Inkomst vs kapital
Jag har tidigare flera gånger skrivit om att det kan vara problem att få bolån, kreditkort etc om man lever på kapital snarare än inkomst. Bankerna tycker helt enkelt att en inkomst från en anställning är säkrare än att räkna med att årligen ta ut några procent av ett kapital investerat i aktier och fonder. Eller om man vill spetsa till det lite så anser bankerna att inkomsten från ett timvikariat i receptionen på ett Scandichotell säkrare än utdelningen från Johnson&Johnson som höjt utdelningen varje år i över 50 år i rad.
Nu fick jag idag ett tips om en artikel i Aftonbladet som tar det hela ett steg längre. Inte nog med att det kan vara svårt med bolån och därmed köpa en bostadsrätt eller villa om man har låg inkomst eller pension men ett stort kapital. Man kan även få problem med ett kontrakt på en hyresrätt. Kvinnan i artikeln som är 72 år har 11 000 i månaden pension och 1,6 miljoner i kapital. Pensionen anses för låg för en hyresrätt och kapitalet ignoreras helt. På grund av sitt kapital kan hon heller inte få bostadstillägg.
Samtidigt förstår jag problemet, i alla fall när det kommer till lån. Banken som lånar ut pengar till en bostad kan inte följa upp hur ett kapital förändras över tid. Dvs om jag visar upp en stabil och trygg aktieportfölj med hög och stabil utdelning i nivå med en lön när jag tar lånet så kan jag några dagar senare fått ett infall och flyttat allt till någon annan placering. Här blir det en tydlig skillnad om man lånar pengar med aktierna som säkerhet dvs banken hela tiden kan följa värdet på aktieportföljen i förhållande till lånet och även tvångssälja aktierna om värdet blir för lågt i förhållande till lånet. I en hyresrätt är däremot risken väldigt låg för hyresvärden. Om hon ger bort sina pengar till barnen och helt plötsligt inte har råd med hyran på grund av sin låga pension kan de väl säga upp hyreskontraktet då? Fram till dess borde hon vara en ypperlig hyresgäst. Om vi tänker att hon ska bo i lägenheten i 20 år till så kan hon ändå plocka ut 6 000 kr i månaden från sitt kapital, vilket ihop med pensionen borde räcka ypperligt.
Nu är systemet som det är och jag har inga stora förhoppningar om att kunna påverka det med min blygsamma blogg. Så för personlig del så tänker jag främst på hur jag kan öka min flexibilitet och mina möjligheter att leva ett bra liv de kommande 50 åren. Jag har ju ingen aning om ifall jag vill bo i villa, bostadsrätt eller hyresrätt när jag är 72 år. Det blir nog extra viktigt att planera och tänka igenom alla möjligheter när man lever lite utanför det system som de flesta är inne och snurrar i. Jag tror ju att jag kommer vara gift med min fru då och att vi har minst 20 miljoner kronor i dagens penningvärde i kapital. Så utgångsläget borde vara bättre än för snittet tycker man, men man vet ju aldrig...
En sak jag gör är att sätta av några tusenlappar i månaden från min firma till ett pensionssparande. Inte för att det är överlägset skattemässigt här ocn nu när man har så låg inkomst som mig utan för att jag tänker att det kan vara bra att kunna visa upp en lite högre pension än den som jag som slutade jobba innan 40 kommer få. Men det kanske skulle gå att göra ännu mer för att öka flexibiliteten som 72 åring?