Coast FIRE - en växande trend?
Den amerikanske bloggaren och författaren Nick Maggiulli har jag länkat till ett antal gånger här på bloggen. Och nu är det dags igen.
Han gör i sitt senaste blogginlägg tre förutsägelser för de kommande 10 åren. Den första handlar om huspriser i USA och den andra om AI-baserade chatbotar. Två ämnen jag inte är så intresserad av. Den tredje däremot tyckte jag var mer intressant och handlar om det som på engelska brukar kallas Coast FIRE, en trend han tror kommer växa kraftigt de kommande åren.
“Vanlig” FIRE bygger som säkert alla vet på att jobba och spara ihop pengar så man kan sluta jobba vid tex 40 och sen leva på de ihopsparande pengarna resten av livet. Ofta räknar man med 4% årligt uttag vilket gör att den som vill kunna plocka ut 400 000 kr om året behöver 10 miljoner i kapital. Vilket kan vara kämpigt att klara till din 40 årsdag. Och det är här Coast FIRE kommer in i bilden.
Coast FIRE bygger också på att man jobbar och sparar ihop ett kapital tidigt i livet och låter avkastning och ränta på ränta göra ett jobb. Men på ett mindre extremt sätt än vad som krävs för att tvärt kunna sluta jobba på sin 40-årsdag. Ett liknande exempel som ovan skulle kunna vara att man jobbar och sparar pengar fram till 40 men istället för att sikta på 10 miljoner så nöjer man sig med 5. När de 5 miljonerna är uppnådda så slutar man inte jobba helt, men drar ner på arbetet och slutar spara nya pengar.
Låt säga att man har en sparkvot på 50% fram till målet är nått. Därefter börjar man jobba halvtid och halverar lönen och slutar spara nya pengar, men behöver heller inte ta ut något av kapitalet. Med ett realistiskt antagande så dubblas pengarna på 10-15 år i reala termer utan nya insättningar och då kan man om man vill sluta jobba helt. Så det kanske han handla om heltidsjobb mellan 25 och 40 med relativt hög sparkvot, halvtidsjobb mellan 40 och 55 där det varken sparas eller plockas ut något kapital och sen inget jobb från 55. Det skulle kanske till och med gå att vrida det hela ytterligare ett steg och spara ihop en miljon till 35 och sen “coasta” hela vägen upp till 65 och då att man inte sparat några pengar de senaste 30 åren ha en ansenlig portfölj som komplement till pensionen.
Här är ett kanske lite extremt exempel som räknar på hela 2,5 miljoner dollar som behov vid 65. Och relativt låga 4% real avkastning. Då staplarna bara växer med den reala avkastningen så kommer den som sparar och stoppar in nya pengar varje år närmare och närmare sin aktuella ålders stapel.
Nick som alltid varit en förespråkare för Coast FIRE framför “vanlig” FIRE tror alltså att fler och fler kommer få upp ögonen för detta upplägg de närmaste åren. Som argument har han att det blir mindre vanligt att man jobbar flera decennier på samma jobb, större möjligheter till flexibilitet och distansarbete och att det är lite oklart hur den framtida arbetsmarknaden kommer se ut.
Jag själv hade en liknande spaning i ett blogginlägg för ett par månader sedan i något jag kallade one year less syndrome. Dvs att jag stött på fler och fler exempel på personer som inte riktigt orkade bita ihop 5 år till på ett jobb man inte riktigt trivs på för att nå hela vägen upp till sitt FIRE-tal. Utan när det finns några miljoner på kontot så börjar alternativ som att byta jobb till något roligare men sämre betalt, ta ett sabbatsår, utbilda sig, gå ner i arbetstid etc dyka upp.
Sen har vi dessutom de (exempelvis undertecknad) som planerat för en vanlig FIRE men efter den tänkta sista arbetsdagen fortsätter tjäna lite pengar och därmed minskar behovet av att ta ut pengar från portföljen de första åren. Även här blir det en form av icke planerad Coast FIRE där kapitalet får några extra år på sig att jobba ostört.