Jag fick två nästan identiska frågor på förra inlägget gällande om jag med facit i hand inte hade jobbat för länge. Det eftersom vi nu har betydligt mer tillgångar än jag räknade med att behöva. Och att vi skulle kunna ta ut ungefär dubbelt så mycket pengar varje månad enligt 4% regeln som vi förbrukar en normal månad nu.
Bakgrunden är alltså att vi hade runt 9 miljoner i tillgångar när jag slutade jobba. Detta skulle möjliggöra ett uttag på 30 000 kr i månaden enligt 4% regeln vilket var planen och den gräns vi gärna ville ligga på. Vi spenderar nu ungefär 20 000 kr i månaden. Av olika skäl har våra tillgångar ökat till drygt 12 miljoner idag (plus ett par miljoner i bostaden och ett par miljoner i pensioner). Så med tanke på att jag inte trivdes något bra på jobbet de sista två åren är så klart frågan jag fick berättigad, hade jag inte kunnat sluta jobba ett år tidigare med facit i hand? Jo så klart, men om vi tittar på anledningarna till att portföljen idag är värd över 12 miljoner så är det inte lika självklart.
En stark börsutveckling
Vi kunde så klart inte räkna med att börsen skulle gå upp 50% de tre första åren efter att jag slutade jobba. Just nu när börsen har gått väldigt bra är det lätt att tänka att marginalerna är goda. Jag pratade för någon vecka sedan med en kompis som är i liknande situation som mig själv som uttryckte hur lite han tänkte på pengar nu och har enkelt det fria livet var, jag fick påminna honom om att han var rätt stressad för ett år sedan är hans portfölj hade det kämpigt i Corona-raset.
Det är lätt att sitta här och tänka att 30 000 kr hit eller dit som man kunde spara tack vare att man jobbade en extra månad på slutet av yrkeslivet är skit samma. Men när börsen går riktigt svagt och portföljen tappar ett par hundra tusen kronor om dagen så känns 30 000 kr mer värt.
Jobb i firma
Jag hade från början tänkt jobba fram till sommaren 2018. Men då jag under 2017 släppt min första bok och den sålt bra vågade jag ta steget och sluta redan vid årsskiftet 2017/2018. Jag hade min firma och tänkte mig att ta mig an lite roliga uppdrag men utöver ersättningen för boken så hade jag inga garanterade inkomster för 2018. Nu när jag kan se tillbaka på de tre första åren så har alla landat på en omsättning på över 200 000 kr i firman. Detta trots att jag följt min plan att bara göra roliga jobb och inte ta på mig något för pengarnas skull.
Min frus jobb
Dealen från början var att min fru som är lite yngre än mig skulle jobba ett år till efter att jag slutade. Det skulle ge oss chansen att komma in i det fria livet successivt och inte behöva plocka ut några pengar under 2018 då vi kunde leva på sparad semester från mig och hennes lön. Hon jobbade heltid enligt plan men istället för att sen sluta så har hon fortsatt jobba deltid sen 2019. Det gör att vi fortfarande inte har tagit ut en enda krona från portföljen. Att hon fortfarande jobbar beror på att hon trivs med det och inte minst att hon kan jobba helt på distans.
Våra låga kostnader
Att vi räknat med högre kostnader i framtiden än idag håller jag fast vid var klokt. Även om vi ännu inte höjt våra omkostnader nämnvärt och trivs bra med livet för 20 000 kr i månaden är fortfarande grundtanken att leva dyrare den dagen ingen av oss jobbar. Och vi ser fram emot att börja kunna resa igen.
Och även om vi inte bränner mer pengar löpande varje månad så har den säkerhetsmarginal vi har rent ekonomiskt underlättat till exempel när vi skulle flytta. Vi vågade köpa först och sälja sen och nu blev det en helt ok affär, men hade vi fått 300 000 kr mindre för lägenheten hade det inte gjort något då det finns marginal i bolånet och månadsskostnaden. Så att han en marginal i månadsbudgeten behöver inte bara utnyttjas som högre konsumtion utan även lite mindre ont i magen vid osäkerhet.
Det här hade jag riktigt kunnat räkna med våren 2017 då jag trots att jag inte tyckte det var något kul på jobbet bet ihop och gick dit. 4% regeln bygger egentligen på att den alltid ska fungera, även om börsen går ner väldigt mycket direkt efter att man slutat jobba. Så blev det inte i mitt fall. Och det centrala i firman för mig är att bara göra roliga saker. Det tror jag inte att jag hade klarat leva upp till om jag slutat på vanliga jobbet några år tidigare än planerat. Då hade firman blivit ett jobb och jag hade gjort vad jag kunnat för att maximera vinsten och aktivt sökt jobb där. Och att min fru väljer att fortsätta jobba deltid ska vara trivet av att hon vill inte att vi behöver pengarna. Det hade varit orättvist att jag skulle sluta jobba ett år tidigare om det skedde på bekostnad av att hon tvingades jobba ett år längre än planerat.
Så jag tycker helt enkelt inte riktigt att jag kunde veta där och då att jag gick till jobbet i onödan hela 2017. Det blir på något sätt lika hypotetiskt att jag borde sagt upp mig i början av januari 2017 som att jag borde köpt aktier i Evolution Gaming vid det tillfället. Även om båda hade varit bra med facit i hand.
När jag började spara på riktigt var det stort fokus kring att bli rik. Jag ville få ihop 1 miljon innan jag fyllde 30 och 10 miljoner innan jag fyllde 40. Det var pengarna som lockade och jag såg fram mot ett liv där jag kunde unna mig lyx, bo i ett varmt land med egen pool. När jag sparade en tusenlapp tänkte jag på vad den kunde vara värd om 20 eller 30 år, vilket gav mig motivation.
Någonstans mellan 3 och 4 miljoner började mitt fokus skifta. Jag hade vant mig vid en ganska enkel livsstil och började väl inse att ingenting talade för att jag i framtiden skulle bli intresserad av helt andra saker och börja lägga en massa pengar på lyxkonsumtion. Det gjorde att jag började fokusera mer på friheten och att äga min egen tid. När jag sparade en tusenlapp omsatte jag den till arbetstid som mitt yrkesliv skulle kunna förkortas med redan inom ett par år, vilket gav mig motivation.
När jag sen slutade jobba var jag redan i mål vad gäller tiden. Jag kunde inte spola klockan tillbaka och frigöra mer tid om jag drog in mer nya pengar eller om avkastningen slog den försiktiga avkastning som jag räknat med. På något sätt blev pengarna i sig återigen en liten drivkraft. Jag och min fru hade 9 miljoner ihop vilket skulle ge runt 30 000 kr i månaden enligt 4% regeln, men det kunde väl vara trevligt med 33 000 kr i månaden vilket skulle kräva 10 miljoner enligt samma tumregel. Även om vi aldrig gjort av med 400 000 kr under ett år hittills kanske vi skulle vilja göra det i framtiden.
Så har det hållit på i några år nu sen jag slutade jobba. 10 miljoner blev 11 som motsvarar 36 000 kr i månaden och 11 miljoner blev 12 vilket motsvarar 40 000 kr i månaden. Om man nu tror att börsens nuvarande värdering tillåter 4% årligt uttag som höjs med inflationen, vilket nästan alltid funkat historiskt. Detta förutsätter också att vi inte skulle tjäna en enda krona från och med idag och att pensionen blir 0 (se förra inlägget som har ett aktivt kommentarsfält med anledning av pensioner). Så det handlar snarare om 50 000 kr i månaden efter skatt väldigt lågt räknat.
Detta har medfört två saker. Dels att jag inte är riktigt lika intresserad av börsen och inte följer den lika noggrant. Det spelar liksom ingen större roll om det skulle gå upp 10% till eftersom jag tror pengarna räcker ändå. Fokus har också mer hamnat på att begränsa nedsidan och risken än att hitta nästa raket på börsen. Får vi ihop lite mer pengar nu så känner jag mer och mer att det i så fall syftar till att vi ska kunna ta ut 3% om året och bli ännu säkrare på att kalkylen håller än att vi ska öka den tänkta budgeten till 60 000 kr i månaden efter skatt.
Så när jag ser tillbaka på de senaste 15 åren har drivkraften varit först pengar, sen tid, sen pengar igen och nu på slutet snarast trygghet. Känner ni igen er oavsett var på resan ni själva befinner er just nu?
Idag hade jag tre saker på att göra listan. Eller det var ingen riktig lista, men igårkväll så trodde jag nog att jag skulle göra dessa tre saker och de var någon form av diffus plan för dagen. Det var att åka till soptippen, skära till en matta till en klädkammare samt en jobbgrej som borde ta ungefär 1,5 timme. Utöver det så finns det så klart en massa småsaker som ska göras som att fixa lunch, plocka ur diskmaskinen, träna, duscha efter träningen, borsta tänderna etc som jag inte räknar in på listan.
Soptippen öppnade kl 10, så det kändes inte lönt att dra igång med något innan det. Och jag hängde väl inte direkt på låset när de slog upp grindarna heller, ville ju inte riskera att komma dit för tidigt och behöva sitta i bilen och vänta. Så när jag kom tillbaka kl 10.45 var det snart dags för lunch så jag kom inte riktigt igång med någon av de andra två grejerna då heller. Sen var jag helt plötsligt jättetrött en stund efter lunchen och jag passade på att slappa lite och återinvestera utdelningen jag fått från Klövern pref. Jag ville absolut hinna träna innan middagen och så ringde en kompis vilket slutade med nästan en timme långt telefonsamtal. Så vips var kl 18 och det var dags för middag utan att jag varken hade jobbat eller fixat mattan. Sen efter middagen så ville min fru som jobbat hela dagen kolla TV och snacka i soffan vilket gjorde att det inte kändes så kul att dra igång med grejerna då. Så det blev två avsnitt av Jägarna och ett avsnitt Alla Mot Alla. Facit från dagen blev alltså att jag klarade av 1 av 3 uppgifter. Att åka bil till soptippen och slänga 5 grejer i 5 olika containrar och sen åka bil hem igen. Ett inte så imponerande dagsverke kanske.
Försökte trösta mig med att jag kom ut och tränade ett bra pass i dagsljus i alla fall innan middagen och att jag lika gärna kan göra jobbgrejen imorgon då den inte har någon deadline. Och att jag inte behöver pengarna som jobbet genererar. Och vi har kommit långt på kort tid i vårt nya hus, så det är inte hela världen om mattan i klädkammaren kommer på plats till helgen istället för idag. Men samtidigt som jag försöker intala mig själv att det är ok att ta det lite lungt ser jag på träningsappen Strava hur en kompis var ute och tränade kl 6-8 imorse eftersom det är enda sättet för honom med heltidsjobb, hus och familj att få till träningen som han vill göra. Och kan inte låta bli att tänka att jag blir imponerad. Skulle jag ha något planerat kl 9-17 imorgon är det helt omöjligt att jag skulle bestämma mig för att ställa klockan på 05.30 för att hinna träna innan det.
Samtidigt kommer jag ihåg för några år sedan då jag jobbade 45 timmar i veckan, skrev på bloggen, skrev en bok på ett halvår på fritiden och tränade 300 pass det året. Så helt hopplöst fall är jag nog inte. Men människan är lat och den som inte har kniven mot strupen blir nog lätt lite bekväm. Kan man träna klockan 11 eller klockan 15 istället för klockan 06 är nog valet lätt för de flesta.
Ibland pratas det om svårigheten att få ett jobb efter 5 år i tidig pension som en risk med att sluta jobba i förtid. Att arbetsgivarna skulle vara skeptiska till att anställa någon som varit ledig så länge eller att ens kunskaper och kontaktnät inte är uppdaterade. Men jag tror nästan det svåraste för min del skulle vara att tända till och orka bli lika energisk och effektiv som jag en gång var.
Fast det är klart om man börjar jobba efter 5 års ledighet så är det ju antingen för att man är trött på att vara ledig eller för att något har skitit sig och att man har kniven mot strupen och inte lyxen att kunna vara bekväm längre. Så det kanske skulle lösa sig.
Men till alla ni där ute som kämpar på med späckade kalendrar, jobb, barn och andra måsten och är glada om ni får ihop 30 minuters fritid på en dag. Jag är imponerad av ert hårda arbete! Och liten revansch kanske för min del att jag klämpa ihop ett blogginlägg kl 23 på kvällen.
Jag såg en omröstning på Facebook i en grupp om FIRE (det vill säga ekonomisk frihet och möjlighet till tidig pensionering). Omröstningen handlade om vilken typ av FIRE man satsade på och de flesta verkade absolut vara i planeringsstadiet.
Jag har någon gång tidigare stött på att det finns lite olika kategorier av FIRE även om jag själv aldrig fördjupat mig i detta. Men att det fanns så här många varianter gjorde mig rätt förbryllad. De alternativ som folk röstat på i omröstningen var följande:
Vanlig FIRE
Coast FIRE
Barista FIRE
Lean FIRE
Fat FIRE
FIPE
Flamingo FIRE
Sick FIRE
Nu finns det säkert olika defintitioner på olika ställen men då jag blev så förvirrad själv av alla varianter har jag försökt hitta vad jag tror de i omröstningen menade med de olika alternativen. Jag vet inte om det blev så mycket tydligare, men här är de defintioner jag hittat.
Vanlig FIRE:
Samlingsbegreppet som egentligen inte går in på några detaljer. Grundar sig i 4% regeln dvs du når denna nivå när du har 25 gånger ditt årsbehov av pengar. Utan att årsbehovet av pengar direkt definieras mer exakt.
Lean FIRE:
Här handlar det om att minimera tiden i arbetslivet. Dvs spara extremt hårt under tiden du jobbar och sen sluta jobba redan när du tror du kommer överleva om du fortsätter leva på samma billiga nivå även efter din sista arbetsdag. Fokus är helt enkelt på att sluta jobba så snabbt som möjligt.
Fat FIRE:
Motsatsen till Lean FIRE, här vill man leva ett liv i lyx. Vill man uppnå detta blir det sen pensionering om man ska göra det via ett vanligt jobb och indexsparande. Vill man uppnå Fat Fire innan 45 så behöver man antingen tjäna väldigt bra tex genom eget företagande eller så måste man uppnå en väldigt hög avkastning. Den som gillar att spara mycket och samtidigt inte har några problem med att fortsätta jobba några år till når ganska lätt den här nivån vid en ålder av kanske 50-60 år i kombination med en sparkvot på 30-40%.
Coast FIRE:
Här når man sin nivå av FIRE mer flytande. I början försöker man maximera lönen och minimera utgifterna för att få snöbollen i rullning. Men när man närmar sig FIRE så drar man ner på arbetet redan flera år i förväg genom att jobba mindre eller byta till ett roligare men mindre välbetalt jobb. Kapitalet får jobba vidare mot målet, men man sätter varken in eller tar ut några pengar under en övergångsperiod.
Barista FIRE:
Här har du tillräckligt med kapital för att avkastningen ska täcka en del av din livsstil, kanske till exempel alla fasta kostnader. Det räcker därför med lite småjobb antingen på deltid eller under del av året för att dra in de sista pengarna som gör att du går runt. Tanken verkar vara att man går runt varje år dvs situationen förändras inte direkt över tid så det blir till att deltidsjobba fram till vanlig pensionsålder.
FIPE:
Står för Financial Independent Passion Early. Syftet här verkar vara att förklara att syftet med att sluta jobba inte är att ligga hemma på soffan utan att kunna lägga tid på sin passion. Ett sätt att få omgivningen att förstå varför man ska sluta jobba vid 40 eller 50.
Flamingo FIRE:
Någon form av undergrupp till Coast FIRE. Svårt att förstå skillnaden exakt, men jag tolkar det som att övergången från att arbete till pensionär sker i ytteligare några mindre steg.
Sick FIRE:
Sjukskrivning eller förtidspension som tack vare ett sparande under arbetslivet gör att levnadssstandarden blir högre än vad den blir för långtidssjukskrivna utan sparkapital. Kanske inget man planerar för, utan mer hamnar i av misstag när man siktat på en annan variant.
Ja det var som ni ser en diger lista. Då FIRE som "koncept" inte hade kommit till Sverige när jag började spara en stor del av min lön i syfte att kunna sluta jobba i förtid har jag aldrig riktigt förstått att det finns så många varianter eller att vissa verkar klura på vilken typ av FIRE de ska satsa på innan de sparat ihop sina första 100 000 kr.
Inte ens när jag nu försöker sätta mig in och förstå skillnaderna tycker jag de olika varianterna fyller något vidare syfte. Och absolut inte redan på planeringsstadiet. Om man nu lockas av tanken på att inte behöva jobba till 67 tycker jag den rimliga strategin bör vara (med ett försök att använda defintitionerna ovan):
1. Spara ihop till LEAN FIRE.
2. När 1 är klart. Avgöra om jobbet är så tråkigt att du vill ta steget och sluta jobba redan nu och fortsätta leva sparsamt.
2a. Om ja ovan fundera på möjligheten att tjäna lite extrapengar på hobby eller deltidsjobb (Barista, Flamingo, Coast)
2b. Om nej ovan jobba vidare några år till för att skapa säkerhetsmarginal eller högre levnadsstandard (vanlig FIRE eller på sikt Fat FIRE).
Vid punkt 2b ovan kan man ta ett år i taget och när som helst flytta över till punkt 2a eller helt sluta jobba. Men att redan 10 år innan punkt 1 sitta och fundera på om man om 11 år ska leva för 15.000 i månaden och vara helt ledig eller om man ska leva för 21.000 i månaden och jobba deltid på Interflora eftersom man gillar blommor tror jag blir meninglöst. Planera och drömma är väl bra, men fokusera på det du kan påverka här och nu så löser det andra sig om 10 år.
Kanske är det jag som är gammal och bitter över att ungdomarna nu har tagit det här med FIRE som koncept längre än vad jag gjorde när jag kom på det här med att sluta jobba via att spara av lönen själv utan att det fanns några bloggar, forum och sociala medier. Vad tycker ni, fyller alla dessa varianter något syfte?
Jag har just läst ut boken Lev Lokalt av Oskar Lindberg. Ni vet killen som kallar sig Farbror Fri och tidigare bloggade här på Trade Venue, men numera bloggar på Enkel boning.
Boken framsida tycker jag förklarar bra vad det hela handlar om. Det vill säga genom att leva ett lokalt liv där huvuddelen av transporterna kan ske till fots och med cykel så sparar man pengar, miljö, tid och hälsa. Och att det är klokt att först utforska allt som finns i närområdet innan man börjar drömma om aktivteter som man behöver resa till.
Boken innehåller flera talande exempel i stil med en person som åker bil till jobbet och en annan som jobbar närmare hemmet och som kan ta sig dit för egen maskin. Och hur den som åker bil till jobbet måste jobba mer för att bara täcka bilkostnaden och dessutom lägga tid på skötsel och underhåll av bilen. Utöver det behöver man finna tid för motion som den som går eller cyklar till jobbet får gratis. Sker motionen via ett gymkort måste bilåkaren jobba ännu mer bara för att täcka den kostnaden, och åker man bil till gymmet... ja ni fattar.
Boken berör inte bara lokalt liv bestående av få transporter utan även en enklare och mer minimalistisk livsstil. Ett exempel gäller renovering av hus där en familj lägger en miljon direkt på att renovera innan de flyttar in. En annan familj investerar sin miljon och renoverar sen i maklig takt när de har bott in sig och märker att behovet uppstår och när de vet hur de vill ha det. Deras renovering motsvarar ungefär avkastningen från den investerade miljonen. Vilket gör att familj två dels har en miljon sparad och dels fått ett hus med löpande underhåll som är anpassat efter deras behov.
Jag tycker boken var vädigt intressant för mig just nu då vi är inne i en flytt och ska bygga upp vårt liv på en ny plats. Som vi (utan att ha läst boken) har valt utifrån många av de kriterier som nämns i boken, det vill säga vad vi söker hos en bostadsort för att passa just våra liv och vad vi gillar att göra.
Precis som Oskar är tydlig med i boken behöver det absolut inte innebära ett liv på en mindre ort som Oskar och hans familj valt. Det fungerar utmärkt att ha ett lokalt liv i en storstad också. Det kan vara utmaningar med bostadspriser och jobbpendling, men samtidigt finns troligtvis ett större utbud inom bostadens absoluta närhet.
Något som var extra intressant för mig var att kapitel 4 som handlade om att hitta och skapa din plats på jorden. Själva hittandet hoppas jag att vi lyckats med, men just att skapandet återstår. Istället för att sörja över att orten man bor på är bra i stora drag men samtidigt saknar vissa grejer kanske det går att skapa något av det man saknar. Bilda en förening och få fler på orten att hitta ditt stora intresse, dra igång en lokal Facebookgrupp eller en temadag en gång om året. Det här hade jag så klart kunnat göra i Stockholm också, men jag inbillar mig att det är enklare och roligare att försöka göra det på en lite mindre ort. Återstår så klart att se om jag lyckas skapa något eller om jag kommer sitta och klaga på dåligt utbud av vissa aktiviteter om fem år.
En lättsam och trevlig bok på cirka 170 sidor helt enkelt. Den kostar ca 200 kr både på Adlibris och Bokus. Den går också att köpa direkt från förlaget och med koden LEVLOKALT får man där 10% rabatt. (Jag har fått boken gratis men får i övrigt givetvis ingen ersättning för inlägget eller provision på försäljning av boken.)