Så gör jag med mitt CSN Lån 120480 kr. Räntan pressas ner ännu mer.
De flesta av oss som studerat och tagit examen i Sverige eller utomlands har nog ett CSN lån i bagaget. Jag har såklart tagit CSN, men inte för att jag behövt göra det för försöjning. Under min studietid jobbade jag deltid som väktare hos Securitas där jag bland annat körde ronderingsbil och var även stationerad väktare. Så jag fick in en del pengar och tog ut CSN lån för den låga räntan. Den del som jag kunde spara investerades i fonder.
Har jag tjänat på det?
Ja, det tror jag definitivt att jag gjort. Ett lån äts automatiskt upp av inflationen så som dina pengar görs i ett sparkonto med låg ränta. Mitt examen fick jag 2006 och då hade jag en del kapital som skulle betalat av lånet, men pengarna investerade istället i aktier och bostadsrätt. Lånet har fått leva vidare sen dess och jag har sett bostadsrätten och aktierna stiga i värde medans CSN ätits upp av inflationen.Nu i veckan kom det nyheter om att CSN ligger kvar på räntan 0,16 procent och räknar sedan med att räntan kommer att pressas nedåt till 0,08 procent år 2021 och 0,05 procent 2022. Läs mer hos SVD. Jag kommer fortsätta att enbart betala minimum som krävs och har gjort så under alla dessa år sedan 2006.
Jag kommer nog aldrig att betala av hela lånet på en gång utan betalar enbart det minimum som man måste göra. Det har gått 13 år sedan jag slutade ta CSN och mitt lån är fortfarande på totalt 120480kr. Se äldre inlägg från 2013. Grafen nedan är tagen från CSN och simulering är beräknad på 0,2% ränta. År 2032 har jag betalat av hela lånet och det är 26 år efter examen.
Hur har ni gjort och tänker göra med era CSN - lån ?
Hufvudstaden presenterade Q3 rapporten för nästan 2 veckor sedan och jag tog mig en tid för att läsa igenom den nu. Tänkte försöka sammanfatta det och ge min syn på Hufvudstaden, som är mitt 5:e största innehav med en andel på 6,5%. En mycket stabil aktie med en stadig utdelningstillväxt på ungefär 6 % varje år.
Nyckeltal
Nettobelåningsgraden 16 procent (15)
Soliditet 62 procent (63)
Ränteteckningsgrad 11,4 ggr (10,0)
EPRA EPS 4,11 kr (3,80)
EPRA NAV 189 kr (173)
EPRA Vakansgrad 3,0% (2,5)
Värdering
EPRA Yield 3,20%
Aktie / EPRA NAV 0,90
Nettobelåningsgraden(nettoskulden/fastighetens redovisade värde) belyser företagets finansiella risk och Hufvudstaden har nog det lägsta belåningsgraden av alla fastighetsbolag som är börsnoterat, vilket är starkt och stabilt. EPRA NAV är det långsiktiga substansvärdet och värderingen för aktien blir då 0,90. Jag har inte riktigt följt Hufvudstaden så värst mycket, men värderingen har blivit dyrare så som alla andra fastighetsbolag. EPRA Yield på 3,20% är beräknat på 12 månaders rullande EPRA EPS / Aktien. Januari-September har förvaltningsresultatet eller EPRA EPS ökat med 8,2% vilket är bra signal för utdelningen. När jag gör lite beräkningar på Hufvudstaden så kommer nog utdelningen hamna på 3,95 kr. Min syn på Hufvudstaden är att avvakta och inte göra några transaktioner varken köpa eller sälja, då jag redan har stor andel fastigheter i portföljen.
I veckan fick jag min återbäring från mitt kreditkort på 176 kr (för ett kvartal) och om jag räknar det på ett helt år så blir det 704kr/år. Det kort som jag har är Preem kortet och det ger mig återbäring på 0,5% på varje köp som görs med kortet. Det är värt att göra en egen research och se vad som passar er bäst. Viktigaste av allt med kreditkort är att inte utnyttja själva delbetalningen utan betala fakturan på en gång. Annars får ni en massa ränte- och avgiftskostnader. Via Kortio (affiliatelänk) kan ni jämföra och välja det kort som passar er.
Ett annat sätt som jag får återbäring på är via Refunder (värvningslänk). Genom att utgå från Refunder när du ska handla på nätet får du pengar tillbaka varje gång du genomför ett köp hos någon av hundratals välkända butiker som de samarbetar med. Bli medlem via min värvningslänk så får både du och jag 50 kr att handla för. Det här är ganska nytt för mig och jag kommer definitivt att använda det varje gång jag ska handla något på nätet. Totalt för det här året har jag fått en återbäring på 545kr
Den här veckan slog portföljen index med 0,75 procentenheter och det är inte många veckor kvar till årets slut. I början av året satte jag upp några mätbara mål för helåret och det ser ut som att portföljen når målen. Utdelningstillväxt på 10% är redan uppnådd och förvaltningskostnaden var satt på högst 0,15%, just nu ligger den på 0,079%. Målet som återstår är om jag slår index i år eller inte.
Hur som helst så är jag nöjd och belåten med min portfölj, mina egna beslut och mina analyser i år. Kan även tillägga att det var en hel vit vecka när det gäller köp/sälj transaktioner, jag hade nämligen inga och för mig är det positivt. Fortsätter leva enligt mitt motto "Låg Belåning, Låg Konsumtion, Hög Sparkvot och Investering i Utdelningsbolag".
Varje månad räknar jag ut min förvaltningskostnad för att se hur jag ligger till. Det har jag gjort det senaste åren och att bara göra beräkningen hjälper mig att hålla nere antalet köp/sälj transaktioner och jag är mer medveten om det. Nu när jag räknar ut det så har jag superlåga 0,079%. Det väsentliga och primära målsättningen är ju ändå att ha så hög avkastning som möjligt. Låg kostnad betyder inte att det per automatik ger mig hög avkastning, men hjälper nog mig på traven med den investeringsstil som jag har. Det har gått bra det här året och förhoppningsvis fortsätter det att göra flera år framåt.
En av anledningarna till att min investerings strategi skall vara "Köp och Behåll" är just courtage och spreadkostnaden, som uppstår vid varje transaktion. När du gör en transaktion uppstår en osynlig spread kostnad som finns i priset du köper/säljer en aktie. Därför ska du hålla nere dina transaktioner OM du inte är en duktig trader.
När du köper så måste du alltid "buda" med den högsta kursen än andra köpare för att just den millisekunden genomföra köpet. Det samma gäller när du skall sälja, då måste du alltid buda det lägsta priset för att genomföra transaktionen. Warren Buffet har genom att köpa och behålla sina innehav väldigt väldigt länge undvikit dessa kostnader, som under en längre tidsperspektiv skulle vuxit stora även om det är väldigt små procentenheter för stunden.
Jag tog och räknade ut Industrivärden och Investors spreadkostnad vid en viss tidpunkt. Industrivärden hade 0,052% och Investor hade 0,0544% spread mellan köpkurs och säljkurs. Detta är osynliga spreadavgiften som du betalar varje gång du gör en transaktion, lägg då till courtageavgiften på 0,25% som jag har just nu via Avanza blir resultatet lite över 0,30%. I ett långsiktigt perspektiv så kommer det att tickas bort en väldigt massa pengar och det är värt att tänka på sina transaktioner en extra gång då du köper och säljer dina aktier. (Detta var en tidigare uträkning förra året, men spreaden finns så klart kvar).