Blog Archive
Igår passade jag på att träffa Oskar "Farbror Fri" Lindberg som var nere i Stockholm på besök. Jag hade lite annat inbokat så det blev bara en timmes promenad inne i stan, men det var som vanligt trevligt att träffas. Han berättade då att han hade varit hos Nordnet och spelat in #Sparpodden, ett avsnitt som kom ut redan idag. Jag lyssnar på den podden minst varannat avsnitt och idag slängde jag mig över den direkt när jag såg att den kommit ut i förmiddags. Avsnittet hittar du där du lyssnar på poddar eller här på Youtube.
Jag har hört Oskar i några poddar tidigare och även träffat honom 3-4 gånger. Som vanligt tycker jag han gjorde en riktigt bra insats. Det finns ju ett gäng som brukar gå ganska hårt åt "trenden" med att spara mycket och leva billigt så fort tillfälle ges. Den vanligaste kritiken brukar vara att det inte är värt något att vara "ekonomiskt fri" och slippa jobba om man ska behöva leva så sparsamt och vända på slantarna resten av livet. Man kan så klart ha olika åsikt om det ber bäst livskvalité att leva på 10, 30 eller 100.000 kr i månaden. Och om man ska basera det uttaget på 3, 4 eller 5% av kapitalet årligen. Men jag har svårt att se hur man ska kunna kritisera det livsval som Oskar presenterar i Sparpodden. De har hittat något som passar dem och lyckats uppnå det livet på klart under 10 år, utan att lida under resans gång.
Även om vi till 98% tänker lika kring det enkla och fria livet kan jag inte låta bli att lyfta fram några småpunkter där vi gjort lite olika. Den största skillnaden är så klart att Oskar och Maribel har 3 barn. Att tillbringa mer tid med barnen verkar vara deras starkaste drivkraft till att inte behöva jobba just nu. Jag tolkar det som att det kommer vara så 10-12 år till i alla fall i deras fall, sen kommer nog livet gå in i ett annat skede. Detta motiv saknas ju helt för oss som är barnfria. Även på tiden när vi både jobbade heltid hade vi säkert 5 timmar ren fritid varje dag, tidsaspekten blir alltså inte riktigt lika avgörande som för en barnfamilj där jag har försått på vänner och kollegor att 45 minuters fritid utan måsten en vardagskväll kan uppleves som ren lyx.
En annan skillnad är att de inledde sin sparresa ihop som ett par medan jag började själv och sen hade turen (eller skickligheten?) att hitta en partner som anammade konceptet fullt ut. De kom dessutom från ett vuxenliv ihop med högre kostnader som de successivt minskade på resan mot målet. I mitt fall var det tvärt att jag började spara direkt efter studierna och då aldrig höjde mina kostnader nämnvärt. De nådde målet på 6 år och lever billigare idag än under tiden de jobbade och sparade. För mig tog det dubbla tiden, mest beroende på att vi räknar med att leva betydligt dyrare resten av livet jämfört med tiden då vi sparade ihop kapitalet.
Den sista tydliga skillnaden som slog mig när jag lyssnade på podden är att jag inte har något tydligt behov av att bevisa att det funkar att leva billigt och på kapitalet. Oskar berättade att de lägger alla sidoinkomster i ett AB som de inte plockar ut någon lön från, för att bevisa att det hade funkat att leva på kapitalet utan bokförsäljning och andra sidoinkomster. Att tjäna pengar som ekonomiskt fri verkar i vissa fall vara lite kontroversiellt. Jag har inga som helst problem med att dra in extra pengar, köpa fler aktier eller på sikt börja leva betydligt dyrare än idag. Det här med att bevisa att man får ett bättre liv till halva priset eller hela grejen med den enkla livsstilen är inte så viktigt för mig. Däremot tycker jag det är kul att kunna inspirera och visa att man inte behöver ta jättestora risker eller hitta några fantastiska aktieraketer för att med två ganska vanliga löner bygga upp ett kapital på 10 miljoner kronor och sluta jobba innan 40. Jag skulle heller absolut inte tacka nej till om jag kan följa min princip att bara göra roliga och fria jobbuppdrag i mindre skala och nå 20 miljoner vid 50. Även om ytterligare en dubbling till 40 miljoner vid 60 inte lockar eller fyller något syfte som det känns just nu.
Det skulle vara kul att höra kommentarer från er som lyssnat på podden. Gärna även från er som inte köper konceptet med att leva enkelt och sparsamt fullt ut. Är det bara jag som tycker Oskar motiverar sina val och svarar väldigt bra på frågorna?
Tycker ni podden var bra och vill få mer av Oskar och programledaren Alex så påminner jag om mina julnötter där det bland annat ligger en bok med Oskar och lunch med Alex i potten.
Då var årets PPM-pengar inne på kontot. För min del blev 11 824,40 kr vilket är så mycket det går att få. Det är jag riktigt nöjd med 23,5 månader efter att jag slutade jobba. Förklaringen är helt enkelt att insättningarna släpar och baseras på vad man tjänade 2018 och då hade jag lön och sparad semester de första månaderna och sen bra omsättning i min firma, mycket tack vare bra bokförsäljning 2017/2018. Detta betyder även att det sattes in ungefär 75 000 kr i min inkomstpension för år 2018, men den siffran känns lite mer diffus vad man kan vänta sig av. Dessa pengar går nämligen till dagens pensionärer och sen är tanken att någon i framtiden ska betala skatt så det räcker till att betala ut dessa pengar till mig. Så vi håller oss till PPM-delen.
Så här har mina två insättningar under 2019 sett ut. Man får en liten skvätt i maj och storleken på den baseras främst på hur dyra fonder man valt. I PPM-systemet får man nämligen rabatt på fonderna, dvs ju högre ordinarie avgift desto mer pengar tillbaka i rabatt i maj.
Jag har haft en utvecklingen på +28% i år. Ganska normalt och ungefär som svenska index och min privata aktieportfölj. Men inte jättebra. Jag har haft samma portfölj sen 2016 och den ser ut så här.
Anledningen till att jag valt denna portfölj är att PPM-pengarna motsvarar några enstaka procent av den totala portföljen som jag sköter. Då man inte kan administrera PPM via sin vanliga inloggning hos nätmäklaren blir det för mig en lågintresse-produkt. Jag loggar in 1-2 gånger om året och ser att all ser ok ut. Jag tror på indexförvaltning men det går att argumentera för att om man ska ha dyrare aktiva fonder någonstans så är det i PPM tack vare rabatten på fondavgiften. Jag betalar till exempel bara runt 0,4% för Lannebo Småbolag. Den kostar långt över 1% i avgift för den vanliga fondspararen. Jag känner dock inte att jag har tillräckligt med tro på aktiv förvaltning och heller inte tillräckligt engagemang för att följa upp förvaltningen i PPM för att välja tre aktivt förvaltade fonder.
Då sparandet är på lång sikt tror jag såväl småbolag som tillväxtmarknad har möjlighet att slå svenskt och globalt index. Vad gäller småbolagsfonden har jag fått rätt de senaste åren medan tillväxtmarknaderna har det lite kämpigare. Detta med de släpande tillväxtmarknadsfonderna är ett betydligt större problem för vår privata portfölj då det då handlar om betydligt större pegar än 92.000 kr i tillväxtmarknadsfonder. Som i år drar ner snittavkastningen på portföljen som helhet, precis som det gjort här i PPM.
Man skulle så klart kunna argumentera för ickevalsalternativet AP7 Såfa som gått otroligt bra historiskt till en väldigt låg avgift. Med facit i hand borde jag valt den, eller inte valt alls. Men frågan är om det är rätt läge att byta till en fond med belåning efter så här stor uppgång. Belåningen känns överlag lite läskig tycker jag även om den troligtvis gör mer nytta än skada över tid då börsen går mer upp än ner. Men får vi en riktig stor nedgång på börsen med 50% eller mer så blir det kämpligt med hävstången.
Jag räknar med att ha ett par miljoner i PPM lagom till min 65 årsdag. Även om insättningarna från och med nästa år blir klart mindre än de varit fram till och med i år. Snöbollen rullar på! Till det ska läggas tjänstepension, IPS och inkomstpension. Det är tydligt att det kommer bli ett rejält tillskott på ålderns höst som läggs på toppen för oss som räknar med att leva på portföljen resten av livet.
I början av nästa vecka kommer de nya PPM pengarna komma in på kontot. Jag tänkte därför ägna två inlägg åt detta. I detta första inlägg blir det lite bakgrund och allmänt. I det andra inlägget som kommer imorgon eller på tisdag kommer jag gå in på hur mycket nya pengar jag får insatt såhär ganska precis två år efter min sista arbetsdag som heltidsanställd och hur jag har valt att placera pengarna.
Den allmänna pensionen består av två delar, inkomstpension och premiepension. 16% av din pensionsgrundade inkomst sätts av till inkomstpension och 2,5% sätts av till premiepension, detta upp till en lön på runt 43 000 kr i månaden. Det betyder att den som tjänar 45 000 kr i månaden och den som tjänar 145 000 kr i månaden får samma avsättning i kronor till den allmänna pensionen, det är också anledningen till att man får mycket högre avsättningar till tjänstepension vid högre lön. Nu kommer vi helt fokusera på de 2,5% som sätts av till premiepensionen eftersom det är dessa vi kan placera och följa. De övriga 16% glömmer vi och ser som en glad överraskning om de kommer betalas ut den dagen vi blir pensionärer.
Det som är lite intressant för oss som tänker oss att sluta jobba i tidig ålder är att insättningen släpar ganska ordentligt. Detta för att man först ska fastställa hur mycket man tjänat under ett kalenderår vid deklarationen som ju lämnas in i maj året efter och sen ska den hinna granskas. Det betyder att pengarna som betalas in nu i mitten av december 2019 baseras på det man tjänade under kalenderåret 2018, dvs 12-24 månader tidigare. Att pengarna släpar så länge betyder att i mitt fall där jag slutade jobba årsskiftet 2017/2018 och hade lön någon månad in på 2018 och sen hade sparad semester och ordinarie semester så fick jag en full avsättning i december 2018 och räknar med full eller väldigt nära full avsättning även nu i år. Trots att det alltså var ganska precis två år sen jag gjorde sista arbetsdagen. Delvis är detta givietvis också beroende av att jag hade verksamhet i enskild firma under 2018, bara 3-4 månaderslöner hade så klart inte räckt för full insättning. Många tidiga pensionärer räknar ju med att göra lite roliga småjobb under de kvarvarande åren till normal pensionsålder och detta blir väldigt gynnat tack vare låg skatt i procent i kombination med en avsättning till allmän pension.
Givetvis blir pensionen mycket lägre för den som slutar jobba i ung ålder än för de som jobbar heltid med nya insättningar varje år fram till 67. Men för den som har ett kapital man klarar att leva på i form av aktieutdelning eller 4% regel från till exempel 45 eller 50 års ålder så kommer ett tillskott på tex 10 000 kr i månaden från 65 göra märkbar skillnad. Antingen i form av extra lyx eller som en krockkudde om börsen inte ger så bra avkastning de kommande 30-40 åren att 4% regeln fungerar som den gjort historiskt.
I mitt fall där jag slutat jobba ovanligt tidigt har jag idag runt 300 000 kr i PPM-portföljen. Med lite roliga extrajobb de kommande 5-10 åren som kanske kan bidra med i alla fall 2 500 kr om året i nya insättningar och 8-10% avkastning i 25 år så bör det handla om runt 2-3 miljoner (eller kanske 1,5 miljoner i dagens penningvärde) i PPM-portföljen när jag är 65. Om vi tror på systemet med även inkomstpensionen så bör de 16% som avsatts dit kunna bidra med minst lika mycket, dessa räknas bara upp med ekonomins allmäna utveckling och där kan vi inte räkna med några 8% om året eller mer som i aktiefonderna.
Jag återkommer så snart pengarna kommit in på kontot med hur mycket jag fått insatt i år samt hur jag har placerat mina PPM-pengar.
Nu är det dags för något jag hoppas kan bli en tradition här på bloggen. Nämligen en frågesport med kluriga så kallade julnötter som ni kan försöka knäcka ända fram till midnatt 26/12, ni svarar via mail på bloggmiljonaren@hotmail.com.
Då ni har ända fram till annandag jul på er att svara är det perfekt att ta hjälp av någon klurig morfar eller börskunnig faster i väntan på Kalle Anka. Frågorna är tänkta att vara underhållande, kluriga och ibland svåra att googla. Jag tror de är så pass kluriga att man kan komma långt även om man inte har alla rätt, så misströsta inte om du kör fast på någon fråga. Men för säkerhets skull har jag även en utslagsfråga.
Prisbordet har ett värde på över 10 000 kr och det är givetvis helt gratis att vara med!
Fråga 1) Ungefär hälften av skogen i Sverige ägs av runt 300 000 privata ägare. Där bakom är statliga Sveaskog den största enskilda ägaren med sina 3 miljoner hektar vilket motsvarar ungefär 14% av Sveriges skogsmark. Det finns även några börsnoterade bolag med stora skogstillgångar. Vilka tre noterade bolags skogar gömmer sig bakom de tre färgerna?
Fråga 2) Sampo är inte bara ett finskt finansbolag utan även namnet på ett djur som figurerar i en av Sveriges mest uppmärksammade rättsfall. Vilket djur var Sampo (en alternativ stavning förekommer i vissa medier, men den utlämnas här då googling annars blir för lätt) och vilket rättsfall handlar det om?
Fråga 3) H&M har de senaste åren fått kritik för att man varit sen på bollen vad gäller e-handel. Men vilket år började H&M med försäljning online på den svenska marknaden?
Fråga 4) Enligt en artikel i Expressen ska en känd svensk finansmans hund ha bitit ihjäl en minst lika känd operasångares hund. Enligt en artikel i DI käkade finansmannens hund upp den andra hunden, men enligt finansmannen själv bet hunden ”bara” den andra hunden så kraftigt att blodet sprutade och operasångaren fick åka till djursjukhuset med hunden för operation. Vem är finansmannen?
Fråga 5) Ett av många tänkbara motiv till Palmemordet som nämns bland diverse privatspanare är att mordet ska ha utförts av en besviken aktiesparare. Varför anses det möjligt att motivet till Palmemordet skulle kunna ha en koppling till aktiemarknaden?
A) Den Socialdemokratiska regeringen hade strax innan mordet infört ett tak på max 5% direktavkastning
B) En ny omsättningsskatt för aktier hade fått aktiemarknaden att rasa dagarna precis innan mordet.
C) AP-fonderna tilläts från årsskiftet 1985/1986 låna ut aktier till blankare vilket hade pressat kursen i många bolag med dålig omsättning.
D) Palme hade i ett tal i slutet av januari 1986 liknat den nya yrkesgruppen "dagshandlare" vid giriga gamar.
E) Teorin bygger på att mördaren tog fel och egentligen skulle skjuta finansmannen Anders Wall (den så kallade förväxlingsteorin).
Fråga 6) Vilka två aktiebolag döljer sig bakom dessa tre korta fraser? (Alla sex bolag är från Large- eller Midcap och svaren är av typ gåta och ordlek snarare än att lista ut vilket bolag som Ingemar Stenmark köpt aktier i)
A) Jag rullar mellan Abisko och Hemavan (2 bolag)
B) Charlotte Kalla eller Ingemar Stenmark och en odödlig internationell utomhusfågel (2 bolag)
C) Stockholms slott (2 bolag)
Fråga 7) Dessa herrar blev på 40-talet första ordförande respektive VD för ett bolag som än idag finns på börsen. Vad heter bolaget?
Fråga 8) Vilken börs-VD, som suttit på sin post sen 80-talet, har skrivit denna namnteckning?
Fråga 9) Vilka fyra svenska storbolags huvudkontor gömmer sig bakom bokstäverna?
Fråga 10) Bolag A har höjt utdelningen 24 år i rad. Bolag A har nu höjt utdelningen dubbelt så många år i rad som Bolag B hade gjort när Bolag A hade höjt utdelningen lika många år i rad som Bolag B har gjort nu.
Hur många år i rad har Bolag B höjt utdelningen?
De avslutande fyra frågorna är sponsrade frågor från Börsplus och Nordnet. Jag får ingen ersättning utan ersättningen går direkt till er i form av vinster. Svaren hittar du exempelvis genom att surfa runt på www.borsplus.se eller www.nordnet.se.
Fråga 11) Börsplus har ett bra facit på sina rekommendationer från början av 2016 fram till idag. Efter hur många månader utvärderas råden?
Fråga 12) Börsplus har ett system med flaggor för olika varningssignaler i samband med börsintroduktioner i deras IPO-guide. Hur många sådana flaggor fanns i analysen av fastighetsbolaget K-fastigheter som noterades i slutet av november?
(För att hitta svaret denna fråga behöver du bli medlem vilket är helt gratis och går på några sekunder, du får då tillgång till ett antal låsta artiklar https://www.borsplus.se/prenumeration)
Fråga 13) Nordnet har ett aktielånprogram där aktier som ligger i kapitalförsäkring eller pensionsförsäkring kan lånas ut vilket ger ägarna till aktierna extra avkastning. Hur mycket pengar delades ut till spararna i detta program under tredje kvartalet 2019 (alltså de pengar som betalades ut i oktober i år)?
Fråga 14) Nordnet Markets erbjuder ett stort antal produkter, men hur stor är hävstången på den bull- eller bearprodukt som har högsta hävstången? (Frågan gäller alltså bara Bull&Bear. INTE Mini Futures eller Unlimited Turbos.)
Utslagsfråga:
Vad blir slutkursen för Investor B under 2019 (dvs kursen för sista avslut årets sista börsdag)?
Prisbordet går verkligen inte av för hackor. Jag har fokuserat främst på förstapriset (vi måste komma bort från den "svenska losermentaliteten" som John i Börspodden brukar säga). Skulle vinnaren inte ha möjlighet att ta sig till Stockholm eller redan äga någon av böckerna går det givetvis utmärkt att skänka något av priserna vidare ner i kedjan.
Ni mailar som sagt svaren till bloggmiljonaren@hotmail.com senast 23:59 den 26/12. Skulle flera personer ha lika många rätt och gissa exakt samma slutkurs på Investor B så vinner den som svarat först.
Första pris (värde ca 10 000 kr):
- Hoodie från Nordnet
- En lunch fylld med aktiesnack tillsammans med Axel Karlsson (Active Trading Manager) och Alexander Gustafsson (Investeringscoach) på Nordnet. Lunchen sker i Stockholm i anslutning till Nordnets kontor
- 12 månaders prenumeration på Börsplus
- 12 månaders premiummedlem Börsdata
- Armband i silver från Svenska Medalj
- Boken Ut ur ekorrhjulet
- Boken 101 tankar om aktier
- Boken Miljonär innan 30 och pensionär innan 40
- Boken Den enkla vägen till ekonomisk frihet
Andra pris:
Keps från Nordnet
6 månaders premiummedlem på Börsdata
Tredje pris:
3 månaders premiummedlem på Börsdata
Diskutera/kommentera gärna upplägget i allmänhet, vilken fråga är extra svår eller lätt etc. Men jag uppskattar om ni inte avslöljar några rätta svar i kommentarerna.
Bytet från Handelsbanken till Skandiabanken är nu klart
Med över 20 dagar till godo innan årsskiftet då det skulle börja kosta pengar för oss att vara kunder i Handelsbanken är allt nu avslutat och överflyttat till Skandiabanken. Det har som jag skrivit tidigare krånglat en del längst vägen som är svårt att avgöra exakt vad det berodde på. Jag fick nämligen bara beskedet att något hade blivit fel och att de pga sekretess inte kunde säga vad på telefon. Så jag fick fylla i papper och kopiera körkort och krångla en del.
Sen när allt nästan var klart gjorde jag en liten tavla och registrerade Mobilt Bank-ID på Skandiabanken innan jag var 100% klar med avslutningen på Handelsbanken. Så när jag skulle logga in på Handelbanken för att flytta över de sista pengarna så kunde jag helt plötsligt inte logga in. Helt obegripligt då jag kan logga in på Nordea, Avanza, Nordnet, Skatteverket med mera med Mobilt Bank-ID både tidigare från Handelsbanken och nu även med mitt nya Mobila Bank-ID från Skandiabanken. Men logga in på Handelsbanken med detta gick inte.
Jag skulle då istället logga in med dosa och ett kort från Handelsbanken. Jag hade grejerna kvar trots att jag inte använt det på ett år. Men då hade kortet i läsaren gått ut för några månader sen, men inget nytt har skickats. Chattade med dom och enda lösningen var att komma in på ett kontor. Så idag begav jag mig lite småirriterad till kontoret, men gled rakt in utan vare sig kölapp eller kö och fick träffa en trevlig tjej som hjälpte mig föra över kvarvarande pengarna och stänga ner kontot på ett par minuter. Så jag lämnade kontoret något mer positiv till det där personliga mötet ute på kontoren som Handelsbanken pratar sig varma för men som jag tänker att man helst vill slippa.
Nu tror jag inte det ska vara så krångligt som det råkade bli för mig. Men ska bli intressant att se hur länge det dröjer innan Skandiabanken också börjar kosta pengar. Jag har säkert lagt ner 8-10 timmars arbete på den här flytten nu så timpengen blir låg för att spara 25 kronor i månaden om de inte är gratis i bra många år. Hoppas ni andra som liksom mig inte vill betala för att ha ett Internetbank, Swish och Mobilt Bank-ID har fått till en smidigare flytt. Min fru fick till det hela på säkert halva min tid och hon behövde varken kopiera körkort eller besöka något kontor.