Öka inkomsten eller minska utgifterna
Ett vanligt råd är att den som vill kunna spara pengar bör fokusera på inkomsterna istället för utgifterna. Med motiveringen att utgifterna ändå har ett golv, man kan inte leva gratis. Däremot finns det inget tak på inkomsterna.
Det låter så klart rimligt och de som ger detta råd känner sig väl lite framgångsrika och smarta när de lyckats bygga upp en bra inkomst och minsann inte behöver leta extrapris i matbutiken för att spara några enstaka kronor. Lätt att sälja in som koncept. Men jag tycker inte riktigt man kan vara så kategorisk i sina råd.
Det första man får göra är så klart att titta på hur mycket pengar det handlar om. Lever man redan väldigt billigt, bor litet, cyklar till jobbet, har matlåda med sig nästan varje dag och har billiga hobbies. Då kan det vara nästan omöjligt, eller i alla fall en väldigt stor uppoffring, att hitta ytterligare 1 000 kr i månaden att spara in på för att öka sparandet från 15 000 kr i månaden till 16 000 kr. Då är det troligast bättre att nöja sig med nuvarande sparande eller försöka hitta ett sätt att tjäna lite mer pengar.
I omvända fallet där man redan jobbar mycket, har en hög lön, betalar statlig skatt men nästan inte sparar något finns det säkert en hel del lågt hängande frukt som skulle kunna möjliggöra ett sparande. Snarare än hitta ett nytt jobb med ännu högre lön där stor del av löneökningen försvinner i skatt.
Så långt ganska enkel matematik. Är det mest jobb och besvär i ditt nuvarande liv att tjäna en extra tusenlapp eller låta bli att spendera en tusenlapp? Det vet bara du själv.
En viktig aspekt som jag ibland tycker glöms bort i den här diskussionen är huruvida inkomsten eller besparingen är återkommande. Det är helt enkelt en enorm skillnad på att jobba extra en helg och tjäna 2 000 kr eller få 2 000 kr i löneökning på din månadslön om du tänker jobba vidare på samma jobb 20 år till. Det samma gäller även på utgiftssidan där du kan spara 1 000 kr på att avstå en middag med kompisarna men du kan också spara 1 000 kr i månaden varje månad resten av ditt liv på att byta bank.
För den som planerar att sluta jobba långt innan ordinarie pensionsålder kan den här typen av långsiktiga besparingar vara extra värdefulla. Då en minskad kostnad på 1 000 kr i månaden som finns kvar för evigt dels ökar sparandet och kan växa med ränta på ränta medan pengar ackumuleras. Men även minskar kapitalbehovet med 300 000 kr för den som använder sig av 4%-regeln.