3 Aug, 2020

Sparresan del 2:2

Igår skrev jag ett inlägg om min egen sparresa. Det vill säga om hur jag gick från plan till handling med att kunna sluta jobba efter cirka 13 års sparande och hur målet och tankarna förändrades lite under resans gång. Läs gärna det inlägget innan du går in på dagens inlägg som blir del 2 av 2.

Idag tänkte jag istället fokusera på sparresan vid ett betydligt lägre sparande. Som inspiration har jag använt Aktieingenjörens senaste blogginlägg där han beskriver sin planerade sparplan genom livet. Nu är det inga siffror i form av sparkvot eller kapital, men jag tänkte ta utgångspunkt i inläggets inriktning på att jobba till 70 med målsättningen att "Som pensionär ha minst lika mycket avkastning från eget sparande som jag har i pension".

Jag upplever att det här är en rätt vanlig målsättning runt den "klassiska sparkvoten 10%", det vill säga det som rekommenderas i många böcker och av sparekonomer. Här pratas det ofta om möjligheten att bli "miljonär som pensionär" och att "sätta guldkant på livet som pensionär".

Nu tänkte jag inte fastna för mycket i olika räkneexempel men kan konstatera att den som jobbar ett helt liv och sätter av till exempel 10% av lönen troligtvis inte har några problem att nå målet lika mycket avkastning på kapital som i ordinarie pension. Detta är så klart jättebra jämfört med att bränna hela lönen varje månad och sen behöva se inkomsten sjunka med 30-40% när man går i pension. Men om vi för att göra exemplet tydligt utgår från att man sparar 10% av lönen varje månad och sen får 60% av slutlönen i pension och lika mycket till i avkastning från eget sparande efter pensionering. Det betyder alltså att man under ett helt liv av bostadsköp, barnförsörjning etc har levt på 90% av lönen men att man sen efter 70 (när barnen flyttat hemifrån och man kan flytta till ett mindre boende) ska leva på 120% av lönen resten av livet.

Kanske tycker man det låter superhärligt med guldkant på livet efter 70 och som en helt optimal användning av pengarna genom livets olika faser, då är det ju bara att köra på. Men som generellt råd att alla ska spara 10% av lönen och andå ställa in sig på att jobba till 70 tycker jag det känns lite tveksamt. Ändå verkar det här vara rätt vanligt, jag känner flera personer som är väldigt intresserade av börsen och lägger mycket tid på sina investeringar. De har samtidigt inga problem att sätta av lite av lönen varje månad och säger sig samtidigt älska att jobba och ska jobba "minst till 70". Jag tänker ibland att de troligtvis inte ens sparar till sin egen guldkant som pensionärer utan snarare till guldkant på barnens liv som pensionärer, då många får ärva sina föräldrar ungefär när de går i pension.

I gårdagens inlägg beskrev jag hur jag plötsligt blev less på jobbet och då var väldigt tacksam att jag börjat spara stor del av lönen drygt 10 år tidigare vilket skapade stora möjligheter för mig. I exempel med 10% sparkvot och jobba till 70 blir detta så klart ännu tydligare. Det är helt omöjligt att veta när man är 25 år om sparandet ska leda till en jättedyr båt vid 70 eller möjligheten att börja jobba halvtid från 60. Och som tur är så är det inget man behöver bestämma när man får första jobbet och drar igång sitt första autogiro till ett fondsparande.

Så slutsatsen är att oavsett om du sparar 10% eller 80% av lönen så skapas det möjligheter som du inte helt kan planera för hur du ska använda dem precis när du börjar spara. Och ju mer du sparar desto tidigare och större blir möjligheterna. Nedsidan är då främst om man sparar så mycket att det påverkar livet negativt och sen inte riktigt känner sig ha behov av de möjligheter som uppenbarar sig.

TradeVenue
TradeVenue är en samlingsplats för investerare och noterade bolag. Vårt fokus är att främst uppmärksamma små- och medelstora bolag men ni finner givetvis även information om de största bolagen i Sverige. På denna hemsida kan ni ta del av aktietips, läsa uppdragsanalyser, blogginlägg och massvis av aktuella börsnyheter.