Tidig pension via enskild stor besparing
Ofta beskrivs det här med att gå i pension vid så ung ålder som en ganska extrem företeelse. Vilket jag delvis själv varit med och skapat då jag under ett antal år levde väldigt sparsamt och dessutom tyckte det var kul att framhålla denna sparsamhet i en blogg som med tiden blev ganska stor. Ett sådant exempel var att jag under tiden jag bodde i lägenhet i en bostadsrättsförening som hade ett rum för källsortering (vanliga soporna slängdes i sopnedkast). Jag satte då i system att passa på att ta med pantburkar hem som grannarna slängde i tunnan för metall. Under en period skrev jag upp hur mycket pant jag hittade och det blev drygt 500 kr på ett år. Under den här perioden sparade jag runt 300 000 om året från min lön, vilket gjorde att panten ökade mitt sparande med 0,16% om året.
För den som gör det till en sport att kunna sluta jobba så tidigt som möjligt blir så klart varje sparad krona som kan investeras en liten pusselbit mot målet. Det gäller liksom att tänka både stort och smått på samma gång för att kunna spara så mycket det går. Bara för att man gjort stora grejer som sparar många tusenlappar så kan man tycka det är roligt och motiverande att spara den där extra 50-lappen också. Men om vi inte längre siktar mot absolut tidigaste möjliga datum för möjlig pension/FIRE så tänker jag att det finns två huvudspår.
1. Många bäckar små
Att i grunden leva som alla andra men göra små aktiva val som sparar några procent av kostnaderna. Det vill säga äta samma mat som alla andra men köpa den i stor butik och inte hemkörd kasse. Åka på semesterresor men hoppa över ölen och räkmackan för 350 kr på Arlanda. Ha fin bil men välja bort de där sista hästkrafterna när det finns två alternativ på motorstyrka. Ta en fyra istället för en sexa när det är dags för drink på krogen. Förhandla bolånet varje gång banken försöker smyghöja räntan. Dricka cava istället för champagne. Träna på Friskis och Svettis istället för SATS. Betala räkningarna i tid så det inte blir påminnelseavgifter. Spara ihop pengar först och köpa sen istället för avbetalning. Cykla istället för bil när man ska kortare än 3 km och det inte regnar. Säga upp prenumerationen på postkodlotteriet som rullar på varje månad och istället spela på trav några enstaka gånger under året. Städa själv istället för att anlita städhjälp, även om städhjälpen ger skattereduktion.
Låt säga att man på detta sätt kan spara 5 000 kr per månad via 10-15 olika smååtgärder som var och en innebär en besparing på 100-1000 kr i månaden. Den som börjar med det här direkt vid första jobbet och investerar pengarna på börsen kan troligtvis sluta jobba runt 55 istället för 67. Lite beroende på hur mycket man tjänar, det vill säga hur stor procent av lönen som dessa 5 000 kr utgör. Möjlig pension vid 55 är inte fy skam när man man alltså gjort ungefär samma saker som de som inte sparat en krona. Det vill säga varit utomlands lika många gånger och då bott på samma standard av hotell, alltid haft bil av samma märke och årsmodell, bott i samma typ av boende i samma område, varit med ute och tagit en drink, haft gymkort etc.
2. Hitta en enskild stor å
En annan variant är att hitta en riktigt stor besparing som själv kan motsvara alla ovanstående smågrejer. Till exempel att man i ett parförhållande väljer att inte skaffa barn. Två barn mindre delat på två vuxna innebär till exempel en besparing på någonstans mellan 5 000 och 10 000 kr i månaden i genomsnitt. Det betyder alltså att om vi räknar lågt på 5 000 kr per månad per barn så kan en person som som lever i ett parförhållande utan barn sluta jobba vid 55 års ålder om den förutom barnen lever exakt som vad den hade gjort om den haft två barn. Och då har man alltså enligt exemplet ovan käkat räkmackor på Arlanda, skitit i att förhandla bolånet, tränat på SATS, prenumerarat på postkodlotteriet, haft städhjälp och köpt TVn på avbetalning.
Andra besparingar i nivå med 5 000 kr per person och månad som ger effekt månad efter månad i 18 år kan vara lite svårare att hitta. Men något som ändå i många fall skulle kunna ligga på den nivån är att aldrig resa utomlands eller inte skaffa någon sommarstuga eller att leva ett helt liv utan bil.
Nu är det ju inte riktigt så enkelt att alla som inte har en sommarstuga eller lever utan bil kan spara 5 000 kr i månaden och sluta jobba vid 55. Jämförelsen blir alltså alltid med en person som har samma lön och övriga förutsättningar. Jobbar man på ett jobb med låg lön där ingen av kollegorna har råd med en bil som kostar 5 000 kr i månaden blir just den jämförelsen och den besparingen inte relevant. Men när jag och min fru båda jobbade heltid så hade vi löner som våra kollegor med samma lön drev runt boende på 150 kvadrat i Stockholms utkant plus sommarstuga i Sörmland plus två bilar plus två barn. Hade vi nöjt oss med att spara för att kunna sluta jobba vid 55 hade vi alltså kunnat välja bara någon av alla dessa grejer att avvika på.
För att vara tydlig så menar jag så klart inte att den som vill ha barn ska avstå det för att kunna sluta jobba vid 40, 50 eller 55. Men den som av andra skäl inte skulle vilja ha barn har här en möjlighet till att bygga ett stort kapital utan att göra några andra förändringar från det som anses vara ett vanligt liv.