Jag blev i helgen "inpingad" på en fråga på Twitter.
Det här är också en de vanligaste frågorna jag får från läsare här på bloggen. En ungefär lika vanlig fråga är närbesläktad och handlar om hur man hittar en partner med samma syn som en själv på sparande. Dvs man har målet att slippa ställa den första frågan i ett senare skede. Så ämnet är helt klart något som många funderar på.
Jag tänkte just här och nu strunta i frågan hur man omvänder en slösaktig person, utan istället fokusera lite på det här med separat eller gemensam ekonomi.Jag tycker nämligen frågan om hur man ska lägga upp ekonimin om man lever två personer ihop är både lätt och svår. Det går att lösa på en mängd olika sätt och inget är rätt eller fel. Så hittar man något som man trivs med och som funkar är det bara att köra på. Och tycker man inte det funkar får man väl prata ihop sig och försöka hitta något som funkar bättre.
Det vanligaste när man bor ihop är så vitt jag kan förstå att man antingen:
1. Betalar vissa gemensamma kostnader som boende, mat etc gemensamt (antingen 50/50 eller fördelat på något sätt efter hur mycket man tjänar). Sen kanske man har ett gemensamt sparande till sig själv och/eller barnen. Efter det så delar man upp det som är kvar på något sätt och detta blir ens egna pengar som man kan spendera här och nu eller spara ihop för att spendera något större lite senare.
2. Har alla pengar gemensamt.
När vi gifte oss utan äktenskapsförord blev det i praktiken helt meninglöst att ha separat ekonomi. Eftersom vi båda sparade en del av lönen varje månad och skulle dela upp tillgångarna 50/50 vid en eventuell skilsmässa blev det helt meninglöst att fundera på vem som betalade vad. Om en person spenderar så mycket att den bara kan spara 1 000 kr i månaden och den andra sparar 20 000 kr i månaden så har den gemensamma förmögenheten ökat med 21 000 kr den månaden. Pengar som ska delas upp vid en skilsmässa. Målet är så klart att inte skilja sig, men även under tiden man lever ihop har jag svårt att se vilken skillnad det ska göra om en person har ett kapital på 10 miljoner och den andra på 100 000 kr.
(Exemplet ovan bygger dock på att båda får minst 1 kr över till sparande varje månad oavsett hur man delar upp kostnaderna. Det vill säga om personen som sparar 20 000 kr betalar lite mer av de gemensamma kostnaderna och bara kan spara 18 000 kr den månaden ska den andra personens sparande i detta exmepel gå upp från 1 000 till 3 000 kr.)
Det tydligaste undantaget från principen att man nästan måste ha pengarna ihop om bor ihop är om sparandet syftar huvudsakligen till att kunna sluta jobba. Då är det nämligen fullt möjligt att en person sparar ihop ett kapital att leva på medan den andre personen spenderar pengarna och jobbar vidare. Och så lever man ihop som vilket par som helst efter kl 17.30 på vardagarna och på helgerna och på den arbetande personens semester.
Förutom att det är väldigt praktiskt att ha alla pengar ihop så tycker jag det är en sak som binder oss samman och stärker "vi-känslan" i relationen. Minst lika mycket som att man har en ring på fingret och samma efternamn. Men jag förstår samtidigt att det inte passar alla!
När vi gifte oss för några år sen kändes det självklart att inte skriva något äktenskapsförord. Vi hade så pass lika ekonomiska förutsättningar och även samma syn på ekonomi så vi insåg att om vi mot förmodan ska skiljas någon gång i framtiden kommer vi ha bidragit ungefär lika mycket till den ekonomiska status vi då har. Detta var ett av de mest kommenterade och diskusserade ämnena på min gamla blogg, så äktenskapsförord är ett ämne som berör!
Egentligen slog vi alltså ihop våra ekonomier den där dagen när vi gifte oss. Eftersom vi lever ihop, betalar hälften av gemensamma kostnader och lägger ungefär lika mycket pengar på individuella nöjen. Att någon av oss skulle kunna köpa mer saker än den andra tack vare högre lön eller bättre avkastning på sitt sparande har aldrig känts aktuellt. Däremot har jag tack vare ett något högre sparande från åren innan vi träffades och även högre ålder slutat jobba lite innan min fru. Vilket vi båda tyckte kändes rättvist. Så länge vi är gifta lever vi ihop på samma ekonomiska nivå. Och om vi skulle skilja oss delar vi upp allt 50-50. Så egentligen har vi ju haft pengarna ihop.
Ändå har vi fortsatt ha separat ekonomi även efter att vi gifte oss. Vilket betyder att vi haft vårt eget sparande som man själv valt om det ska gå in i aktier, fonder eller något annat (detta har dock stämts av regelbundet på våra kick-offer). Vi har också betalat in lika mycket till ett gemensamt konto varje månad varifrån räkningarna betalas och när man köpt något som är till oss båda som exempelvis mat eller saker till lägenheten har vi sparat kvittot och sen med jämna mellanrum summerat kvittona för att se vem som ligger efter och bör betala nästa gång vi ska handla något. Sina egna privata inköp har man betalat själv utan att lägga kvittot i burken.
För ett par dagar sen kom vi helt plötsligt på att det känns helt meningslöst att hålla på såhär med separata konton och spara kvitton. Utan från och med nu slår vi ihop våra pengar fullt ut. Det betyder att vi kommer betala våra kreditkortsräkningar från det gemensamma kontot och skaffa fullmakter för varandras konton hos Avanza. Vi kommer därmed se aktie- och fondportföljerna som en helhet. Rent praktiskt kommer detta innebära att 50% av min frus månatliga sparande kommer gå in i aktiefonder via ett autogiro, övriga 50% kommer det handlas aktier för manuellt under månaden. Där jag kommer vara huvudansvarig för aktieköpen.
Så efter flera månader när uppesittarkväll egentligen inte betytt något för mig och enstaka aktieköp som jag kunnat göra mer berott på om jag skickat någon faktura från mitt företag eller att utdelningen blev lite större än planerat så jag kunnat återinvestera lite. Men nu är jag tillbaka på banan och kan köpa aktier regelbundet och för samma pengar varje månad. Snacka om fest idag när det var den 25e. Jag slog till och köpte 10 Investor direkt i ren eufori. Nu kommer inte lyckan vara för evigt då min fru troligtvis kommer sluta jobba det närmaste året.
Redovisningen av portföljen här på bloggen är fortfarande baserad på min personliga portfölj. Men då jag successivt kommer göra om mitt Excelark där jag följer utdelning, antal aktier etc så känns det väl rimligast att även här på bloggen redovisa hela hushållets aktie- och fondportfölj i framtiden. Målet är att ha detta på plats inom några veckor. Blir ju lite skev jämförelse mot historiken, men tror ändå den lösningen är bäst. Sen bör man ju ta alla tillgångar delat på två om man vill se läget för mig personligen.
Nu fortsätter vår semesterresa i Skåne på jakt efter möjliga framtida bostadsorter. Stor befrielse att kunna kasta alla kvitton när man handlar och vi känner oss som ett team som jobbar ihop ännu mer än tidigare. Vi kanske borde gjort det här för flera år sen, men vi behövde nog landa och ta sammanslagningen av våra ekonomier stegvis. Vi både har lite kontrollbehov när det kommer till vår privatekonomi.
Jag återkommer med rapport om Skåneresan till helgen när vi är hemma igen. Men vill redan nu framföra ett stort tack för alla tips och orter att besöka och även mängder med erbjudanden om kaffe, lunch och rundvisningar på just era hemorter. Svårt att få till allt då vi har ett rätt späckat schema med bokade övernattningar och andra fasta punkter/redan inbokad besök att ta hänsyn till. Men ert egagemang är mycket uppskattat!