Sluta spara och börja spendera?

Jag såg att bloggkollegan Sparo skrivit två inlägg kring en diskussion som uppstått på ett forum. Läs inlägg ett här och inlägg två här.

Kortversionen är att det handlar om vad man egentligen sparar till. Dvs om man lever väldigt sparsamt många år som ung och investerar pengarna så får man troligtvis ihop väldigt mycket pengar som möjliggör att man kan spendera väldigt mycket som gammal. Men frågan är då dels om det är ett bra byte att ha lite pengar att spendera ett helt vuxenliv för att ha mycket mer pengar som gammal. Och dels om man klarar omställningen att börja spendera alla pengar och om det blir så härligt och kul som man tror att vara en gammal mångmiljonär.

Sparo kallar det ett “rimligt ifrågasättande av FIRE”, men jag vet inte om jag håller med. För FIRE handlar ju oftast inte om att spara mycket nu för att kunna spendera jättemycket sen. Utan snarare om att inte behöva jobba och tjäna pengar sen, men ändå kunna fortsätta leva ett ganska vanligt ekonomiskt liv.

Tar vi ett konkret exempel av en person som börjar jobba idag och tjänar låt säga 30 000 kr i månaden efter skatt och räknar med att jobba heltid i de kommande 40 åren och ha en reallöneökning (dvs lönen ökar mer än inflationen) och sen leva på sin pension så inser vi snabbt att ett sparande på så “lite” som 10% av lönen under alla dessa år kommer göra att man har väldigt mycket mer pengar att spendera varje månad som 75-åring än som 30-åring. Och pratar vi ett sparande på 50% av nettolönen som förekommer bland många av er bloggläsare, eller 80% som jag sparade under vissa år, blir det enorma siffror.

Men då utgår vi ifrån att man tänker sig jobba i 40-45 år och gå i pension strax innan 70. Då handlar det om att spara några extra tusenlappar här och nu för att ha miljoner att spendera sen, vilket så klart kan ifrågasättas.

Men ser vi det istället som ett netto mellan inkomster från arbete och månadskostnader blir kalkylen en helt annan. Då behöver det inte handla om att vara jätterik och hur man ska lyckas spendera flera miljoner om året som 75-åring. 

Kalkylen kan helt enkelt vara att man nu som i exemplet ovan är ung och tjänar 30 000 kr i månaden och lever på 25 000 kr i månaden för att i framtiden kunna tjäna 0 kr i månaden och fortfarande leva på 25 000 kr i månaden i dagens penningvärde. 

Dvs det finns egentligen inget behov av att en dag plötsligt börja spendera alla pengar man sparat ihop på något helt ny livsstil där man ska strö pengar omkring sig. Utan bara att man tack vare ett antal sparsamma år, investeringar och ränta på ränta kan välja själv om och hur mycket man vill jobba från 40, 50 eller 60 (beroende på sparkvot).