30 Oct, 2018

Ta ansvar för sin egen pension

Det höjs med jämna mellanrum röster för att frågan om privat pensionssparande måste lyftas och på något sätt uppmuntras. Senast i helgen av Maria Landeborn på Danske Bank som skrev en debattartikel i SVD.

Grunden i kritiken är ofta ungefär följande: 
- Pensionen kommer uppgå till en lägre procent av slutlönen om den som är född 1980 slutar jobba vid 65 jämfört med om någon som är född 1950 slutade jobba vid 65. 
- Få uppger att de vill jobba så länge som systemet föreslår (det vill säga till 70 snarare än 65 för de som just börjat jobba).
- Många överskattar storleken på sin framtida pension (46 procent tror på 70 procent eller mer av slutlönen).
- Många anser att någon annan har huvudansvaret för framtida pensionen (59 procent anser att staten har huvudansvaret och 7 procent anser att arbetsgivaren har huvudansvaret).

En lösning som Maria Landeborn lyfter fram i artikeln och som man ofta hör är att pensionssparande skulle uppmuntras genom någon form av subventionerat sparande med antingen avdragsrätt eller lägre årlig skatt än på ISK. I utbyte mot att pengarna binds till pensionsåldern.

Jag är för det första lite frågande till att så många inte känner till att pensionen kommer bli en lägre procent av slutlönen. Jag tycker det har pratats extremt mycket om detta de senaste åren och det är ju fullt rimligt i och med att många börjar jobba senare och vi dessutom blir allt äldre. Att då få ut samma procent av slutlönen när man slutar jobba vid 65 och kommer vara pensionär flera år längre än på den tiden som 65 blev officiell pensionsålder och medellivslängden var betydligt kortare är ju rätt självklart. Så har man missat detta får man nästa skylla sig lite själv tycker jag. 

Att sätta av till exempel 10 procent av lönen i ett pensionssparande på börsen i en ISK i hela sitt arbetsliv kommer göra att du har goda chanser att få en aktieutdelning motsvarande 40% procent av din slutlön varje månad resten av livet (baserat på 5% real avkastning per år under hela sparperioden och 5% direktavkastning när du börjar ta ut utdelningen). Med 50% av slutlönen i vanlig pension och 40% av slutlönen i aktieutdelning kommer du alltså kunna fortsätta leva på de 90% av lönen som du vant dig vid när du sparade 10%. Att avstå 10% av lönen för att addera 40% av lönen i pension borde vara tillräckligt attraktivt utan skattesubventioner.

Vi ska också komma ihåg att reallönerna gått upp väldigt kraftigt de senaste 30 åren. Det vill säga att leva på 50 procent av en lön som räcker till lyx och överflöd kan vara lättare än att leva på 70 procent av en lön som motsvarade betydligt lägre köpkraft. Även om det givetvis blir en omställning för den som levt upp 100 procent av lönen varje månad utan att spara något under 40 år.

Avslutar med några tips:
- Du som inte har någon tjänstepension vet väl att du har rätten att spara avdragsgillt i IPS? Du kan dessutom sätta av mycket mer än vad som är normalt i en tjänstepension. (Endast intressant om du tjänar över brytpunkten för statlig skatt.) 
- Du som tjänar över gränsen för statlig skatt och tänker dig jobba till 55-60 bör titta på att löneväxla det vill säga öka avsättningen till tjänstepension. Även du som tänker dig sluta jobba tidigare kan ju löneväxla men bör då se till att du klarar kassaflödet fram till minst 55 utan dessa pengar.
- Jag själv fick inte löneväxla på mitt jobb men hade en enskild firma vid sidan om min anställning. Det var ingen större omfattning utan en vinst på kanske 20 000 kr om året de flesta åren, där gjorde jag maximal avsättning på runt 30% av vinsten till IPS vilket alltså var avdragsgillt trots att jag redan hade tjänstepension på jobbet. Dessa pengar räknar jag med att kunna plocka ut till betydligt lägre skatt än vad jag hade betalat på sista tusenlapparna på toppen av min vanliga anställning.

Tradevenue
TradeVenue är en samlingsplats för investerare och noterade bolag. Vårt fokus är att främst uppmärksamma små- och medelstora bolag men ni finner givetvis även information om de största bolagen i Sverige. På denna hemsida kan ni ta del av aktietips, läsa uppdragsanalyser, blogginlägg och massvis av aktuella börsnyheter.