Igår kom årets PPM-pengar in på kontot. Så det är bara att ni loggar på pensionsmyndigheten.se - mina sidor - mina tjänster - min premiepension - kontohändelser och ser hur mycket pengar ni fick insatt.
En kort bakgrund: Den allmänna pensionen består av två delar, inkomstpension och premiepension. 16% av din pensionsgrundade inkomst sätts av till inkomstpension och 2,5% sätts av till premiepension, detta upp till en lön på en bit över 40 000 kr i månaden. Det betyder att den som tjänar 45 000 kr i månaden och den som tjänar 145 000 kr i månaden får samma avsättning i kronor till den allmänna pensionen. De var alltså de 2,5% som sätts av till premiepensionen som sattes in igår och det är dessa pengar som vi kan placera i fonder och följa utvecklingen av. Har du långt kvar till pensionen bör du investera dessa pengar i enbart aktiefonder och därmed kunna räkna med en genomsnittlig årlig avkastning på kanske 6-10%.
De 16% som avsätts till inkomspension är lite svårare att förstå och följa. De finns nämligen inte på något personligt konto utan är mer en indikation på hur mycket som kommer kunna betalas ut till dig i framtiden. Men det som du som jobbar och betalar in idag betalas ut till dagens pensionärer och om du ska få ut pengar motsvarande dessa 16% så kommer dessa pengar från yngre personer som jobbar i framtiden när du tar ut pensionen. Dessutom följer inte detta värde aktiemarknaden eller någon exakt ränta utan höjs och sänks beroende på om det går bra eller dåligt för sveriges totala ekonomi. Osäkert kan det låta men på sätt och vis är det väl just denna flexibilitet som gör att inte pengarna kommer kunna ta helt slut. Om färre jobbar och det går sämre för Sverige så anpassas utbetalningarna helt enkelt för att inte systemet ska krascha helt. Kanske kan man räkna med 2-3% årlig avkastning på dessa pengar.
Så åter till de 2,5% som kom in nu i helgen. Detta baserades alltså på hur mycket man tjänade 2019, trots att år 2020 nästan är slut. Det spelar väl mindre roll när man är mitt uppe i systemet och jobbar år efter år och varje år sätts det in nya pengar. Då funderar man inte så mycket på vilka pengar som baseras på vilket år. Men för oss som slutar jobba i ung ålder är det ett välkommet tillskott att det tillkommer pensionspengar ytterligare ett år. I mitt fall så hade jag lite lön de första månaderna 2018 vilket ihop med jobbet i min firma gjorde att jag fick full insättning på kontot i december 2019. Trots att det då i december förra året var 23,5 månad sen jag slutade jobba.
Men i år var det slut på det roliga. För första gången på väldigt många år fick jag inte maximal insättning på mitt PPM-konto. Den maximala insättningen i år är lite över 12 000 kr och jag fick inte ens hälften.
Men som med allt annat sparande är det viktiga att bygga upp ett kapital i början och sen kan avkastningen göra det stora jobbet. Mitt PPM-konto är i dagsläget värt ungefär 350 000 kr. Så en avkastning på tex 8% om året ger betydligt mer pengar än en maximal insättning.
Då var årets PPM-pengar inne på kontot. För min del blev 11 824,40 kr vilket är så mycket det går att få. Det är jag riktigt nöjd med 23,5 månader efter att jag slutade jobba. Förklaringen är helt enkelt att insättningarna släpar och baseras på vad man tjänade 2018 och då hade jag lön och sparad semester de första månaderna och sen bra omsättning i min firma, mycket tack vare bra bokförsäljning 2017/2018. Detta betyder även att det sattes in ungefär 75 000 kr i min inkomstpension för år 2018, men den siffran känns lite mer diffus vad man kan vänta sig av. Dessa pengar går nämligen till dagens pensionärer och sen är tanken att någon i framtiden ska betala skatt så det räcker till att betala ut dessa pengar till mig. Så vi håller oss till PPM-delen.
Så här har mina två insättningar under 2019 sett ut. Man får en liten skvätt i maj och storleken på den baseras främst på hur dyra fonder man valt. I PPM-systemet får man nämligen rabatt på fonderna, dvs ju högre ordinarie avgift desto mer pengar tillbaka i rabatt i maj.
Jag har haft en utvecklingen på +28% i år. Ganska normalt och ungefär som svenska index och min privata aktieportfölj. Men inte jättebra. Jag har haft samma portfölj sen 2016 och den ser ut så här.
Anledningen till att jag valt denna portfölj är att PPM-pengarna motsvarar några enstaka procent av den totala portföljen som jag sköter. Då man inte kan administrera PPM via sin vanliga inloggning hos nätmäklaren blir det för mig en lågintresse-produkt. Jag loggar in 1-2 gånger om året och ser att all ser ok ut. Jag tror på indexförvaltning men det går att argumentera för att om man ska ha dyrare aktiva fonder någonstans så är det i PPM tack vare rabatten på fondavgiften. Jag betalar till exempel bara runt 0,4% för Lannebo Småbolag. Den kostar långt över 1% i avgift för den vanliga fondspararen. Jag känner dock inte att jag har tillräckligt med tro på aktiv förvaltning och heller inte tillräckligt engagemang för att följa upp förvaltningen i PPM för att välja tre aktivt förvaltade fonder.
Då sparandet är på lång sikt tror jag såväl småbolag som tillväxtmarknad har möjlighet att slå svenskt och globalt index. Vad gäller småbolagsfonden har jag fått rätt de senaste åren medan tillväxtmarknaderna har det lite kämpigare. Detta med de släpande tillväxtmarknadsfonderna är ett betydligt större problem för vår privata portfölj då det då handlar om betydligt större pegar än 92.000 kr i tillväxtmarknadsfonder. Som i år drar ner snittavkastningen på portföljen som helhet, precis som det gjort här i PPM.
Man skulle så klart kunna argumentera för ickevalsalternativet AP7 Såfa som gått otroligt bra historiskt till en väldigt låg avgift. Med facit i hand borde jag valt den, eller inte valt alls. Men frågan är om det är rätt läge att byta till en fond med belåning efter så här stor uppgång. Belåningen känns överlag lite läskig tycker jag även om den troligtvis gör mer nytta än skada över tid då börsen går mer upp än ner. Men får vi en riktig stor nedgång på börsen med 50% eller mer så blir det kämpligt med hävstången.
Jag räknar med att ha ett par miljoner i PPM lagom till min 65 årsdag. Även om insättningarna från och med nästa år blir klart mindre än de varit fram till och med i år. Snöbollen rullar på! Till det ska läggas tjänstepension, IPS och inkomstpension. Det är tydligt att det kommer bli ett rejält tillskott på ålderns höst som läggs på toppen för oss som räknar med att leva på portföljen resten av livet.
I början av nästa vecka kommer de nya PPM pengarna komma in på kontot. Jag tänkte därför ägna två inlägg åt detta. I detta första inlägg blir det lite bakgrund och allmänt. I det andra inlägget som kommer imorgon eller på tisdag kommer jag gå in på hur mycket nya pengar jag får insatt såhär ganska precis två år efter min sista arbetsdag som heltidsanställd och hur jag har valt att placera pengarna.
Den allmänna pensionen består av två delar, inkomstpension och premiepension. 16% av din pensionsgrundade inkomst sätts av till inkomstpension och 2,5% sätts av till premiepension, detta upp till en lön på runt 43 000 kr i månaden. Det betyder att den som tjänar 45 000 kr i månaden och den som tjänar 145 000 kr i månaden får samma avsättning i kronor till den allmänna pensionen, det är också anledningen till att man får mycket högre avsättningar till tjänstepension vid högre lön. Nu kommer vi helt fokusera på de 2,5% som sätts av till premiepensionen eftersom det är dessa vi kan placera och följa. De övriga 16% glömmer vi och ser som en glad överraskning om de kommer betalas ut den dagen vi blir pensionärer.
Det som är lite intressant för oss som tänker oss att sluta jobba i tidig ålder är att insättningen släpar ganska ordentligt. Detta för att man först ska fastställa hur mycket man tjänat under ett kalenderår vid deklarationen som ju lämnas in i maj året efter och sen ska den hinna granskas. Det betyder att pengarna som betalas in nu i mitten av december 2019 baseras på det man tjänade under kalenderåret 2018, dvs 12-24 månader tidigare. Att pengarna släpar så länge betyder att i mitt fall där jag slutade jobba årsskiftet 2017/2018 och hade lön någon månad in på 2018 och sen hade sparad semester och ordinarie semester så fick jag en full avsättning i december 2018 och räknar med full eller väldigt nära full avsättning även nu i år. Trots att det alltså var ganska precis två år sen jag gjorde sista arbetsdagen. Delvis är detta givietvis också beroende av att jag hade verksamhet i enskild firma under 2018, bara 3-4 månaderslöner hade så klart inte räckt för full insättning. Många tidiga pensionärer räknar ju med att göra lite roliga småjobb under de kvarvarande åren till normal pensionsålder och detta blir väldigt gynnat tack vare låg skatt i procent i kombination med en avsättning till allmän pension.
Givetvis blir pensionen mycket lägre för den som slutar jobba i ung ålder än för de som jobbar heltid med nya insättningar varje år fram till 67. Men för den som har ett kapital man klarar att leva på i form av aktieutdelning eller 4% regel från till exempel 45 eller 50 års ålder så kommer ett tillskott på tex 10 000 kr i månaden från 65 göra märkbar skillnad. Antingen i form av extra lyx eller som en krockkudde om börsen inte ger så bra avkastning de kommande 30-40 åren att 4% regeln fungerar som den gjort historiskt.
I mitt fall där jag slutat jobba ovanligt tidigt har jag idag runt 300 000 kr i PPM-portföljen. Med lite roliga extrajobb de kommande 5-10 åren som kanske kan bidra med i alla fall 2 500 kr om året i nya insättningar och 8-10% avkastning i 25 år så bör det handla om runt 2-3 miljoner (eller kanske 1,5 miljoner i dagens penningvärde) i PPM-portföljen när jag är 65. Om vi tror på systemet med även inkomstpensionen så bör de 16% som avsatts dit kunna bidra med minst lika mycket, dessa räknas bara upp med ekonomins allmäna utveckling och där kan vi inte räkna med några 8% om året eller mer som i aktiefonderna.
Jag återkommer så snart pengarna kommit in på kontot med hur mycket jag fått insatt i år samt hur jag har placerat mina PPM-pengar.
I dagarna laddas vår allmänna pension med nya pengar både till kontot för inkomstpension och premiepension. Jag tänkte att vi börjar med en kort sammanfattning om hur det funkar.
Alla insättningar som sker nu i dagarna baseras på lönen för 2017. Eftersom deklaration och godkännande behöver bli klar innan årslönen och därmed storleken på insättningen på kontot kan slås fast.
Den allmänna pensionen består av två delar, inkomstpension och premiepension. 16% av din pensionsgrundade inkomst (som är 93% av lönen men skit i det om det blir rörigt) sätts av till inkomstpension och 2,5% sätts av till premiepension, detta upp till en lön på strax över 40 000 kr i månaden. Det betyder att den som tjänar 45 000 kr i månaden och den som tjänar 65 000 kr i månaden får samma avsättning i kronor till den allmänna pensionen. För att kompensera att man inte får någon extra avsättning till allmän pension på lön över brytpunkten så får man normalt sett högre avsättning i procent till tjänstepension på högre delen av lönen.
Detta betyder att det mesta du kan få avsatt till inkomstpensionen för det du jobbade 2017 är 73 850 kr. Egentligen får du inte dessa pengar insatt på något konto utan de pengar som betalas in idag går till dagens pensionärer. Det du får är mer en pensionsrätt som ger dig ett värde i din kommande pension, som då kommer betalas av de som jobbar den dagen då du är pensionär. Värdet räknas här upp i takt med den svenska ekonomins tillväxt vilket i år är 3,1%. För mig som har runt en miljon här så betyder det en uppräkning på runt 30 000 kr plus nya rätter på 73 850 kr (eftersom jag under 2017 hade en lön tillräckligt stor för att ge max avsättning). Dvs pensionsrätternas värde ökar med över 100 000 kr under året.
För premiepensionens 2,5% är maximal avsättning 11 539 kr. Här sätts pengarna verkligen in på ditt konto och kommer in i början av nästa vecka. Det är här du själv kan välja fonder för hur pengarna ska investeras. Vill du ändra din fördelning måste du göra det snarast för att pengarna i nästa vecka ska komma in direkt i rätt fonder. Här finns det ingen uppräkning, utan värdeförändringen är helt beroende på hur de fonder pengarna placeras i utvecklas. Jag måste erkänna att jag inte lagt så mycket fokus på dessa fonder, då 11 000 kr per år motsvarat under 5% av mitt totala sparande och fondförmögenheten på 220 000 också motsvarat ungefär motsvarande andel av min privata portfölj. En gång i tiden hade jag PPM portföljen synlig på min vanliga inloggning hos Avanza, men nu när det ligger på eget ställe så blir det inte av att fundera så mycket på det.
Basen är indexfonder precis som i min vanliga fondportfölj men jag har även lyxat till det med en småbolagsfond som normalt sett är ganska dyr men tack vare rabatten i PPM blir betydligt billigare. Såhär ser min portfölj ut:
Nu är alltså 11 539 nya friska kronor på väg in som kommer fördelas ut i fonderna ovan.
Värt att notera är att lite extrajobb för oss som egentligen slutat jobba är väldigt gynnat i detta system. Eftersom man ligger under maxgränsen får man verkligen full avsättning i procent upp till sista tjänade kronan. Samtidigt är skatten i procent låg på låga löner. Tjänar man till exempel 100 000 kr om året kan avsättningen till pension vara ungefär lika stor som skatten. Då ska vi dock komma ihåg att det innan bruttolönen dras sociala avgifter, så helt skattefritt blir inte jobbet. Dessutom ska ju pensionspengarna skattas den dagen de tas ut.
Vilka fonder har ni i er PPM-portfölj?