PPM 2019 inlägg 1:2

I början av nästa vecka kommer de nya PPM pengarna komma in på kontot. Jag tänkte därför ägna två inlägg åt detta. I detta första inlägg blir det lite bakgrund och allmänt. I det andra inlägget som kommer imorgon eller på tisdag kommer jag gå in på hur mycket nya pengar jag får insatt såhär ganska precis två år efter min sista arbetsdag som heltidsanställd och hur jag har valt att placera pengarna.

Den allmänna pensionen består av två delar, inkomstpension och premiepension. 16% av din pensionsgrundade inkomst sätts av till inkomstpension och 2,5% sätts av till premiepension, detta upp till en lön på runt 43 000 kr i månaden. Det betyder att den som tjänar 45 000 kr i månaden och den som tjänar 145 000 kr i månaden får samma avsättning i kronor till den allmänna pensionen, det är också anledningen till att man får mycket högre avsättningar till tjänstepension vid högre lön. Nu kommer vi helt fokusera på de 2,5% som sätts av till premiepensionen eftersom det är dessa vi kan placera och följa. De övriga 16% glömmer vi och ser som en glad överraskning om de kommer betalas ut den dagen vi blir pensionärer.

Det som är lite intressant för oss som tänker oss att sluta jobba i tidig ålder är att insättningen släpar ganska ordentligt. Detta för att man först ska fastställa hur mycket man tjänat under ett kalenderår vid deklarationen som ju lämnas in i maj året efter och sen ska den hinna granskas. Det betyder att pengarna som betalas in nu i mitten av december 2019 baseras på det man tjänade under kalenderåret 2018, dvs 12-24 månader tidigare. Att pengarna släpar så länge betyder att i mitt fall där jag slutade jobba årsskiftet 2017/2018 och hade lön någon månad in på 2018 och sen hade sparad semester och ordinarie semester så fick jag en full avsättning i december 2018 och räknar med full eller väldigt nära full avsättning även nu i år. Trots att det alltså var ganska precis två år sen jag gjorde sista arbetsdagen. Delvis är detta givietvis också beroende av att jag hade verksamhet i enskild firma under 2018, bara 3-4 månaderslöner hade så klart inte räckt för full insättning. Många tidiga pensionärer räknar ju med att göra lite roliga småjobb under de kvarvarande åren till normal pensionsålder och detta blir väldigt gynnat tack vare låg skatt i procent i kombination med en avsättning till allmän pension.

Givetvis blir pensionen mycket lägre för den som slutar jobba i ung ålder än för de som jobbar heltid med nya insättningar varje år fram till 67. Men för den som har ett kapital man klarar att leva på i form av aktieutdelning eller 4% regel från till exempel 45 eller 50 års ålder så kommer ett tillskott på tex 10 000 kr i månaden från 65 göra märkbar skillnad. Antingen i form av extra lyx eller som en krockkudde om börsen inte ger så bra avkastning de kommande 30-40 åren att 4% regeln fungerar som den gjort historiskt.

I mitt fall där jag slutat jobba ovanligt tidigt har jag idag runt 300 000 kr i PPM-portföljen. Med lite roliga extrajobb de kommande 5-10 åren som kanske kan bidra med i alla fall 2 500 kr om året i nya insättningar och 8-10% avkastning i 25 år så bör det handla om runt 2-3 miljoner (eller kanske 1,5 miljoner i dagens penningvärde) i PPM-portföljen när jag är 65. Om vi tror på systemet med även inkomstpensionen så bör de 16% som avsatts dit kunna bidra med minst lika mycket, dessa räknas bara upp med ekonomins allmäna utveckling och där kan vi inte räkna med några 8% om året eller mer som i aktiefonderna.

Jag återkommer så snart pengarna kommit in på kontot med hur mycket jag fått insatt i år samt hur jag har placerat mina PPM-pengar.