Det ska vara billigt att vara fattig
Avanzas använder ibland uttrycket "Det sak vara billigt att vara rik" som reklam för sin private banking. Och visst, man får lite lägre ränta på bolånet och billigare courtage. Men frågan är om det inte är ännu billigare att vara fattig? Även om jag medvetet tänjer lite på yttrycket fattig här för att det låter roligare och det mer diplomatiska "i början av sin sparresa" kanske egentligen passar bättre.
Både Avanza och Nordnet bjuder på gratis courtage för nya kunder upp till 50 000 resp 80 000 kr i 6 eller 12 månader. Dessutom får man hos Avanza tillbaka alla fondavgifter fram tills dess att man kommer upp i 50 000 kr i samlat kapital. Nu kommer dessutom troligtvis de första 300 000 kr på ISK bli helt skattefria. Vilket gör att man kommer spara runt 1% om året i ren skatt på de 300 000 första kronorna med nuvarande statslåneränta.
För oss hade det så klart fått mycket större effekt om man istället minskade en del av det påslaget som lagts på statslåneräntan i ett par försämringar av ISK de senaste åren, vilket ju också varit ett förslag inför valet från vissa partier. Men jag tycker ändå förslaget att uppmuntra så många som möjligt att komma upp i 300 000 kr i sparande är bättre än att ge de med 1-100 miljoner lite lägre skatt, om man nu måste välja.
Skulle statslåneräntan stiga ytterligare och påslaget fortfarande finns kvar så skatten börjar överstiga 1,5% om året känns det som det kan vara värt att fundera på om man ska ha alla tillgångar i ISK/KF. Visst, vi räknar med mer än 4-5% avkastning om året vilket gör att 30% skatt på vinsten blir högre än ISK-skatten. Men här får man också ta hänsyn till risken tycker jag. Det vill säga portföljens värde ökar med 10-12% om året över tid är det inte hela världen att få betala lite högre skatt, då klarar vi oss ändå. Men skulle det bli en lång rad år med 0-4% i genomsnittlig årlig avkastning börjar det blir lite kämpigt att betala över 1% om året i skatt.
Det har också varit lite debatt de senaste dagarna kring om förslaget med 300 000 kr skattefritt även ska gälla kapitalförsäkring. Nu verkar det inte vara tanken och grunden i förslaget och jag ser inte riktigt att detta är rätt sak att kriga för. Det skulle nämligen krävas någon typ av system där det här skulle administreras eftersom skatten på en KF dras direkt på kontot en gång i kvartalet. Har du då flera försäkringar på olika banker vet inte banken vilka 300 000 kr som ska räknas av. Det betyder så vitt jag förstår att man antingen skulle behöva deklarera detta själv med understöd av någon kontrolluppgift som skickas in eller att alla försäkringsbolag skickar in alla kapitalförsäkringar till skatteverket som sedan autmatiskt sköter återbetalning året efter på deklarationen. Men jag tror det finns bättre saker att prioritara i statsbudgeten än fler IT-utvecklare på Skatteverket.
Det finns visserligen några tillfällen där kapitalförsäkring har en fördel framför ISK. Till exempel om man äger utländska aktier med utdelning där försäkringsbolaget hjälper till att få tillbaka källskatten, men jag tror väldigt få svenskar har en portfölj med enbart utlänska aktier med utdelning och för den med över 300 000 kr i kapital kan man då dela upp tillgångarna lite så man har 300 000 kr på ISK och sen resten inklusive de utländska utdelarna på KF. Många tycker också det är bra att spara till barnen i en kapitalförsäkring då barnen inte behöver få pengarna just på sin 18 årsdag men att föräldern ändå kan sätta barnen som förmånstagare så det blir barnens pengar om förälderns dör. I dessa fall får man helt enkelt väga fördelar och nackdelar mot varandra och de om det är värt att byta från KF till ISK för att spara 1% per år.
Vi får väl se om detta med 300 000 skattefritt sparande blir aktuellt redan till 2023 eller om vi kan hålla på och älta det här i ett helt år till för att det kommer på plats först 2024. Så vitt jag förstår är det ett färdigt förslag som inte ska utredas och borde vara snabbt att genomföra, så länge man håller sig till bara ISK. Så hoppas det kommer på plats redan i kommande budget. Och att det i så fall uppmuntrar så många som möjligt att komma igång med ett sparande i indexfonder på ett ISK. Jag ska i alla fall göra mitt bästa för att uppmuntra så många som möjligt att komma igång, nu när det är så billigt att vara ganska fattig.