Blog Archive
Jag såg idag att det var lite snack fram och tillbaka om FIRE (tidig pension). För er som inte har Twitter så såg det ut ungefär som det brukar vilket betyder ungefär: Någon skriver att det är värdelöst att kämpa mot att gå i pension tidigt, det är bättre att hitta ett roligt jobb. Tidigare har samma diskussioner satts igång med att någon skriver att det är meninglöst att vara ledig om man ändå inte har några pengar. Eller att det inte är så kul att vara ledig eftersom alla andra jobbar. Eller att det är kul att vara ledig i några veckor men sen kommer man garanterat klättra på väggarna. Eller att det inte kommer funka att leva på utdelningar eller 4% när nästa stora krasch kommer. Eller något annat. Sen är diskussionen snabbt igång med motargument från personer som kämpar mot den tidiga pensionen och känner sig påhoppade.
De som förespråkar den tidiga pensionen kallas "FIRE-sekten" eller "knäckebrödsmiljonärer" och de som förespråkar ett längre arbetsliv med hög konsumtion som lägger upp bilder på champange så fort deras aktier gått upp några procent kallas något annat. Som om det inte vore nog med två läger som kastar paj på varandra så passar ju den som gått i pension vid 50 med 14 miljoner i portföljen på att klanka ner på de som siktar på att gå vid 35 med 3 miljoner. Medan de som siktar på pension vid 3 miljoner minsann påpekar att det finns mycket man kan göra som inte kostar pengar.
Det slutar så klart inte där. Man kan även få kritik för att man inte bidrar till samhället och att det inte skulle funka om alla gick i pension vid 40. Men om man istället som mig jobbar lite extra eller i något sammanhang marknadsför en produkt man säljer (vilket ju är en typ av jobb som genererar skatteintäkter) som mina böcker får man direkt höra att man inte borde behöva kränga grejer om man nu är ekonomiskt fri och att det är ett bevis på att man slutade för tidigt och med för litet kapital. Hur man än vänder sig har man rumpan bak.
Något som dock är väldigt tydligt för mig är att detta är ett Internetfenomen. Jag har fått min beskärda del av kritik efter 14 års bloggande och 5-6 år på sociala medier. Men efter 3 år som "ung pensionär" ute i verkliga världen kan jag konstatera att det inte förekommit någon kritik alls här. Det är helt enkelt på nätet och i sociala medier som folk har ett otroligt behov av att debattera och tjafsa.
Till viss del beror det så klart även på att jag och många med mig tycker det är roligare att provocera och bemöta ev kritik på ett konfrontativt sätt på nätet. Så jag har har säkert hällt bensin på brasan några gånger. Ibland tycker man att man är lite rolig och hoppas att folk ska ta det med en nypa salt, men det går inte alltid hem. Som när jag skrev det här för några veckor sen och fick arga kommentarer, direktmeddelanden och blev blockad av någon på Twitter.
Imorgon är det lön för de flesta som jobbar vilket betyder att EFN ikväll sänder sitt program #Uppesittarkväll kl 20-22 (du hittar det om du söker på Youtube ikväll). Tyvärr har jag idag nåtts av informationen att det blir det sista programmet i denna regi. Kanske kommer programmet leva vidare på annat sätt?
Bakgrunden till programmet är att Nicklas Andersson i sin gamla podd "Prata Pengar" berättade att han varje kväll innan lönen kom hade en egen uppesittarkväll. Där han gick igenom olika bolag och planerade vad han skulle köpa för aktier för lönen den här månaden. Kvällen avslutades först när klockan hade slagit midnatt då han direkt förde över en stor del av lönen för att morgonen efter direkt när börsen öppnade kunna köpa aktierna han hade valt ut kvällen innan. Jag tror det var våren 2016 jag först hörde talas om detta i podden.
Då jag själv på den tiden var inne på mina sista år som heltidsanställd och i stort sett bara jobbade av en enda anledning, att få lön den 25e och därmed vara en månad närmare friheten, så fattade jag snabbt tycke för konceptet. Kvällen den 24e blev lite av en högtidsstund även för mig. Men jag insåg snabbt att det här var en aktivitet som fler borde kunna samlas kring. Under de kommande månaderna tjatade jag på olika personer att hjälpa till att driva hashtag #uppesittarkväll på Twitter. Min tanke var att man skulle peppa varandra genom att berätta sparkvot och vilka aktier man tänkte köpa och att det därmed skulle blir roligare och mer socialt att spara pengar. I början gick det väl lite halvtrögt med redan efter någon månad "trendade" hashtaggen på Twitter (kommer med på en topplista över heta ämnen) vilket gjorde att många icke aktieintresserade, som mest förknippade uppesittarkväll med 23 december, undrade vad det var som pågick en vardagkväll mitt i sommaren.
Någon gång på senhösten 2016 började det hela sändas som ett web-TV program i Unga Aktiesparares regi och något år senare tog EFN över konceptet och sändningen. Jag ska erkänna att mitt eget engagemang har svalnat lite de senaste åren. Den främsta anledningen är nog att jag inte längre får lön den 25e. Men jag följer givetvis med stort intresse var denna tradition tar vägen och hoppas att den får leva vidare i någon annan regi än EFN:s.
I veckan publicerade Pensionsmyndigheten en undersökning som fångades upp i diverse media, bland annat här, här och här. Undersökningen byggde på att man frågde personer mellan 70 och 75 år om hur de upplevde livet som pensionär. Som en del av undersökningen svarade 23% att de önskat att de jobbat längre än vad de gjorde, eftersom de då hade fått högre pension. Detta blev också vinkeln när både Pensionsmyndigheten och media rapporterade att "1 av 4 ångrar sitt viktiga livsval".
Jag tycker verkligen man ska dra lärdom av andras erfarenheter, så behöver vi inte alltid göra om deras misstag. Inte minst äldre personer som vi kan lära oss mycket av. Men är det här verkligen en rimlig fråga och vinkel som pensionärerna fått? Att fråga "Skulle du önska att du gjorde en uppoffring för 5 år sen som du kan få fördelar av idag?" blir lite som att fråga folk 35 km in i Stockholm Marathon om de önskar att de tränat lite under våren inför loppet. Det är betydligt lättare att önska att man tränat mer för två månader sen, än att ta sig ut och träna här och nu och träna en regnig kväll efter jobbet.
Eller för att ta ett annat exempel. Sparande handlar om att göra en uppoffring idag som du kommer gynnas av många år långt in i framtiden. Det gör att många upplever det svårt att spara pengar, då de hellre vill göra roliga saker idag än om 20 år. Uppskjuten belöning är helt enkelt många gånger svårt. Men här har pensionärerna alltså fått en helt omvänd fråga. Skulle du vilja ha mer pengar här och nu och resten av livet i utbyte mot en uppoffring som du gjorde för 5 år sen? Inte direkt svårt att svara ja på.
Själv är jag såhär tre år efter att jag slutade jobba heltid i god tid till 40 årsdagen mycket nöjd med tajmingen. Så det kan vara jag som är onödigt skeptisk till studien där 75 åringar rekommenderar 65 åringar att jobba några år till. Däremot tror jag mer och mer på det här med att jobba lite och fritt även efter åren pensionsåldern för de som slutar jobba innan 60. Så hade jag vetat att jag skulle kunna hitta roliga småjobb och tjäna i genomsnitt 5-10 000 kr i månaden i 10-15 år hade jag nog önskat att jag slutade jobba heltid ännu tidigare. Men eftersom det är svårt att veta både att man kommer tycka det är kul att jobba lite och veta om man kommer hitta roliga småjobb i 10-15 år är det nog klokt att köra på så man klarar sig ok på 4% regeln och kan se eventuella extrajobb som en ren bonus.
Även om jag tycker frågan och vinkeln var lite märklig tycker jag ändå vi kan ta till oss av de äldre personernas råd. I studien blev deltagarna ombedda att ge råd till blivande pensionärer.
De fyra vanligaste råden var:
- Börja spara själv – så tidigt som möjligt.
- Arbeta längre, gå i pension/börja ta ut sin pension senare eller så sent som möjligt.
- Informera dig, ta reda på saker och gör en ekonomisk kalkyl över inkomster och utgifter för pensionstiden.
- Säkerställ att du har tjänstepension och se över uttagstiden, välj gärna lång uttagstid.
Är det något vi alla älskar så är det väl passiva inkomster. Det vill säga pengar som bara ramlar in av sig själv utan att vi gör någon motprestation. Fast riktigt så enkelt är det inte. Det är alltid någon form av motprestation. Det säger sig nästan självt, annars skulle inte det ekonomiska systemet funka om man bara kunde dra igång ett evigt flöde av pengar utan motprestation. Så egentligen är det snarare frågan om att man gör en stor insats i början och sen fortsätter belöningen rulla på under lång tid efter det.
Insatsen i början kan dels vara i form av att man stoppar in pengar. Som sen ger avkastning under de följande åren. Eller att man stoppar in arbete, ett arbete som inte ger lön direkt utan där ersättningen kommer utspridd under lång tid.
Av någon anledning tycker många detta med att få ersättningen för sitt arbete utspridd under många år låter väldigt bra. Men är det verkligen så förmånligt? Ett av de mer klassiska exemplen är att skriva en bok. När "Charlie Söderbergtyper" berättar brukar det låta något i stil med "Man gör en insats i början och sen rullar det på av sig självt. Efter ett tag är upplagan slut och förlaget trycker nya böcker vilket du inte ens märker och så fortsätter pengarna rulla in. Sen översätts boken till fler språk och helt plötsligt börjar det ramla in pengar även från andra länder."
Det här låter så klart toppen. Men vore det inte mer rimligt att utvärdera bokskrivande som inkomst baserat på hur många timmars jobb det är och hur många kronor man får i ersättning för det jobbet? Om man istället för att skriva boken jobbat med något annat och fått ersättningen löpande varje månad och sen investerat dessa pengar på börsen hade det kanske gett både mer pengar och ett löpande flöde av utdelningar. För några år sedan så var snittinkomsten för en svensk författare 120.000 kr om året och bara någon procent av författarna levde uteslutande på sitt bokskrivande. Att ersättningen kommer fördröjd under flera år är nog snarare en nackdel för många av de som försöker betala mat och boende med hjälp av att skriva böcker.
Som med så mycket annat är bokskrivande något som blir mycket bättre för den som inte har kniven mot strupen och måste tjäna pengar. För den som har en stabil grund i form av passiva inkomster från tex en aktieportfölj är det utmärkt att skriva en bok, om man tycker det känns roligt. Det kostar inget mer än din egen tid (om du hittar ett förlag som tar kostnaderna) och att ersättningen är osäker och kommer om lång tid är inget problem. Men fick jag välja på att skriva en bok och få 500 000 kr i ersättning samma dag som manuset skickades in eller 50 000 kr om året i 10 år skulle jag självklart ta alternativ 1.
En annan fallgrop med drömmen om passiva inkomster är att man upplever saker som passiva som egentligen är väldigt aktiva. Jag har en släkting som är hantverkare i eget AB. Han hade någon dröm om att anställa två unga killar som skulle göra allt jobb och så skulle han kunna dra sig tillbaka och bara skicka offerter och fakturor några timmar i veckan. Utan att gå in på detaljer kan jag säga att det inte riktigt blev så och nu några år senare är det återigen bara han själv som jobbar i bolaget. Andra exempel som jag vet blivit mer jobb än planerat är att köpa hyreshus med lägenheter för uthyrning eller skog. Det är normalt sett inga passiva inkomster utan kräver en hel del jobb om det ska funka och ge en avkastning i närheten av potentialen. Med det sagt så kan det så klart vara utmärkta investeringar ändå som ger bra avkastning och kanske är jobbet både roligt och utvecklande, bara man inte förväntar sig att det ska vara helt passivt.
Jag vill börja med att tacka för det stora intresset av att köpa mina böcker i julklapp. Jag la upp ett inlägg igår med ett erbjudande om 2 böcker för 245 kr och sen dess har det varit fullt upp med att ta emot beställningar och administrera det hela. Superroligt med alla kontakter med er läsare som kommer som en bonus när ni beställer böcker. Många roliga berättelser om hur länge ni läst bloggen eller till vem ni vill ge böckerna i julklapp och varför! Allt från slösaktiga kompisar, barn som fått upp ögonen för sparandet i ung ålder och min favorit såhär långt, den personliga bankmannen på storbanken.
När jag fick alla dessa trevliga mail så kom jag att tänka på vilken kraft det är i nätverket bland er läsare som många gånger har mycket bättre koll än mig på vissa saker. Jag fick nämligen en fråga förra veckan som jag inte hade något bra svar på. Men jag kom nu på att jag ju lika gärna kunde be er läsare om er input så kan vi säkert hjälpa frågeställaren.
Frågan jag fick var en följfråga på inlägget jag skrev förra veckan om att jag kommit på att det finns en hel del gratis filmer och serier via TV4 Play och SVT Play. Vilket gjort att vi på slutet kunnat se minst lika mycket bra grejer som de månader vi haft tillgång till Netflix, HBO eller någon annat tjänst vi betalat för.
Följfrågan jag då fick var "hur kommer man billigast åt att se vanlig direktsänd TV nuförtiden?". Då vi bor i en bostadsrätt där Internet och TV med ett antal kanaler ingår i avgiften hade jag helt enkelt ingen aning om vad som gäller. Senast jag kunde välja var antennkabel i väggen fortfarande ett alternativ. Jag försökta googla lite då jag tyckte frågan var intressant och om vi ska flytta i framtiden är det bra att få lite koll på läget och vad det kommer kosta jämfört med vad vi har idag.
Så här behöver jag er andra läsares hjälp att hjälpa frågeställaren (och kanske mig på sikt). Jag har försökt bryta ner frågan så det blir så konkret som möjligt.
- Vad finns det för playtjänster på marknaden där man kan titta på direktsänd TV utan att ha någon box knuten till en viss leverantör? Bara med hjälp av Internet och tex någon app. Vi förutsätter att man har en smart tv eller apple tv.
- Blir detta billigare än att ha ett TV-paket via en box? Eller är det bara skönt att slippa själva boxen och slippa vara bunden till en specifik leverantör vilket gör att man kan byta leverantör utan att behöva köpa ny box och eventuella startavgifter.
- Jag tycker vi håller oss till enkla upplägg med vanliga kanaler där jag misstänker att behovet av att se direktsänd TV som tex sport är störst. Övrigt antar jag att man lika gärna kan kolla i efterhand.
Alla insikter och åsikter är av värde. Tex vad som är prisvärt och vad som brukar strula rent tekniskt. Ser fram mot era kommentarer. Så hoppas jag frågeställaren hittar hit också.