Blog Archive
Om det är så att du har en lön över 46000kr är det värt att kolla upp möjligheten att löneväxla. Du gör det via din arbetsgivare. När du löneväxlar byter du en del av din bruttolön, lönen före skatt mot pension. Då slipper du betala någon inkomstskatt på beloppet du vill spara. Istället betalar du skatt när du tar ut pensionen. Jag räknar exempelvis med att min pension inte kommer att vara lika hög som min lön idag och därför kommer jag betala mindre inkomstskatt. Dessutom brukar arbetsgivaren lägga till 6% på det beloppet som du sparar. Anledningen till det är att de betalar mindre arbetsgivaravgift på pensionen än lön.
Exempel med löneväxling 4000kr
Om du löneväxlar 4000kr och arbetsgivaren skjuter in med 6% extra. Insättning till pension 4240kr.
Kvar till dig i framtida uttag blir 2968kr.(av 4000kr, 30% inkomstskatt)
Om du inte löneväxlar.
Kvar till dig idag blir 2000kr (av 4000kr brutto, 50% statlig inkomstskatt)
Pyramiden symboliserar de olika delarna i pensionssystemet som består av allmän pension, tjänstepension och eventuellt eget sparande till pension. Hur stora de olika delarna är i din framtida pension, eller om alla delar finns med är individuellt. Eget sparande är till exempel ett frivilligt komplement till den övriga pensionen som du själv avgör om du behöver. (Texten kopierad från Pensionsmyndigheten).
Pyramiden symboliserar de olika delarna i pensionssystemet som består av allmän pension, tjänstepension och eventuellt eget sparande till pension. Hur stora de olika delarna är i din framtida pension, eller om alla delar finns med är individuellt. Eget sparande är till exempel ett frivilligt komplement till den övriga pensionen som du själv avgör om du behöver. (Texten kopierad från Pensionsmyndigheten).
Min premiepensions del är just nu värd 169 682 kr och då är jag 38 år gammal, som ni ser på pyramiden ovan så är det en ganska liten del av den allmänna pensionen. Tjänstepensionen som arbetsgivaren betalar är desto större, se mitt senaste inlägg där portföljen är värd 411 228 kr.
Premiepensions portföljen har i alla fall haft en utveckling på 6% snitt per år och det är lite för dåligt med tanke på hur börsen utvecklats senaste 10 åren. Jag har varit ganska så feg med val av fonder och det har varit stundtals en fördelning på 30% räntefonder och 70% aktiefonder. På senare tid har mina val blivit mer mot aktiefonder och nedersta bilden kan ni se min fondfördelning just nu. 90% aktiefonder och 10% räntefonder där tanken är att sakta men säkert minska räntefonddelen och välja 100% aktiefonder. Ungefär 8 år innan pensionsutbetalning kan det vara dags att tänka på riskerna och minska aktiefonderna.
Hur har det gått för er?
Jag har via min arbetsgivare tjänstepensionen ITP1 och väljer fondbolag via Collectum. I tjänstepensionen kan du välja en Traditionell försäkring 50% eller Fond försäkring 50% (Fond delen kan du välja som traditionell). Jag har fördelat båda delarna som Traditionell Försäkring hos Alecta som har den lägsta avgiften på 0,10% och bästa snittavkastningen senaste 5 åren när det gäller den Traditionella försäkringen.
Fond försäkringen har gett bättre avkastning, men jag har valt Traditionell då en del av pensionen blir garanterad. Några andra val som du bör tänka på är om du ska ha med Familjeskydd eller Återbetalningsskydd där jag har tagit med båda. Jag vet inte om det är så smart.
På sidan minpension kan du se en överblick över alla dina pensionsdelar, som premie-, privat-, tjänste- och inkomstpension. Du kan även göra en pensionsprognos över hur din pension kommer vara i framtiden. Nedan en bild på om jag väljer att börja ta ut min pension så tidigt som möjligt och när det gäller avkastning och löneutveckling fram tills dess har jag valt det lägsta alternativet.
Värdeförändringen för min portfölj i är och genomsnittliga avkastning per år är + 3,5% respektive + 6,8%. Jag är väl missnöjd med utvecklingen och den låga avkastningen beror främst på att jag varit för feg med mitt val av fonder, som altid innehållet in räntefond med en andel på runt 10% till 25%.
Just nu ser ni att jag har fonden Simplicity Global Corporate Bond, som inte gått så bra i år och där jag precis gjorde ett nytt val. Valde att byta ut den mot fonden Spiltan Högräntefond.
PPM är en viktig del av din framtida pension och det är betydande att följa upp den minst 1 gång/per år. Har du hitills inte gjort något val så har du helt klart varit en vinnare :).
På sidan minpension kan du se en överblick över alla dina pensionsdelar, som premie-, privat-, tjänste- och inkomstpension. Du kan även göra en pensionsprognos över hur din pension kommer vara i framtiden. Jag funderar på att gå i pension i tidig åler och nedan har jag gjort en pensionprognos.
Prognosen bygger nog på att jag ska fortsätta jobba i samma takt framtill dess och om jag räknat ut det rätt så skulle jag fått från tjänstepensionen 15260 kr och den allmänna pensionen 8750 kr, siffrorna är då efter skatt. Om jag halverar dessa siffror då jag antar det blir en tidigare pension för min del blir uträkningen 12005 kr, plus mina utdelningar då. Det blir en bra pension det :).
Hur står det till med era pensioner?
