Mitt motto med sparande och investering grundar sig på 4 pelare. "Låg Belåning, Låg Konsumtion, Hög Sparkvot och Investering i utdelande bolag med låga courtage avgifter. Följer jag det här, kommer jag nå mitt utdelningsmål på 250000kr snabbare. Jag skrev det här inlägget i slutet av 2018 och ville fräscha upp det med lite uppdatering och nya tankar med kassaflöden in.
Låg Belåning - Lån är aldrig bra och de enda lånen som är OK i min mening är Bolån och Studielån. Kreditkortslån eller Banco lån ska du absolut aldrig ha (jag har aldrig haft någon av dessa), då dessa har en hög ränta som kostar dig som låntagare otroligt mycket. Kortfattat så gör du varan som du köper med lån dyrare, för du betalar först för varan och sedan räntekostnaderna. När det gäller bolån och studielån är dessa lån långsiktiga och du är inte tvungen att betala av det så snabbt. Lån tagna för 5 år sedan är inte värd lika mycket idag och såsom inflationen äter upp pengar i sparkonton händer samma sak med bolånet och csn lånet. Det gäller också att ha en sund amorteringstakt och välja bästa bolåneräntan. I år ligger ett av mina mål på att sänka ner hela belåningsgraden på min privatekonomi till under 38%.
Låg Konsumtion - Handlar om köpbeteendet och konsumtion av varor, tjänster och upplevelser. Ju fler prylar du har hemma kommer inte att göra dig gladare och lyckligare för det. Om du äter lunch ute varje arbetsdag kommer du till slut tröttna på restaurang maten och den kostnaden du betalar kommer inte komma upp till den tillfredställelse nivån som den egentligen borde göra. Om du istället minskar ute ätandet och gör det ibland kommer du belönas med högre tillfredställelse och mer pengar i fickan.
Varje gång det är mellandagsrea eller rea överhuvudtaget betyder det inte att du måste köpa något. Större andelen som köps under dessa reor hamnar säkert ändå långt in i garderoben och är egentligen onödiga beslut. Du uppskattar det du har om du lever mer minimalistiskt och kan då spara undan mer som du kan investera och tjäna pengar på den uteblivna konsumtionen i slutändan.
Planera din konsumtion rätt, exempelvis kan du använda rätt kreditkort och få bonus för dina köp. När det gäller den här pelaren så tycker jag inte jag har så mycket mer att jobba och sänka min konsumtion. Tycker att jag hamnat på en nivå som är bra och vill inte sänka min levnadsstandard mer än så här.
Hög Sparkvot - Sparkvoten räknas ut genom (Inkomst-Kostnader)/Inkomst = Sparkvot. Antag att du har en inkomst på 25 000kr, kostnader på 15000 kr och att du sparar eller investerar det som blir kvar. Då blir din sparkvot (25000-15000)/25000 = 10000/25000 = 0,4 = 40%.
Det är alltid enklare att styra sina kostnader än vad det är med sina inkomster, men jag räknar ändå med att få löneförhöjning varje år och det innebär inte att jag kommer öka mina kostnader. Sparkvoten kommer då bli högre för varje år. Förra året var fokus att sänka kostnaderna och i år ligger fokus mer på att höja kassaflödet in till mitt konto. Med kassaflöde menar jag att höja inkomster, som är min lön och intäkter via min enskilda firma. Det är intäkter via enskilda firman som jag vill höja. Redan förra årets vinterhalvår satsade jag på det och har dubblat omsättningen och kommer att försöka bibehålla den nivån som jag ligger på. Den här bloggen bygger på enskilda firman och jag har höjt antal läsare väldigt mycket senaste halvåret. Med mer kassaflöde in innebär en högre sparkvot för mig.
Investering i utdelande aktier med låga courtage avgifter - Med utdelande aktier menar jag sådana som ger en utdelning varje år och helst med tillväxt, Castellum, Hufvudstaden och Investor exempelvis. Investeringen sker med så få transaktioner som möjligt och hålla nere förvaltningskostnaden. Just förvaltningskostnaden har jag blivit duktig på att begränsa mig till låga nivåer.
Tredje veckan i 2020 är nu förbi och utvecklingen för mina portföljer slutade på +0,86% och det blev helt klart sämre än index som jag jämför mig med. Inga transaktioner gjordes under veckan, men däremot fick jag utdelningar från Realty Inc, Torslanda Propertys och Northview Apartmetn REIT. Året har börjat bra och det är alltid rent mentalt positivt. Jag fortsätter med strategin att betala ner på lånet så jag har en låg belåningsgrad och bara ha superräntant 0% gratis. I samband med utvecklingen sjunker belåningsgraden för varje vecka då mitt aktiekapital ökar men lånet är den samma och på samma sätt skulle graden ökat om börsen sjön. Det är 78000kr kvar för att komma under gratis gränsen och jag kan tänka mig att sälja lite innehav om det fortsätter så här. Tills dess är det mitt motto som gäller;
Portföljen
Belåningsgrad: 8,2%
Utdelningar: Realty Inc, Torslanda Property, Northview Apartment REIT
Courtage:-
Köpt: -
Sålt: -
Jag har haft liknande sparprojekt som denna och kallar det för Superränta portföljen. Jag förvaltar närståendes portföljer och i en av deras portfölj har jag utnyttjat Superlånet med 0% som Avanza erbjuder.
"Storbankerna har länge lånat pengar av dig utan att ge dig någon ränta. Vi tänker lite tvärtom. Nu när räntorna är negativa så kan vi ju låta dig låna upp till 50000kr av os till 0% effektiv ränta istället, att köpa nya värdepapper för." - Avanza.
Med dessa "gratis" pengar köptes preferensaktier och experimentet går ut på att amortera bort lånet via utdelningar och försäljning av vinster. Det här kommer förhoppningsvis generera avkastning åt honom samtidigt som jag presenterar och följer upp det här på min sida. Det som hänt sen förra månadens inlägg är att både Hemfosa Pref (+10577kr) och Akelius Pref (10078kr)vart sålda.
Portfölj: 31750 kr
Lån: 22923 kr
Resultat: 8827 kr (om jag skulle sälja innehavet idag och betalat av lånet, utdelningar för Januari finns inte med i uträkningen)
Min första lägenhet som jag flyttade ut till var en bostadsrätt och jag har aldrig bott i en hyresrätt. Däremot har jag stått i kö hos bostadsförmedlingen sedan 2000, så det är över 20 år. Det har bara blivit så att jag behållt min plats och tänkt att nån gång kanske jag behöver det. Så i framtiden har jag några olika planer som jag kan använda en hyresrätt till. Kanske säljer jag min bostadsrätt och bor i en hyresrätt i framtiden. Jag har i alla fall ett par olika möjligheter att välja mellan och det är alltid bra att ha det. Kostnaden för mig att stå i kö har ju ändå varit så pass lite.
Jag själv har aldrig gjort ett lägenhetsköp i ett investeringssyfte utan det har varit för mitt egna boende, men mina försäljningar har gett mig ganska så bra med vinst. Det här är mitt 4:e bostadsrätt och 2 av dem har varit nyproduktions lägenheter. För min nuvarande lägenhet var jag ganska nära på att sälja i ren spekulation och flytta in i en hyresrätt. I ett inlägg från Oktober 2014 skrev jag så här;
"Häromdagen fick jag en ny värdering på min lägenhet, 3 000 000 +/- 75000. Jag flyttade in under maj månad och köpte den för 2 225 000. Det är enormt höga priser och utvecklingen är väldigt skrämmande. Vad händer när räntorna stiger?
Ett tag hade jag tanken på att sälja lägenheten och flytta in i en hyreslägenhet, då jag stått i bostadskön i 14 år. Utdelningen som jag skulle fått för pengar som finns investerat i lägenheten skulle kunna betala stor del av min hyra, men just nu har jag inte ork att flytta och tror att jag skulle mått dåligt av den lägre standarden.
Jag trivs verkligen i min nya lägenhet, sen får man se vad jag gör. Jag ändrar ju mig väldigt mycket nuförtiden. Det är en bra prisutveckling på min lägenhet och än så länge är inte området helt färdig byggd. Det återstår att se hur bostadspriserna utvecklar sig."
Jag är glad att jag behöll lägenheten och inte flyttade in i en hyresrätt och för 6 år sedan ställde jag mig själv en fråga, vad händer när räntorna stiger? Nu 6 år senare så är den frågan fortfarande inte besvarad :). Om jag hade sålt lägenheten och investerat allt på börsen och behållt så skulle ju det varit en riktig grym affär egentligen. Många om.....
Mina lägenhetsförsäljningar genom åren
2004-2009 Köp 600000 Vårby Gård. Lammholmsbacken 65 kvm. Sålt: 700000
2009-2010 Köp 1670000 Huvudsta, Göran Persson väg 83 kvm. Sålt 1900000
2012-2013 Köp 1970000 Ulriksdal, Banmästargatan 74 kvm Sålt 2300000
2014- Köp 2225000 Fruängen 72 kvm Nyproduktion. Värdering 3700000
För ett par dagar sedan fick jag hem mitt CSN betalningsplan för i år, totala skulden är 119 170 kronor och betalning varje månad kommer att bli 760kr i månaden som dras av via autogiro. Under min studietid placerade jag pengarna i olika fonder och sparade även ihop det till kontantinsats på min första bostadsrättslägenhet, samtidigt som jag jobbade deltid som väktare hos Securitas. Trots att jag tog examen 2006 för hela 14 år sedan har jag kvar lånet som är det mest fördelaktiga lån som finns. Ett lån "minskas" automatisk upp av inflationen så som dina pengar gör i ett sparkonto med låg ränta. CSN räknar med att räntan pressas ner ännu mer. Enligt simuleringen nedan har jag 12 år kvar tills jag betalat av lånet helt och hållet. Jag kommer nog aldrig att betala in mer än det minimum som krävs då jag räknar med att tjäna på att göra så.
Bra att känna till;
Räntan för 2020 är 0,16%
Påminnelseavgiften är 450 kr om du inte betalar i tid.
Du betalar som längst i 25 år. Det kan även bli kortare, till exempel om du inte har lånat så mycket.
Annuitetslånet ska vara färdigbetalt när du är 60år.
