Blog Archive
Jag har varit ganska förskonad från den värsta kritiken om att jag lever på systemet som har slutat att jobba och betala skatt redan innan jag fyllde 40. Som jag uppfattar det har vissa andra "profiler" blivit lite mer ifrågasatta på den punkten. Om det beror på att de har barn och därför i större utsträckning "belastar systemet" med barnbidrag och barnomsorg eller om jag hittills klarat mig för att jag fortfarande jobbar lite här och där och troligtvis fortfarande är en plusaffär för samhället vet jag inte. Men någonstans där i FIRE-diskussionen finns alltid frågan om vad som skulle hända om alla slutade jobba i förtid och om det verkligen är ok för någon med full kapacitet att inte jobba och därmed betala mindre skatt än man hade kunnat.
Det första argumentet vad som skulle hända om alla gjorde så tycker jag vi kan avfärda ganska omgående. För det första kommer inte "alla" göra det då det för gemene man är en ganska stor uppoffring att spara 40-80% av lönen. För det andra är det lika idiotiskt som att fråga en brevbärare hur samhället skulle funka om alla delade ut post hela dagarna, då skulle ju ingen släcka bränder eller jobba på sjukhus.
Om vi går vidare och tittar lite på det här med om det är omoraliskt att bara jobba halva arbetslivet för att den andra halvan leva på pengarna som sparats ihop så är det lite konstigt att det hos vissa väcker så starka känslor. Jag har aldrig hört samma argument mot någon som jobbar halvtid eller på ett lågavlönat jobb, alla lågavlönade bidrar ju med mindre skatteintäkter än vad de hade gjort som högavlönade.
Låt mig ta ett konkret exempel i Anna och Lisa som träffades redan i tonåren via sitt stora intresse fotografering. Båda var mycket talangfulla inom fotograferingen men valde olika karriärsvägar. Anna började jobba på reklambyrå där hon inriktat sig på fotografering av bilar till olika kataloger, hon gillar inte alls bilar men har lyckats hitta en nisch där hon får resa runt halva Europa och fota olika nya modeller. Hon tjänar bra och sparar mycket. Lisa gillar sin gamla kompis Anna som vän, men tycker samtidigt att hon sålt sig till de kommersiella krafterna. Själv jobbar hon med kostnärlig fotografering och säljer sina bilder via sin egna atelje. Det går väl inte lysande ekonomiskt men via låga omkostnader och lite stipender ibland så håller hon sig flytande.
Om Anna och Lisa spenderar lika mycket pengar varje månad trots att Anna tjänar dubbelt så mycket så kommer Anna kunna sluta jobba tidigare om hon vill. Men under sin livstid kommer Anna garanterat betala mycket mer skatt. Inte nog med att hon betalar en mycket högre procent i skatt på en högre lön, den dagen hon slutar jobba så kommer hon dessutom betala skatt på sitt ihopsparade och skattade kapital varje år resten av livet.
Så nästa gång ni hör någon kritisera den unga pensionären. Be dom kasta den första stenen i huvudet på någon lågavlönad istället.
Vet du vad Stora Enso har gemensamt med SE-Banken och Atlas Copco? Säkert många saker, men det jag tänkte på att familjen Wallenberg är en av de största ägarna via sina stiftelser. Men Stora Enso ingår ju inte i Wallenbergarnas investmentbolag Investor kanske du tänker. Nej helt rätt du kan dina investmentbolag, men något som kanske inte alla har koll på är att familjen Wallenberg via sina tre största stiftelser även äger ytterligare ett bolag vid sidan om Investor. Detta helägda bolag är betydligt mindre känt och heter FAM (vilket står för Foundation Asset Managment).
Trots en ganska anonym tillvaro vid sidan om börsnoterade storasyskonet Investor så är det ingen liten fjuttaktör utan FAMs innehav uppgick 31 dec 2017 till 46 miljarder kronor. Av detta utgjordes runt 10 miljarder vardera av aktier i SKF och Stora Enso. Där bakom finns framförallt ett antal onoterade bolag som utgör de kvarvarande dryga 20 miljarderna i värde, till exempel Kivra som du kanske fått ett mail ifrån senaste dagarna angående din allmänna pension. FAM i sig är alltså noterat och helägt av familjens stiftelser så det går inte att köpa in sig i portföljen för oss privatsparare.
Om man nu tror värderingen är rätt i Investors portfölj och att rabatten verkligen legat på 15-30% under större delen av de senaste åren så kan man ju inte låta bli att leka med tanken vad som skulle hända om familjen i större utsträckning återinvesterade utdelningen i Investoraktier än att investera i portföljbolagen. Man kanske tycker runt 50% av rösterna i Investor räcker bra, men om rabatten kunde hålla sig över 15% trots stora köp skulle det ge en fin ränta på ränta att slussa utdelningarna vidare och köpa nya aktier för 15% rabatt.
Här är en lättsam film som förklarar lite om hur ägandet funkar och hur de via Investor och FAM kan ge över 2 miljarder om året till forskning och utbildning https://m.youtube.com/watch?v=9-gyaF-REws
Hade du koll på att FAM existerade och var en så stor spelare med över 40 miljarder i portföljen?
Jag skrev förra måndagen att nu var det bara att bita i 3-4 veckor till så kommer våren till Sveriges mellersta delar. Men då var jag onödigt negativ visade det sig, redan den gångna veckan har det varit riktigt vårväder med 7-10 grader och sol vissa dagar. Riktigt skönt tycker jag. Men som jag skrev förra veckan, bakslag och mer snö kommer.
Helt ok vecka i matbutikerna tycker jag, flera godbitar. Saknar bara lite mer billiga frukter och grönsaker, börjar nämligen få slut på rotfrukter efter att de hade billigt på City Gross för några veckor sen.
Willys
Ost 39,90 kr/kg
Milda "gräddprodukter olika fetthalt" 5st för 15 kr
Avocado 2 för 15 kr
Pulled pork 500-550 gram 29,90 kr/kg
Kassler 39,90 kr/kg
Fläskfilé 49 kr/kg (ej superpris men kvalade precis in på listan)
ICA Maxi
Ägg 20 pack 25 kr
Kanelgifflar 2 paket för 25 kr
City Gross
Nötfärs 59,95 kr/kg
Pepsi/Pepsi Max 10 x 1,5 liter 89 kr
Apelsiner 12,95 kr/kg
Lösgodis 39,95 kr/kg
Lidl
Socker 2 kg 10 kr
Creme fraiche smaksatt 10 kr
Kyckling i form för ugn 1,1 kg 24,90 kr
Efter en stark inledning på börsåret fortsatte uppgången den senaste veckan med nästan 4% upp på en vecka för svenska storbolagsindex (SIX30 Return index) och vi är nu upp över 12% sen årsskiftet. En avkastning man kanske kan förvänta sig på 1,5 år har vi alltså fått på 1,5 månad. Just siffran sen årsskiftet är något man matas med hela tiden vilket gör att man hela tiden påminns om hur starkt börsen gått på slutet. Det gör att jag ser att många nu börjar prata om att ta hem lite vinst eller samla likvider för att det gått upp för fort och utan grund. Tittar vi istället från slutet på september förra året är vi fortfarande ner några procent och på ganska precis på samma nivå som april 2017, och bara runt 3% upp sen april 2015. Så frågan är om en uppgång på 12% är så mycket att hetsa upp sig över bara för att den råkar komma just från årsskiftet?
Den som senast kollade börsen i april 2017 tycker inte det hänt något alls på nästan 2 år.
För egen del är det skönt att ha en fast strategi som säger att jag ska ligga fullinvesterad och jag kommer återinvestera utdelningen omgående som planerat. Med fast strategi så slipper jag alltför mycket grubblerier såhär på helgen efter en stark börsvecka, jag funderar tillräckligt mycket på var börsen, konjunkturen och bolagens vinster är på väg ändå. Att ligga och vänta på att återinvestera utdelningen är det samma som att sälja och vänta in en lägre kurs eftersom utdelningen bara är pengar som flyttas från bolagets kassa till min kassa så det ska jag inte hålla på med i onödan. Däremot bygger vi upp lite kassa från det som blir över från min frus lön och extrainkomster som jag drar in och dessa kommer inte investeras på börsen på dessa nivåer. Sen får vi se om det blir en kassa att leva på när inkomsterna går ner i framtiden eller om det kan investeras på börsen. Det beror inte bara på hur börsen går utan också i vilken takt som inkomsterna går ner. Hittills har jag hela tiden räknat med att inkomsterna helt ska försvinna inom kort, men pengarna fortsätter trots det rulla in.
Nu i februari och mars har det blivit och kommer bli lite mer konsultjobb än vad jag räknar med i min firma. Fortfarande väldigt lite jämfört med er som jobbar heltid, det motsvarar kanske 10-20% jobb utslaget under dessa två månader och sen några timmar i veckan med bloggen utöver det. Ja inte mycket att klaga på så klart, men mer jobb än vanligt vilket gör att jag heller inte kommer testa några extrajobb som jag tidigare gjort och skrivit om en gång i månaden de närmaste veckorna. Jag hoppas på att vara tillbaka och testa och tipsa om några nya jobb senare i vår. I maj blir det som det ser ut comeback med jobb i vallokalen då det ska röstas till Europaparlamentet 26 maj, men det är ju bara en dag så något mer ska jag nog hinna med att testa innan dess. Jobb jobb jobb som ni hör, ja vad gör man inte för att bygga lite kassa till den dagen blodet rinner på börsen igen...
När jag en gång i tiden började blogga om det här ämnet med att spara pengar och försöka bli rik fanns det inte så mycket bloggar där ute. Numera är det så många att jag måste erkänna att jag har väldigt svårt att hålla koll på alla. Så hade det startats en ny blogg ev en kille som var 24 år och ville bli ekonomiskt fri innan han fyllde 30 hade jag nog inte ens reagerat. Att däremot starta en podd är lite mer ovanligt, vilket gjorde att jag blev nyfiken när jag såg att det kommit en ny som hette Pengarpodden. Jag gav den en chans och hittade en person som väckte mitt intresse. I dagens fredagsintervju får vi möta mannen bakom basrösten och den göteborgsliknande dialakten.
Att bli ekonomiskt fri vid 30 istället för närmare 40 som i mitt fall är en helt annan nivå. Bara att önska lycka till och imponeras!
Podden hittar ni genom att söka på Pengarpodden där du brukar lyssna på poddar. Pengarpodden finns även på Twitter och Instagram.
Berätta lite kort om dig själv
Jag är 24år gammal, bor i de västra delarna av Sverige där jag bor ihop med min sambo. Jag arbetar inom industrin, vid sidan av de arbetet så driver jag ett e-handelsbolag och en podcast som heter Pengarpodden. Så man kan säga att jag har 3 arbeten, vilket tar mycket av min tid och mitt engagemang! Ett av mina största intressen är sparande och investeringar, framförallt aktier. På helgerna tycker jag om att ta långa promenader i skogen eller i närheten av där jag bor, för att få lite motion och få tänka på annat än mina projekt.
Många startar en blogg där man skriver lite om sitt sparande och sina investeringar. Men att starta en podd känns som ett större projekt. Hur kom du på det och hur har det gått med podden så här långt?
Det var egentligen redan för ungefär två år sedan, som jag sa till min sambo att jag funderar på att starta en podcast och varför det inte blev av där och då för två år sedan var egentligen att det rann ut i sanden. Anledningen till att starta en podd var att jag verkligen gillar den typen av format, du kan lyssna på en podcast när som helst och vart som helst.
Hur jag kom på att starta en podd var att jag själv lyssnar på mycket poddar, sedan hade jag byggt upp en liten kunskap och erfarenhet inom just sparande och investeringar. Så jag såg det som en möjlighet att kunna hjälpa olika typer av människor att komma igång med sitt sparande och sina investeringar.
Podden har börjat jättebra, faktiskt långt över mina förväntningar. Podden växer väldigt mycket just nu, för varje avsnitt växer lyssnarskaran och i skrivande stund är det faktiskt några tusen lyssnare per avsnitt. Jag har även fått väldigt positiv feedback på podden och det är många som uppskattar det jag gör, vilket är superkul!
Det är rätt mycket arbete med en podcast, jag lägger ner många timmar per vecka på podden och det kräver en del förberedelser. När jag jobbar med podden skall jag komma på ämnen som är relevanta, jag skall spela in avsnittet, klippa avsnittet, uppdatera instagram, svara på frågor via mejl, instagram och twitter. Så det är helt klart inte problemfritt, men jag tycker det är superkul och gillar podcast som format vilket väger upp för all tid jag lägger ner!
Jag har förstått i podden att du byggt upp ett stort kapital i förhållande till din ålder. Kan du berätta lite om hur länge du sparat, hur mycket du sparat per år och vilken årlig avkastning du fått såhär långt för att lyckas så bra?
Jag har sparat i snart 6år, det hela började med mitt första riktiga arbete där jag insåg att det går att spara mycket pengar. Jag hade inte jättehög lön, men hade väldigt låga omkostnader och kunde då spara ca 13-15 000kr i månaden till en början. Efter 3 år bytte jag arbete och tjänar då lika mycket efter skatt på det nya arbetet som jag tjänade innan skatt på mitt tidigare arbete. Jag hade då ökat mina kostnader lite grann, men med tanke på löneökningen jag fick på nya arbetet gjorde det att jag kunde spara 15-20 000kr istället om jag ansträngde mig. Men i genomsnitt skulle jag nog säga att jag sparar 15 000kr i månaden.
Jag har nog legat på ungefär 14% per år i avkastning, nu senast 2018 hade jag en avkastning på +12% när stockholmsbörsen var ner ungefär -7% eller -8% vilket man får vara väldigt nöjd med!
Hur ser det långsiktiga målet för ditt sparande ut?
Mitt långsiktiga mål är att bli ekonomiskt fri innan jag fyller 30år vilket ligger nästan 5år bort, vilket jag är rätt säker på att jag kommer klara. För att känna mig ekonomiskt fri vill jag att min portfölj skall avkasta så jag täcker mina utgifter+ en marginal. Jag har så pass låga omkostnader just nu, så min portfölj nästan skulle täcka mina utgifter som det ser ut nu, men längre fram kommer förmodligen utgifterna öka lite mer och då är det viktigt att ha en bra marginal. Skulle säga att jag behöver minst 3miljoner kronor men rimligt skulle egentligen vara 4-5miljoner exkl eventuellt boende. Vilket ändå får ses som en ansenlig summa för många, men börjar du i tid så finns alla möjligheter i världen att kunna bygga upp en hög med pengar för att få en större frihet.
Tanken med mitt mål är inte att jag skall sluta arbeta, utan jag har så många projekt vid sidan av mitt ”vanliga” arbete som jag skulle vilja lägga lite mer tid på. Visst jag har egentligen möjligheter till de just nu, men jag trivs bra på mitt ”vanliga” arbete just nu och känner att det är skönt att få en stabil inkomst varje månad. Det gör att jag kan tillföra nya pengar in i min ekonomi varje månad, det blir mycket mer svängigt med eventuella inkomster från mina projekt.
Hur ser portföljens sammansättning ut idag och hur mycket nytt kapital räknar du med att kunna tillföra under 2019?
I dagsläget så ligger jag med stor andel likvider, skulle säga att jag är ca 30% investerad och har några ströpositioner där förhoppningsvis resterande kommer omsättas i pengar inom en korttid. Sedan har jag en del pengar investerat i mitt e-handelsföretag, där uppstarten har varit rätt kapitalintensiv med att köpa in lager, engångskostnader och sedan har jag varit tjänstledig 6 månader under 2018 vilket var en stor förlust i form av förlorad inkomst från mitt vanliga arbete. Då jag inte tog ut någon lön från mitt e-handelsföretag, men den perioden var otroligt lärorik!
2019 förväntas jag tillföra ungefär 250 000kr i nytt kapital till mitt sparande, går det helt okej nu under 2019 med mina projekt såsom mitt e-handelsföretag. Så kan det kanske dimpa ner en utdelning därifrån, vilket inte skulle sitta helt fel. Men minst 250 000kr i sparande förväntas jag tillföra.
Att tidvis ligga med så stor andel likvider som du gör i ung ålder när sparhorisonten borde vara väldigt lång har jag själv gjort under resans gång i försök att tajma marknaden. Numera ligger jag däremot fullinvesterad trots att jag är betydligt äldre än dig. Hur ser du på det här med att kliva ur och in i marknaden med såpass stor del av portföljen som du verkar ha gjort de senaste året?
Det är en bra fråga, jag har fått åtnjuta en del goda år och jag känner att ekonomin börjar gå mot en inbromsning, då känner inte jag att jag behöver krama ur de sista procenten. Det är egentligen ingen som vet om börsen kommer gå upp eller ner nu närmaste tiden, men vi är på höga nivåer och jag väljer just nu att inte ta den risken att ligga fullinvesterad. Jag har egentligen fördelat om mitt kapital lite, mot att investera lite pengar i mitt e-handelsföretag som potentiellt kan ge intäkter längre fram.
Sedan har jag faktiskt sneglat på onoterade innehav ett tag nu, där jag har en eventuell möjlighet att komma in i ett bolag. Men det är ett känsligt skede just nu, så det är inte säkert att det blir något överhuvudtaget. Men tänk att flytta kapitalet från i många fall värderingar på 12-15x i bolag på börsen, till att istället ha möjlighet att hitta onoterade bolag som värderas till kanske 2-4x självklart beroende på vilken bransch eller sektor du kollar på. Men den förflyttningen av kapital kan eventuellt vara möjlig för mig längre fram.
Man brukar säga något i stil med att mer pengar går förlorat i att vara utanför marknaden och försöka tajma den än att vara i den. Det stämmer nog ganska bra för det gäller att ha rätt två gånger, vilket är extremt svårt. Du måste ha rätt att det är toppen just nu, sedan måste du veta när du skall köpa och hitta botten vilket är nästintill omöjligt. I slutet av 2018 såg mitt beslut helt rätt ut, för en del bolag gick ner som mest kanske 25-30% i vissa fall. Nu har ju börsen börjat väldigt starkt 2019, men jag avvaktar fortfarande och undviker att köpa dippen. Det har fungerat under väldigt lång tid i många bolag att bara köpa dippen, så har det gått upp. Men någon gång slutar köpa dippen-taktiken att fungera, då fortsätter det istället ner. Tänk att du försöker köpa dippen och det fortsätter ner 20-30% till, det svider och det försöker jag undvika.
Jag sneglar vidare på onoterade innehav och skulle börsen parallellt gå ner så har jag torrt krut vid sidlinjen.
Du får mycket frågor in till podden. Vad tycker du om intresset och kunskapsnivån för sparande och investeringar ute i Sverige? Har du något tips på hur man kan nå fler än de redan frälsta?
Ja, först och främst är det jätteroligt att så många skriver in frågor via Instagram, mejl och Twitter. Jag skulle säga att intresset för sparande och investeringar är väldigt stort, kunskapsnivån är väldigt varierande och det är de som gör det svårt med att försöka nå en bred målgrupp. Men det är de som också är det roliga att få utbyta erfarenheter med varann och att många har olika kunskapsnivåer.
Tips hur man kan nå ut till fler som inte redan är frälsta, det är en intressant fråga. Jag tror det handlar om att sänka trösklarna, det är en hel del som inte vet i vilken del dem skall börja, för oss som redan har hållit på i flera år kan det verka självklart. Men det är viktigt att komma ihåg att vet du inte vad en aktie eller aldrig har handlat fonder så är det inte lätt att veta vart du skall börja. Så jag tror det handlar om att utbilda, inspirera att visa att det faktiskt är möjligt att investera pengar och få avkastning på sina pengar. Sedan tror jag längre fram att det kommer bli viktigare att nischa sig för att nå en specifik målgrupp.
Har du några favoriter bland andra poddar om ekonomi som du inspirerats av innan du startade din egen?
Jag är en riktig podd-nörd! På mitt ”vanliga” arbete så lyssnar jag på poddar i snitt 6-7h per dag. Så jag har mängder av podcasts som jag lyssnar på, även inom andra genre än just ekonomi och sparpoddar. Men jag skulle inte säga att jag har inspirerats så mycket av andra poddar, det kan vara omedvetet att jag inte tänker på det. Självklart påverkas jag av vad andra gör och tycker vissa saker som andra gör är bra, men jag försöker gå min egen väg och utvecklas hela tiden i det jag gör.