PerPenning
Likes
251
Antal inlägg
525
Följare
54
Medaljer
0
Stad
Lund
Om användaren
Tid är pengar, pengar är makt, makt över din tid! För vad är pengar om du saknar tid att använda dem? Får du verkligen ut tillräckligt per penning spenderad? Jag är en knappt femtio år gammal pappa och make med två barn i skolålder, villa, bilar, amorteringar och kostnader - ganska lik många andra i det hänseendet. Vad Per däremot under senare år har insett är att en privatekonomi med mer trygghet, utrymme och frihet är något värdefullt att sträva mot. Många mer än Per behöver sätta sig ned och fundera igenom vilka prioriteringar som är viktigast och vilka som egentligen inte spelar någon roll. För egen del har Per insett att det värdefullaste han äger - tiden - byter han bort mot pengar. Dessa pengar är därför synnerligen värdefulla. Per vill att de ska ge god utväxling - han vill ha mer nytta och glädje per penning spenderad.
Kontakt email

RSS

RSS feed
10 oktober

Pensionssmart

 

När man är post femtio, så som jag, börjar man gärna fundera på pensionen. Jag har märkligt nog arbetat mer än halva mitt arbetsliv, det förstår jag faktiskt inte riktigt. Alla stormkråkor som kraxar om att det blir fattigt som pensionär gör att jag känner ett behov av att kolla och stämma av. Men hej! Alla ni yngre, som ännu inte fattat att ni snart är just femtio plus, kan ju börja redan nu, lite försiktigt?

 

Dagens ämne kring pension handlar om tvenne ting, minsann. Och de hänger ihop. Jag arbetar idag på en arbetsplats utan kollektivavtal men med alternativa pensionslösningar. Ofta vill ju företag, som valt att stå utanför kollektivavtal, att de har lika bra eller bättre pensionslösningar. Dessvärre är det sällan fallet och det är inte helt enkelt att försöka jämföra sig fram. Så egentligen är den bästa vägen att gå att tillse att arbetsplatsen man verkar på har kollektivavtal.

 

För ämne två hänger samman med kollektivavtal och det som kallas för ITP2 vilket är - förenklat - tjänstepensionen via kollektivavtal. Om så är fallet och du är född 1978 eller tidigare så finns det en spännande, magisk gräns vid 62 år och en månad.

 

Om du väljer att gå i pension tidigast månaden efter du fyller 62 år och din arbetsgivare slutat betala in premier för dig - då får du ett brev från Alecta där de frågar dig om det är så att du gått och blivit pensionär. Om du svarar att så är fallet och intygar att du inte kommer jobba mer, så kommer de premier som din arbetsgivare annars hade betalat in fram till din sextiofemårsdag att betalas in av kollektivavtalet. Det finns särskilda pengar avsatta för detta ändamål. Du kan alltså gå i pension månaden efter du fyller 62 år och ändå få lika mycket inbetalt som du hade fått om du jobbat till 65 år. Det är inte kattskit!

 

Men som sagt - kruxet är att du är arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal. Det gör inte jag dessa dagar. Men jag sneglar.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

Taggar (blogg): 
27 september

Tjänstepensionens dag

 

Idag är det tjänstepensionens dag - en del av pensionen som är värd att uppmärksammas! Ja, alla har ju nu inte tjänstepension men det borde alla ha. Det handlar om mycket pengar och att ta ett jobb idag utan tillhörande tjänstepension kan bli en dyrköpt erfarenhet. Och ju högre lön du har desto viktigare är den.

 

En bra arbetsgivare betalar in tjänstepension åt dig. Gör den inte det är det all idé att fundera på att dra vidare, anser jag. Dessutom så är tjänstepension den absolut bästa förmånen en arbetsgivare kan ge sina anställda - glöm gymkort och fruktkorgarna.

 

Alla tjänstepensionslösningar ser dock inte likadana ut så det bör man vara varse om. Kollektivavtalen, på de arbetsplatser som har detta, stadgar att lön upptill 38 438 kronor ger 4,5% i tjänstepensionsavsättning och lön därutöver hela 30%. Det finns arbetsplatser som har 15% på det högre beloppet eller - ve och fasa - 4,5% oavsett lönenivå. Var noga - kolla noga!

 

På pensionsmyndigheten kan du enkelt göra en uträkning av tjänstepensionen. Det blir mycket pengar varje månad. Oftast kan du sedan själv placera din tjänstepension i valfria fonder. Se då till att betala låga avgifter på ditt tjänstepensionssparande. Pensionsmyndigheten visar här hur mycket avgifterna faktiskt påverkar. Exempelvis vid en avgift på 0,2% i genomsnitt försvinner 8% över 40 år medan vid 1,2% hela 38% av kapitalet.

 

Sedan får ju var och en undersöka via Min Pension hur prognosen ser ut framgent. Att tro på mycket mer än 60% av slutlönen i pension utan eget sparande är optimistiskt. Hur länge man avser att arbeta spelar stor roll. Det finns studier på optimal pensionsålder - en sådan finns här.

 

Tjänstepensionen är inte sällan en tredjedel av den slutliga pensionen - så ta hand om den. Att plocka ut den över en kort tidsperiod må vara roligt då men en aning jobbigare när den är slut.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

Taggar (blogg): 
12 april

Rusa åstad

 

Fortsatt engagerar jag mig i min pension. Jag lyssnar på den häringa podden, jag är noga med att välja väl i premiepensionen och jag har tjänstepension. Det senare är verkligen, verkligen viktigt att tänka på även om du anser dig vara ung och kvick i huvudet.

 

 

Som vanligt börjar jag alldeles för sent. I år fyller jag femtio år i passet men inte känner jag mig särdeles gammal. Däremot har jag definitivt inte många somrar kvar innan jag anses alldeles för åldersstigen för svensk arbetsmarknad. Jag hoppas dessutom att kunna ge fingret åt arbetslinjen dess för innan.

 

När man fyller 25 år, då är man inte gammal. Det är det året då man kan börja att tjäna in tjänstepension. Det gäller att vårda de slantarna, hålla nere fondavgifterna och inte försäkra bort några pengar. Jag anser att efterlevnadsskydd möjligen kan vara befogat men blott när man har familj.

 

Tjänstepension är inte nödvändigtvis kollektivavtalad ITP. Arbetsgivare utan kollektivavtal kan, likt min arbetsgivare, ha en motsvarande eller bättre lösning. I ITP1 avsätts 4,5% av lön upptill 38 500 kronor. Tjänar du mer än så får du ytterligare 30% på lön därutöver - det är en mäktig slant. Just de där 30 extra procenten glömmer en del arbetsgivare bort samtidigt som de låtsas ha motsvarande ITP.

 

Den allmänna pensionen ska man inte glömma bort. Där avsätts 18,5% av din inkomst upptill de där 38 500 kronorna. Högre lön än så ger inte mer i pension. I den allmänna pensionen ingår premiepension - något man kanske missat. 2,5% av de är just premiepension som du kan placera själv.

 

Just nu utgör 68% av min pension av allmän pension, 10% premiepension och 22% tjänstepension. Det är tjänstepensionen som har störst tillväxt för mig. Så hur jag placerar dessa pengar är nog så viktigt, de tycks bli allt viktigare för varje månad.

 

Man ska heller inte förglömma att en bra inkomst blir automatiskt viktigt för att kunna bygga sin pensionsförmögenhet. Att förhandla lön är inte enbart här och nu utan även då och sen.

 

Det finns blott en sak som stör mig, och det rejält - svårigheten med att flytta intjänad tjänstepension  vart man nu önskar. Det är bökigt och inte komplett. Jag ser fram emot förbättringar för oss som tjänar in pensionspengarna - de är faktiskt våra.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

Taggar (blogg): 
12 november 2016

Jämförpris på din tjänstepension

 

Ett bedårande vackert vinterväder denna lördag. En blek fast värmande sol mot ett gnistrande snötäcke med barmark däremellan minner snarare om en kommande vår än en begynnande vinter. Lite förrädiskt och en aning deppigt. Fast det är fullt möjligt att för en stund åtminstone låtsas att det är vår.

 

Blomstrar gör dock inte portföljen och guldhönan. Nedgången har varit hård och brutal och nu hoppas jag på att säsongsmönstret kan rädda årets uppgång. Under tiden så håller jag blicken borta och tittar mer på hur kapital kan tillföras. I veckan blev det också en flukt och justering i tjänste- och premiepension.

 

Att avgifter urholkar pensionen är ju vida känt. Låga avgifter ger högre pension. Men de flesta vet inte hur mycket de betalar i avgift för sin tjänstepension. Det visar en undersökning som AMF gjort i samarbete med Novus.

 

Pensionen är ju ett långsiktigt sparande och över tid gröper även små avgifter ur kapitalet. Många underskattar dock kraftigt vad de betalar för sin tjänstepension. 45 % av de tillfrågade i undersökningen tror att de kommer att betala hundratals eller tusentals kronor i avgifter för sin tjänstepension efter 30 års sparande. I själva verket betalar man tiotusentals kronor i avgifter under tiden man sparar till pension. Den som har tjänstepension utanför kollektivavtalen har dessutom oftast betydligt högre avgifter och efter 30 år kan hundratusentals kronor försvinna i avgifter. Som vanligt när det rör pensioner så gäller att ju äldre man är desto bättre koll anser man sig ha.

 

I AMFs undersökning anser närmare nio av tio (86 procent) att det vore bra med ett jämförpris för pensionen som visar hur mycket som försvinner i avgifter om man sparar i 30 år. Sedan i juni finns det faktiskt möjlighet att själv beräkna avgifterna för sin tjänstepension via en räknesnurra, JämförPris, på Konsumenternas försäkringsbyrås hemsida.

 

För inget är nytt under solen. Alla vill ha dina pengar mot en så liten motprestation som möjligt. Så ta hand om din pension - du lär behöva den en dag.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

16 september 2016

Behåll din pension

 

Pension är alltid intressant, inte minst för arbetsskygga individer som jag.

 

Jag har ett enkelt, litet excelark där jag följer upp, aningen manhaftigt, hur de olika pensionsdelarna jag har utvecklar sig. Då herr och fru Penning medvetet valt att inte pensionsspara privat så är det tre delar vi pratar om - allmän pension, tjänstepension och premiepension.

 

Dagens Industri ägnar sig i dagarna åt att titta på förvaltningskostnader av tjänstepension. Att låta pensionsförvaltare som pungslår dig hållas så göder du en osund bransch. Det exempel som anges är att din avgift kan sänkas med motsvarande sextusen kronor i månatlig pension. Det är horribelt mycket pengar. Den största anledningen till märkligt höga avgifter är att de aldrig konkurrensutsats via upphandling.

 

Så vad gör en stackars löntagare? Ja, det viktigaste är nog att skaffa sig en sammanhängande bild på Min Pension. Det är en mycket bra tjänst och den är under ständig utveckling. Själv kan jag se att jag har tjänstepension hos SPP, Skandia, Länsförsäkringar, AMF och Alecta. När man väl har identifierat sina pensionsbolag kan man använda bank-ID för att logga in på deras hemsidor och där närmare titta på fondurval och avgifter. Lite jobb men väl värt mödan.

 

Att tjänstepensionen, men möjligen också premiepensionen, är viktiga delar i den slutliga pensionen är ingen nyhet. För de allra flesta är också sanningen att dessa båda kommer att utgöra en allt större del. Själv ser min förändring ut enligt bild - på bara fyra år är tendensen tydlig - att inkomstpensionen krymper så som del av slutlig pension.

 

 

Hos AMF har jag enbart AMF:s egna fonder i en blandad korg. Länsförsäkringar har jag inte själv valt som förvaltare men använder i stort deras fonder - höga avgifter men haft en bra utveckling. Skandia är en rätt värdelös förvaltare och min utveckling där har varit mycket dålig. Dags att byta.

 

Det är nästan så att jag ser fram emot pensionen i det hänseendet att utmanas att leva på mindre. Då blir budgeten än mer viktig att hålla och förhålla sig till.

 

Vill tipsa om Farbror Fri:s pensionsinlaga.

 

Läs även andra bloggares åsikter om intressant?

Taggar (blogg): 
9 november 2015

Morgonpension

Jag hade ett samtal idag med min nya arbetgivares partner i pensionsfrågor. Det är ju lite knepigare, det där med pension, när ens arbetsgivare inte tecknat kollektivavtal - det gäller att vara pålästa om vad pension är och hur den finansieras och utbetalas. Jag har hos min nya arbetsgivare motsvarande den tjänstepension som jag hade tidigare, dock kommer jag att behöva placera dessa pengar framöver.

 

Det som är lite tröttande, då jag haft många arbetsgivare i mitt yrkesliv, är att jag har en mängd olika försäkringar inom ramen för tjänstepension - AMF, Länsförsäkringar, Skandia och SPP - och även alla dessa ska placeras klokt. Hos AMF har jag exempelvis hela fem olika försäkringar och de kan bara hanteras separat. Det är egentligen en ohanterlig och tidskrävande fondutvärdering.

 

Jag tänker därför göra ett försök att strukturera upp min tjänstepension med hjälp av portföljer på Morningstar, på samma sätt som jag gjort med premiepensionen. Då kan jag få en hyfsad genomlysning kring vilka innehav jag har och i vilka bolag och branscher och en procentuell utveckling. Och nu när jag gör detta så ser jag att riskprofilerna bör dras ned.

 

Det blir ett digert arbete men med hjälp av Morningstar så blir det åtminstone hanterbart.

 

Hur håller du reda på dina pensionsplaceringar?

Blog Archive

Blog Archive
2017 (116)
Oct (10)

Taggar