Planen för 2027 börjar ta form

Jag och min fru har tagit ett år i taget vad gäller portföljen och framtida uttag under ett antal år nu. När jag slutade jobba i början av 2018 trodde vi att ett uttag ur portföljen skulle behövas ganska snart, kanske runt 2020. Men då inkomsterna har fortsatt komma in i högre takt än vad som då var tänkt har vi egentligen inte behövt ta ut några pengar alls fram till nu. 

Det vi tagit ut pengar till är att betala skatten på ISK och KF vilket alltså motsvarar runt 1% av kapitalet årligen. Vi har också tagit ut lite pengar till buffert och lagt lite pengar i räntefond under 2026, men dessa pengar har inte konsumerats upp utan bara flyttats från aktier och aktiefonder till räntefonder/sparkonto. I syfte att minska risken och svängningarna något framåt.

Då vi gärna vill ha lite framförhållning brukar vi titta på det kommande året under hösten. Den stora faktorn på inkomstsidan är om min fru tänker fortsätta jobba i ungefär nuvarande omfattning. Här är vi noga med att ta ett år i taget för att inte måla in oss i någon förväntan, utan hon känner helt om och när hon vill sluta eller jobba ännu mindre än idag och då gör hon det. På utgiftssidan är det sällan något som sticker ut direkt för det kommande året. Inga större renoveringar av huset är planerade inom minst 5 år.

När vi nu tittat på den grova planen för 2027 landar vi i att ett mindre uttag från portföljen troligtvis kommer behövas för att hålla bufferten intakt och få ihop den löpande ekonomin med begränsat med jobb. Uttaget som kommer behövas för att täcka upp den löpande ekonomin (om inget oväntat händer) är dock litet, uppskattningsvis under 0,5% av portföljens värde. Men vi kommer ändå ta ut 1% av portföljvärdet i form av fondsälj motsvarande 0,5% av totala portföljen i början av året och sedan låta bli att återinvestera utdelningar motsvarande 0,5% av portföljvärdet. Utöver denna 1% kommer vi som tidigare ta ut pengar motsvarande ISK/KF-skatten som jag uppskattar till 1,2% för 2027. I så fall handlar det om ett totalt uttag på 2,2% av portföljens värde, men där uppskattningsvis 0,5-0,7% av totalen inte kommer spenderas utan ligga kvar på bufferten när året är slut.

Går börsen fortsatt bra kan ytterligare uttag i syfte att få upp räntedelen något bli aktuellt. Jag har tidigare pratat om en målsättning på runt 85-90% aktier/aktiefonder och 10-15% ränta och dit är det en bra bit kvar. Men ingen stress att nå dit.

På tal om hur börsen går är det så klart omöjligt att förutspå det på kort sikt. Men sedan jag slutade jobba har portföljen mer än fördubblats tack vare våra obefintliga uttag, trots att även insättningarna varit obefintliga. Skulle vi kunna plocka ut runt 1,5-2% av portföljens värde inkl betalning av skatt under ett par år nu och sedan kanske 2-3% av portföljvärdet under några år efter borde portföljen ha väldigt goda chanser att fortsätta växa över tid.

På sikt är ambitionen fortfarande absolut att en dag kunna börja plocka ut 3-4% av portföljen årligen. Det motsvarar en betydligt högre månadsbudget än vi har idag redan på dagens portföljvärde och räknat helt utan någon inkomst från jobb eller pension.