg att man är runt 50 år och har sparat ihop ett kapital där man skulle kunna ta ut 4% om året resten av livet. Då är det inte säkert att man ska ta ut exakt 4% om året varje år utan det kanske finns perioder i livet där man kan ta ut 3% och andra perioder där man kan ta ut 5%.

Dels finns det så klart en viss osäkerhetsaspekt i det hela. Är man inte 100% säker på att 4% om året plus höjning med inflationen funkar kan man ju lägga sig lite lägre, utan att ha någon direkt plan om att man ska kunna ta ut mer senare. Man tar ut mindre för säkerhets skull och skulle det visa sig onödigt försiktigt så kan man kompensera för detta sen, utan att det egentligen var en detaljerad plan från början. Men om vi för stunden släpper det med osäkerheten kring om det kommer funka att ta ut 3, 4 eller 5% om året och bara fokuserar på i vilken ålder pengarna tillför mest värde och sen försöker lägga upp ett bra uttag med rimlig säkerhetsmarginal efter det.

När vi pratar vanlig pensionsålder har det ibland delats in i tre fasar. "Go-go years" 65-74, “slow go years” 75-84, “no go years” 85 och framåt. I en amerikansk kontext så har det beskrivits så här:

Med svenska förhållanden borde man till stor del kunna bortse från uppgången efter 85 drivet av sjukvård. Men frågan är om samma kostnader från 50 till 75 och därefter en successiv nedgång är det mest rimliga antagandet?

I boken Die with zero utgår mycket ifrån att man blir tröttare och tröttare med stigande ålder. Buskapet är åk på skidsemester när du är 30 hellre än 70 eftersom du orkar åka fler åk per dag då. Men det utgår egentligen inte från kostnaden utan mer värdet (och bortser från den viktiga ränta på räntan). Om man nu trots allt vill åka på skidsemester när man är 70, trots att man orkar färre åk än vad man gjorde vid 30, kanske kostnaden snarare blir högre. Du betalar ju inte per åk. Man orkar inte gå upp kl 4 och åka flygbuss till Arlanda för att hinna med morgonflyget utan tar en taxi ut kvällen innan och bor en natt på hotell på Arlanda, man vill bo bekvämt och nära liften etc.  

Jag gissar att titta på sina föräldrar är den bästa uppskattningen i hur pigg man kommer vara och ungefär hur man kommer leva. Föräldrarna delar i alla fall ens gener, så får man kompensera för hur livsstilarna skilt sig åt och ev lägga på några friska och pigga år för den medicinska utvecklingen.

Vad man vill och orkar göra om 20-50 år är så klart omöjligt att räkna ut. Än mindre exakt vad det kommer kosta och vad börsen kommer avkasta fram till dess. Men jag tror den som vill använda sina pengar så effektivt som möjligt i alla fall bör försöka planera och tänka igen dessa frågor då och då.