Ett av mina mål för 2019 är att begränsa förvaltningskostnaden till högst 0,15%, förra året låg den på 0,19%. Om ni klickar på länken får ni upp ett diagram, där har jag räknat ut vad kostnaden skulle bli om jag fortsatte med mina köp/sälj affärer så som jag gjort hittills under året. Det här är ett återkommande inlägg varje månad för att påminna mig själv om vikten av alla transaktioner som görs. Målet för i år kommer jag nog slå ordentligt.
Beräkningen är gjord på det totala courtage avgiften jag betalat under året och delar det med antal veckor som gått. Då får jag ett genomsnitt/vecka och det värdet ggr 52. Resultatet dividerar jag med depå storleken på mina aktier. Nuvarande förvaltningskostnad ligger på 0,08%.
En av anledningarna till att min investerings strategi skall vara "Köp och Behåll" är just courtage och spreadkostnaden, som uppstår vid varje transaktion. När du gör en transaktion uppstår en osynlig spread kostnad som finns i priset du köper/säljer en aktie. Därför ska du hålla nere dina transaktioner OM du inte är en duktig trader.
När du köper så måste du alltid "buda" med den högsta kursen än andra köpare för att just den millisekunden genomföra köpet. Det samma gäller när du skall sälja, då måste du alltid buda det lägsta priset för att genomföra transaktionen. Warren Buffet har genom att köpa och behålla sina innehav väldigt väldigt länge undvikit dessa kostnader, som under en längre tidsperspektiv skulle vuxit stora även om det är väldigt små procentenheter för stunden.
Jag tog och räknade ut Industrivärden och Investors spreadkostnad vid en viss tidpunkt. Industrivärden hade 0,052% och Investor hade 0,0544% spread mellan köpkurs och säljkurs. Detta är osynliga spreadavgiften som du betalar varje gång du gör en transaktion, lägg då till courtageavgiften på 0,25% som jag har just nu via Avanza blir resultatet lite över 0,30%. I ett långsiktigt perspektiv så kommer det att tickas bort en väldigt massa pengar och det är värt att tänka på sina transaktioner en extra gång då du köper och säljer dina aktier. (Detta var en tidigare uträkning förra året, men spreaden finns så klart kvar).
Den här månaden fick jag utdelning från mitt största innehav Investor och totala utdelningar för i år är nu på 49117kr och snittet för 12 månaders rullande utdelning ligger på 4166kr. Det täcker hela min hyra och nästan mina bensinkostnader. Fokus på portföljen ligger i att hitta de bästa utdelningsaktierna med bästa förutsättningar för utdelningstillväxt, men jag har även börjat titta och fördjupa mig på tillväxt aktier som Fortnox, Tomra Systems, Amazon, Visa och Mastercard.
Målen för i år är;
Utdelningar 40000kr
Förvaltningskostnad 0,15%
Slå OMX All-Share Cap
2 av målen är uppnådd och nu återstår bara att slå OMX All-Share Cap. Med en Sharpe kvot på 2,87 och den utveckling som jag haft i portföljen är jag väldigt nöjd för i år. Det är bara att hoppas på att det håller i sig.
Nu har det gått 27 månader (gäller November månad) sedan jag köpte en helt ny Qashqai Tekna (2017-08-01) för 200000 kr och betalade kontant. I samband med köpet bestämde jag mig för att registrera alla kostnader som berör bilägandet och då ingår inte bensin, tullavgift och parkering mm. Jag tar inte med dessa kostnader för att det är mer "rörliga kostnader" för mig. Ju mer man kör desto mer kostar då dessa. Parkeringen skulle kostat lika mycket vilken bil jag än ägde. Däremot har jag med service och biltvätt med tillbehör såsom bilschampoo, tvättsvamp, spolarvätska mm. När jag köpte bilen fick jag med ett service paket för 8000 kr som gäller i 3 år. Den kostnaden har jag tagit med i beräkningen.
Kommer vara intressant att se vad en Nissan Qashqai verkligen kostar i månaden. De kostnader och värdeminskningen som bilen kostat mig har jag fört statistik över, längre ner i inlägget. Den enda kostnaden som jag haft den här månaden är tvätt av bilen 120kr och det gör jag själv i en OKQ8 mack.
Beräkning på värdeminskningen har jag använt mig av bilpriser för att värdera vad bilen skulle säljas om jag sålde den själv, Antal km: 32000.
Jämför bilförsäkringar hos Compricer och spara pengar. *Affiliate länk.
Värdeminskning 57550
Service 3 år 8000
Vinterdäck 7520
Försäkring 9078
Fordonsskatt 2806
Tvätt, Övrigt 2121
------------------------
Totalt 88 225 kr
Min månadskostnad hamnar då på 3268 kr (88 225 / 27 månader) och kommer såklart att sjunka varje månad. Det känns inte alls för dyrt att ha en helt ny bil, när jag ser dessa siffror.
I ett inlägg från 2015 hade jag räknat ut min skuldkvot, som då var 55%. Nu när jag räknar ut samma summa blir kvoten 44,7%. De lån och tillgångar som jag räknar in där är mina lån, bostads- och studielån. Jag förespråkar om att inte ha andra lån förutom dessa. Tillgångarna är det jag har i mitt Avanza konto, Lägenhetens värde (efter skatt) och andra sparmedel. Tjänstepensionen och premiepensionen tar jag inte med i uträkningen. Det är viktigt för mig att amortera på lånen och successivt minska det. För bostadslånet betalar jag en amortering på 1000kr och för CSN lånet betalar jag av enligt plan och det är ungefär 800kr, så det blir nästan 22000kr per år. Skuldkvoten visar hur mycket av mina tillgångar som är finansierade med lån och i mitt fall är det 44,7% och jag vet om att det kommer minska för varje dag så länge bostaden och mina aktier inte sjunker i värde. Hur ligger ni till?
Lån (CSN lån, Bostadslån)
Tillgångar(Avanza, Bostad, Sparkonton, Övrigt)
Skuldkvot = Lån / Tillgångar = 44,7%
Tjänstepension Privatanställd tjänsteman ITP1 eller ITP2
Nästa artikel att skriva inom Privatekonomi är om Tjänstepensions avtalet; "Privatanställd tjänsteman ITP1 eller ITP2". Industrins och Handelns Tilläggspension. Jag har börjat skriva inlägg som ska vara korta och koncisa med så lite text som möjligt förklara delområdet utan några som helst sponsorer eller samarbeten och försöka ge bästa tipsen. Läs även inlägget Tjänstepension.
Tjänstepensionen är inte lagstadgad. Ungefär 9 av 10 anställda har tjänstepension och det är den del av pensionen som betalas av arbetsgivaren. Villkoren för den och storleken på inbetalningarna bestäms av ditt kollektivavtal under förutsättning att du har ett, annars behöver det framgå av ditt anställningsavtal. Det går även att förhandla din egna tjänstepension med arbetsgivaren. Tjänstepensionen kan du börja ta ut vid 55års åldern.
Du som är kollektivansluten tjänsteman inom den privata sektorn har antingen ITP1 eller ITP2. Du kan logga in hos Collectum, som är valcentralen för kollektivavtalet för att se om du har ITP1 eller ITP2. Det är möjligt att du har tjänstepension från olika kollektivavtal från dina tidigare yrken och det kan du ta reda på genom att logga in hos Minpension. Det finns fler val att tänka på såsom traditionell försäkring, fondförsäkring, återbetalningsskydd och familjeskydd.
Val att tänka på är;
1. Traditionell Försäkring 50%
2. Fond Försäkring 50%
3. Återbetalningskydd
4. Familjeskydd
Traditionell försäkring är mindre riskfylld än en fondförsäkring och du behöver inte vara lika engagerad. Hos Collectum behöver du välja 50% Traditionell försäkring och resterande 50% har du möjlighet att välja Fondförsäkring eller Traditionell försäkring. Jag har Traditionell Försäkring i båda delarna och har då valt Alecta som har varit det billigaste alternativet. Försäkringsavgiften är 0,09 procent av pensionskapitalet, men överstiger aldrig 600 kronor per år oavsett hur stort pensionskapitalet blir. Kostnad för kapitalförvaltning är cirka 0,02 procent. Alecta är även icke-valsalternativet som innebär att dina pengar placeras här om du inte gör något val. Om du vill ha mer vägledning så kan du läsa på hos Konsumenternas eller PTK Rådgivningsstjänst. En strategi som jag har haft är att vid större dipp flytta Fond Försäkring delen till Danica Pension och välja en fond från deras stora utbud av fonder, exempelvis en Global eller en Sverigefond. Danica Pension och Alecta har ingen flyttavgift så du kan flytta kapital utan att det kostar något.
Återbetalningsskydd innebär att din familj får det samlade värdet av din pension om du avlider och det betalas då ut som ett månadsbelopp i fem år. Jag har valt med återbetalningsskyddet och om det är så att du känner att din familj inte klarar sig om du avlider så ska du definitivt välja återbetalningsskyddet, men det här innebär ju så klart att du får mindre i pension.
Familjeskydd kan du lägga till om du vill att din familj får en ersättning om du skulle avlida. Det fungerar ungefär som en livförsäkring. Jag har även valt till det. Om du har tillräckligt med kapital vid sidan om så kanske du ska överväga att inte ta med familjeskyddet.