Hur mycket pengar behövs?

Ibland pratar man om olika typer av tidig pensionering, eller FIRE som jag kommer kalla det i fortsättningen. Det finns dels en indelning baserad på om man jobbar lite vid sidan om (ofta kallat Barista FIRE) eller är i en fas där man inte längre sparar några nya pengar men heller inte har börjat ta ut några pengar från portföljen (ofta kallat Coast FIRE). Det finns också en indelning baserad mer på hur mycket pengar man har och därmed vilka kostnader man kan kosta på sig att ha varje månad. Den vanligaste uppdelningen här är Lean FIRE, FIRE (vi kan kalla det normal eller vanlig FIRE) och Fat FIRE. På sätt och vis är det här ju lite töntigt och meningslöst att hålla på att sätta roliga namn på något, men samtidigt kan det underlätta lite att man enklare förstår vad andra menar.

Även själva grundordet FIRE kan så klart vara olika saker. Förkortningen som alltså betyder ekonomiskt oberoende, tidig pensionering kan så klart uppnås på många olika sätt. Men lite av syftet med att ha ett ord på det är att man kan leda in tanken på ett ungefärligt koncept som de flesta använder sig av. Där det vanligaste är att man jobbar, sparar en del av lönen, får en avkastning relativt nära börsindex och sen kan sluta jobba någon gång mellan 35 och 55 och därmed kan leva på någonstans runt 3-5% av portföljens värde varje år. 

Jag personligen tänker alltså inte på Zlatan eller Marcus “Notch” Persson när jag pratar FIRE, även om de hade tillräckligt med pengar vid 40 för att aldrig mer behöva jobba. Inte heller på någon av de duktiga investerare som slutar jobba vid 35 då de märker att de 20% om året de fått på börsen genom att läsa på och investera i småbolag är mer lönsamma än att gå till jobbet. Eller någon som fått ärva släktföretaget som är så stort och lönsamt att det går att anställa en extern VD som sköter driften och leva passivt på bolagets vinst. Eller någon som sparar 5% av lönen och slutar jobba vid 62. Men här finns det så klart inga regler, utan det är bara min tolkning av vad FIRE är. 

På tal om indelningen kring olika ekonomiska nivåer av FIRE såg jag en “poll” på svenska ekonomiforumet Rika Tillsammans kring hur mycket pengar som krävs för de tre olika nivåerena Lean FIRE, Normal FIRE och Fat FIRE. Röstningen har pågått någon dag nu med en bit över 100 deltagare, så vi kan väl anta att resultatet har börjat sätta sig. Jag tolkar siffrorna ungefär såhär (men kolla in de exakta siffrorna själv om du vill grotta mer då det inte är helt lätt att redovisa ett exakt medel- eller mediansvar)

För Lean FIRE krävs 4-5 miljoner
För Vanlig FIRE krävs 8-10 miljoner
För Fat FIRE krävs 15-20 miljoner

Allt räknat på en (1) person som bor och jobbat i Sverige och som går så tidigt i pension att man räknar på 30 års uttag. Sen skiljer det säkert på 50 sätt hur folk som svarat tänkt kring tjänstepension från en viss ålder, vanlig pension från en annan ålder, boende, vägt in sin personliga familjesituation etc etc.

Jag har inga jättestarka åsikter i frågan eller invändning mot svaren. Det intressanta är så klart hur mycket pengar man själv behöver för att leva det liv man önskar och sen räkna baklänges, inte vad man ska kalla det enligt någon kategorisering på Internet. Eller vad andra tycker är sparsamt eller fett. 

Eventuellt kan jag tycka att många både i undersökningen och efterföljande diskussion verkade tänka att “vanlig FIRE” ska ge samma inkomst som en vanlig lön. Vilket lirar ganska bra med 8-10 miljoner som enligt 4% regeln ligger ganska nära svenska medianlönen. Men då ska vi komma ihåg att 4% är ett försiktigt antagande, som i de flesta historiska utfall innebär att pengarna fortsätter att växa och möjliggör ett större uttag i framtiden. Samt att den som uppnått FIRE sparat en ganska stor del av sin lön på resan fram mot pensioneringen medan behovet av att fortsätta spara efter FIRE inte längre finns. Jag tjänade till exempel klart mer än medianen under mina sista år i yrkeslivet men levde alltid mycket billigare än vad som hade varit möjligt på en medianlön men utan sparande. 

Det ligger enligt mig lite i sakens natur att det går att acceptera lite lägre kostnader i utbyte mot att inte behöva gå till jobbet de sista 15-30 åren av yrkeslivet. Fick jag välja mellan att jobba 40 timmar i veckan för 30 000 kr i månaden efter skatt eller jobba 0 timmar i veckan för 25 000 kr i månaden efter skatt vet jag vad jag skulle välja.