Problem med låg pension?
Att det i vissa lägen kan vara en utmaning med en låg lön har diskuterats både här på bloggen och i andra FIRE-sammanhang. Tex svårt att få bolån, kreditkort, köpa dyrare grejer på faktura där kreditupplysning görs eller nyttja Rut och rot. Detta då en inkomst är mer värd än kapital i ett system som bygger på fyrkantiga system och checklistor snarare än personliga möten och handläggare som kan och får tänka själva.
Det som jag oroade mig mest för innan jag slutade jobba var nog bolånebiten då ytterligare en flytt de kommande 20 åren skulle kunna bli aktuellt. Men i takt med att portföljen växt och bolånet minskat så känns det faran över i vårt fall. Den enkla lösningen om ett vanligt bolån inte skulle gå att få är en kredit på portföljen och en belåning där på kanske 10% ihop med en lite större kontantinsats.
Jag har gjort ett par köp via Klarna tex en cykel för runt 20 000 kr utan problem med min låga taxerade inkomst. Antar att det viktiga är att man inte har anmärkningar. Kreditkort har jag haft samma i många år men om det förmodan skulle bli problem så skulle det inte vara några problem att ha ett kort kopplat till ett konto med 15 000 kr på istället för att som nu ha kredit och sätta in pengar i efterhand varje månad när fakturan kommer.
Så just nu ser jag inga direkta problem så här efter 5 år med en väldigt låg årsinkomst, och jag tror även 0 i inkomst hade fungerat lika bra.
En sak som jag däremot tänkte på i dagarna när jag hörde om en kompis mamma som ville flytta till hyresrätt men inte fick ett kontrakt pga för låg pension, trots att hon sålt sin tidigare bostad och hade 2 miljoner på banken. Vilket i hennes ålder skulle räcka till månadshyran resten av livet om hon så blir 100 år. Här var ett krav att man skulle ha ett visst bestämt antal tusenlappar kvar på pensionen när hyran var betald. Det här skulle ju faktiskt kunna vara en grej för oss som inte har några arvingar att leva sista 10-15 åren innan ålderdomshemmet i en hyresrätt. Bekymmersfritt och att det blir en lite högre månadsavgift är ett mindre problem när man sålt sitt sista boende efter 50 år inne på bostadsmarknaden.
En hyresrätt vore kanske extra intressant om vi skulle separera vid 70 eller om den ena dör 20 år innan den andres förväntade dödsdatum. Fast det kanske finns större problem än att jag skulle få binda upp ett par av mina 30 miljoner i en bostadsrätt från 75 till 90 om nu alla hyresvärdar är så trångsynta att de tycker min låga pension är ett problem?
Att bara gå och fundera hjälper ju inte. Men om detta är ett reellt problem skulle det till viss del kunna motverkas genom tex att maximera sparandet i IPS eller tjänstepension för de små inkomster man ofta har efter FIRE (även om det inte är någon fördel skattemässigt att göra avsättning till pension vid en lön långt under brytpunkten för statlig skatt) eller löneväxla hårt åren innan FIRE eller vara noga med att inte ta ut tjänstepension så tidigt det går och vänta med allmänna pensionen från tex 65 till 70. Skulle målet vara att kunna visa upp en ganska normal pension efter 70 finns det ju en del man kan göra, även om inkomsten mellan 40 och 70 är låg.
Vad tror ni. Kommer det vara någon skillnad och fördel om man kan visa upp en pension på någon tusenlapp extra vid 72?